前两天，在引导客户时正遇到市行机关一同事，他拿着新发到手的奖金准备存款。我就好奇地问了他一句，你的贷款还完了吗，怎么不提前还贷呀？（他的贷款还是我亲手放的）他说了句：我还真没想，你说我提前还贷合适吗？如果提前还贷，该怎么还贷？

    前几年我的这位同事，为了买第二套住房，充分运用贷款实现了他的理财目标——毅然成为“房奴”。（期限竟然是二十五年，我自己都不敢想，怎么熬哇？）我帮他理性分析如下，与大家分享。

    第一，存款和贷款都是理财的一种方式，各自有各自的适应的时间和具体情况。比方说，他当时不贷款就买不上房就必须贷款，而现在却为了得到存三个月的利息，而不去考虑提前还贷。

    第二，等额还款法的长期贷款月还款额如果利率发生变化时一般要在次年一月份进行体现，去年三个月内连续二次利率调整，月还款额至少要增加几十元，几十年下来可是一笔可观的支出。

    第三，对于等额还款的贷款，贷款利息越还越少、本金越还越多，而我的这位同事贷款才借了几年时间，归还利息应该是较多的。

    第四，我的这位同事也不经商，或用于其他理财（三个月的储蓄存款利息收益一定要低于贷款利息增高造成的支出吧）。

    基于以上，我建议他将以上款项进行提前还贷。商业银行对于等额还款法一般有二种提前还款方法：方案一：月供不变缩短还款期方案二：还款期不变减少月供。考虑货币的时间价值，方案一应该强于方案二。

    延伸思考：有几种情况不必急着提前还贷：一如果是房屋按揭贷款已经接近到期的客户，如果他的大部分利息已经还完，所剩的月还款额中主要是本金，提前还贷意义不大；二如果是有其他投资机会的客户，能拿到超过房贷利率的收益，那么也没有必要急着还款，因为银行的按揭贷款利率要远远低于其他生产经营利率；三如果是第一套住房的按揭贷款或所借的是公积金贷款，应没必要提早还贷（最好是利用月扣缴的住房公积金直接归还贷款，因为公积金给的存款利息真的是太低了），因为这已经是最低的贷款利息了。

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