概述：每种食品都必定有其特殊的营养价值，但是，我们吃东西的时候并不是随便乱吃的，最基本的，我们得考虑一个营养搭配，再进一步的话，我们会考虑自身身体的需求。如果再将经济因数考虑进去的话，饮食的搭配就更需要心思和技巧了。如果一个手头并不宽松的人，去吃一个豪华套餐而奢望经济实惠，营养充足的话，那多少有些脱离实际。

    对于保险规划而言，以上道理也一样适用。

    朋友的同事庄先生就在保险的事情上，遇到了“营养搭配”的问题。

    事情是这样的：某信用卡中心营销人员向他营销一个保险产品，一直跟进了几个月时间。一方面受到营销人员坚持不懈精神的感动，另外一方面，经过一段时间的沟通和了解，对保险的意识慢慢加强了，又考虑到每月只需要缴费700多块钱，费用也能负担得起，终于决定购买了。但是扣款拿到合同两天之后，心里始终觉得不踏实。把合同拿给投资界的朋友看看，分析结果是：时间太长，收益太低。于是就想反悔。但苦于合同内容太多太杂，自己不知道怎么看，于是就找到了我。

    听完朋友的讲述之后，我先跟他确认几个方面：一、你为什么会想要买保险？二、你买保险有什么目标？三、你认可保险的哪一个方面以及不认可哪一方面？

    在确认了朋友是认同保险的，而且也认可自己需要做些保险规划之后，我给他分享了保险规划的思路。

    为了说清楚保险规划的要点，我给这位朋友打了个比方：保险规划就如吃饭，可以有基本套餐、全面套餐和豪华套餐。在我们资金并不是很充裕的情况下，一般先考虑吃基本套餐，温饱是首要目标；资金稍为充足的话，可以考虑全面套餐，营养全面且美味可口；然后在资金很充足的情况下，再去吃豪华套餐，不但要精，要巧，还要妙。

    那么，对保险而言，基本套餐就是先拥有保障，包括寿险保障和意外保障，朋友不到三十岁，我给他举个例子，可以安排一个30万的定期寿险，再做一个20万的意外伤害保险加一个2万额度的意外医疗保险，总费用一年不超过2000元，也就是每个月150元左右。

    从全面套餐的角度考虑，他可以在基本套餐的基础之上，外加如下补充产品：住院医疗保险，重大疾病保险（鉴于目前没有独立的重疾产品，因此重疾保障可以通过投连产品来附加，不但保单灵活，而且保障也高）。补充产品年交总费用大概六千元，也就是全面套餐需要年交保费8000元以内，比他现在所购买的方案年交保费8400还要便宜一千多元，而且“营养好、均衡，充足”。

    朋友问道那豪华套餐是怎么样的呢？我开玩笑说：等你资金多，手上闲钱充足的时候我再告诉你吧！

    一般而言，豪华套餐只针对那些解决了温饱、营养问题之后，资金充足有能力考虑更高一个层次的需求时才进行规划。保险豪华套餐一般很个性化，考虑范围可扩展到：优厚的老年生活、更广阔更全面的资产配置、合理避税、家庭资产转移、资产保全、遗产分配等等。

    最后，我给朋友做了一个总结：保险是一件隐形的盔甲，一般只有两个时刻能够感受到它的存在：一是在缴费的时候，二是保险发挥效力的时候。通常在缴费的时候会认为那是一个负担，而在保险发挥效力的时候就会庆幸自己的提早安排。

    而对于这么一件保驾护航的盔甲，我们并不是一件穿到底的。随着年龄、健康情况、家庭结构、经济条件等因素的变化，我们都需要适时调整盔甲的质地、外形、重量等，在合理花费的前提下，让盔甲给我们提供最合适的保护！

    所以，保险规划不但是一种技术、也是一门艺术；对于客户而言，良好的保险规划不仅是爱心、责任感的体现，也是生活智慧的体现！                                                                     

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