“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。”这是文豪胡适对保险的一段精彩解释，他的意思是，人生理财得分三步走：第一步今天预备明天==真稳健；第二步生时预备死时==真旷达；第三步父母预备儿女==真慈爱；实现人生理财三步骤，可为我们生活中遇到的风险起到保驾护航的作用。我国的保险密度还没有排在世界先进行列，希望通过本文能引导广大已购买和将要购买保险的客户，完整地认识在银行购买保险的流程，并对您所购买保险品种有一个清晰地了解。

    明明白白买银保

    银行与保险公司代理销售保险的业务关系至今已经有十年之久，银行为保险公司代理各个不同险种的商业行为称为银保业务。从中国人寿保险、平安保险、到太平人寿保险等许多保险公司都与银行有代理合作关系。

    目前，银保产品中包括分红保险、万能保险、投连保险、年金保险附加意外及医疗保险。因每一个家庭以及成员所需保险保障不同，如果没有选择适合的保险，就会失去保险存在的价值与意义。

    分红保险

    特性：分红保险的收益包括保底固定收益加上每年红利和累积红利，其分红收益不确定，保险公司经营效益好，客户收到的红利就多一些，如果在存续期内，红利收益都很好的话，客户在满期收回本金及收益要比在银行存款高一些。

    有的客户因对保险品种不了解，加上营销人员没有把适合的产品推荐给恰当的客户，发生过很多不如意的事情。例如：把分红保险十年期产品，告诉客户三年支取，因存续期三年分红收益也不太高，当客户支取时，拿到的收益还远不如银行同期三年定期收益时，客户就会指责银行，银行会因此失去信誉。

    万能保险

    特征：万能险不同于分红险，它是通过每月复利循环博取较大收益，每年保底利率收益在1.75%—2.5%之间，通常保险公司最低每年收益为1.75%，但因竞争市场份额占比，有的保险公司将每年保底收益率设为2.5%。客户通过中长期保存保单才会获得较大收益，因此，万能保险不适宜做三五年之类的投资。

    银保产品中万能保险以趸交为主，这种产品是通过每月复利循环赚取更多收益，复利是通过长期积累才会显现其优势，因此，您购买这种银保产品，存续期不宜过短，最短应在八年以上。按照保险七二法则运算，假设年收益率为6%，通过十二年的复利循环之后本金利息相同。如果您想购买万能险，存入一笔资金想获得理想的收益，充分享受复利给您的收益，那么建议存续期限应为十二年以上，时间越长复利效果越明显。本产品适合中年人且收入水平较好，有一部分闲置资金打算长期存放，准备老年时备用的人群。假设您购买时50岁，万能险满期是以个人的年龄达到为75岁为止，通过25年的复利累积，那么您到75岁时将拥有更多复利收益。

    投连险

    特征：投连险的特性是不保证收益。在扣除相关费用之后的现金价值，按照市场经济行情去运作，等待账户有利润空间获得收益时才可提取。

    2007年资本市场火热，也是投连险商机较好的时候。有些营销人员为了个人私利，不把该产品存在的风险揭示给客户，也不把相关的扣除费用如实告诉客户，于是在2008年遭到的客户的投诉，客户对产品不了解不清楚购买者占有很大比例，只是片面知道购买这样产品会有很高收益，不知道自己是否有承担风险的能力，当按照营销人员介绍，一年后支取的时候，发现不仅没有收益连本金都亏损，这场风波之后，人们对银保产品产生了坏的印象。

    难道这种产品就一无是处吗？不是的。每一个产品都有适合的不同人群。有不少客户属于风险喜好型，他们愿意用一部分闲置资金做冒险投资，因平日没有时间打理资金，投连险具有投资和保障功能，正好符合购买者心中目标。在市场环境萧条时候买入，等待市场经济繁荣时候提取，获得收益也是相当可观的。这种投连险适合能经受住亏损心理承担能力的客户。给闲置资金充足的时间，才会博取市场的利润空间，通过购买投连险获得资金增值，同时给人身多一份保险保障。

    年金保险

    特征：年金保险最大的特点是缴费期限较长，客户需要有充足的缴费能力，如果间断缴纳保费就会造成保单保障损失。

    年金保险按照缴费方式有趸交和期交，在银行中常见的年金保险多为期交银保产品。其目标客户有为孩子交教育年金保险和为自己交养老年金保险。一般都是在约定的五年、十年、二十年缴清保费，按照保险约定责任按期给付的方式，支付给投保人和被保险人约定的保险金。同时，此险种还可以附加医疗重疾保险和住院医疗保险。

    健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种人身保险，健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入保险和护理保险。健康保险可以提高个人和企业对健康保障的需求，对国家和社会能起到稳定器的作用。

    健康保险面面观

    在人们生活水平日益提升，健康意识逐步提高的情况下，健康保险成为人生中不可缺少的保障，可按照个人经济收入情况，合理为您及家庭成员做好这份健康保险保障。

    提到健康保险，人们可能会与人寿保险相混淆，二者之间的区别在于给付方式：人寿保险中保险金给付额度通常为保险合同事先约定的某个金额，索赔次数多为一次。健康保险是对被保险人因健康原因导致的损失提供的补偿，所给付额度因遭受损失大小不同而有所不同，因发生健康风险频率相对较高，保障期间内可能出现多次理赔。健康保险可分为以下几种：

    疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险。疾病保险与我们息息相关的是重大疾病保险和癌症保险；医疗保险以保障住院、手术、意外医疗为主。

    重大疾病的保险期间划分为定期和终身保险。定期重大疾病保险一般为1年、10年保险期。其给付方式为：提前给付型、附加给付型、按比例给付型、回购式选择型。建议给您与家庭成员都做一份重大疾病终身保险，其保障额度可根据各自家庭经济情况收入去设定。

    癌症保险是对被保险人患恶性肿瘤提供保障，补偿方式可以为定额给付，也可以对癌症治疗费用为补偿给付。按照保单约定固定额度给付又分为明细费用定额型和每日费用限额型。对治疗期间每天的费用提供约定的日额保险金即为每日费用限额型。在癌症治疗中，每一项医疗类型的费用都有约定的保险金给付额度，这些费用包括药费、手术费、化疗费、放疗费、输血费和护理费。

    医疗保险该保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险，建议您购买定额给付型医疗保险，其优点是保险公司按预先确定的金额给付保险金，无论您花费多与少，被保险人获得的保险赔付金额，有时会高于其实际医疗费用，理赔手续比较简单，理赔纠纷少。

    费用补偿型医疗保险多为住院医疗保险，一般有一个免赔额之后按照约定比例给付保险金，最高给付额以保险金额为限。

    分项限额住院费用型医疗保险特点为住院医疗费用细分为若干项，每一项医疗费用设置相应保险金额，该产品一般不设免赔额。

    失能收入损失保险该保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

    护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。失能收入保险和护理险投保可以到保险公司购买。

    我们对健康保险有一个笼统的了解之后，那您在购买此类商业保险时，还需要仔细阅读保险条款，应该享受项目有哪些？不能享受项目有哪些？特别注意保险原则如实告知义务，如果在办理过程中，认为隐瞒事实可以侥幸投保，为您日后保险事故发生出现理赔埋下隐患，会出现保险公司不退保费拒赔。

    我曾在实践工作中遇到过这样情况，客户不如实填写病情，隐瞒承保。病情发作在理赔中，医疗鉴定部门发现隐瞒实情，带病投保拒赔并且不退还保费。

    为了您成功投保，请您应尽如实告知义务，即使非标准体投保，也可以按照保险公司约定投保条件，通过提高保费或限定保险责任来解决，比隐瞒实情将来拒赔后果要好的多。

    通过本文介绍与阐述之后，人们能够正确认识保险，寻找适合的、最为实用的保险品种，体现保险真谛保障作用，为人们日常生活起到保驾护航。

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