作者：CFP持证人 翁晟

37岁的小朱和妻子都在宁波的外资公司工作，整个家庭年收入在40万元左右，儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房，还有7万元贷款未还，月还款2500。目前，夫妇俩有购车想法，看好了一辆30万元的车。小朱刚刚开始读MBA，每年学费大概要10万元以上。有存款28万元，股票市值15万，每月用于补贴双方父母约3000元，每月家庭开销在3000元左右，孩子教育费用1年在1万元左右，孩子高中之后想送孩子去英国读书，并在孩子出国之后换一套更大的复式住宅，接双方父母一起住。他们非常想得到理财专家的帮助，实现他们的家庭梦想。


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理财规划建议：

一、财务分析
资产负债表

流动资产	活期存款	280000	消费负债		0
投资资产	股票	150000	投资负债		0
自用资产	自用房产	1200000	自用负债	自用房产负债	70000
总资产		1630000	总负债		70000
净资产		1560000	负债比率		4.29%

PS：参照宁波目前房价均价1万计算客户自有房产。

收支储蓄表

		月	年	全年			月	年	全年
工作收入	家庭税后薪金	33333		399996	生活支出	家庭固定开支	3000		36000
						赡养父母	3000		36000
						养育小孩		10000
理财收入				0	理财支出	房贷支出	2500
总收入				399996	总支出				112000
总储蓄				317996	自由储蓄率				72%

PS：为方便起见，这里将房贷支出本利一起记入。因为没有说明房贷的年限，利率和还款方式，无法区分出本金和利息。

        从小朱夫妇的家庭财务状况来看，可以说是金领家庭。收入很高，支出相对比较少，自由储蓄率高达72%，有比较好的现金流。每年大概能节约下31万左右现金作为储蓄，为将来的理财规划奠定了基础。同时，家庭负债比较少，仅有7万房贷负债，同时约有43万的金融资产可以用来投资，总负债很低。问题主要在于，理财手段单一，有较多的新增储蓄但是无法运用。主要投资集中在房产和股市，但是缺乏保险等风险保障产品。由于孩子比较幼小，因此需要建立一个教育基金，同时做好双方大人的风险保障规划。

       从家庭生命周期来看，目前小朱家庭处在家庭成长期，特点是面临着房产，小孩养育和教育，大人养老等诸多需求，高收入，高支出，需要做好合理的理财规划，来安排现在和将来的现金流支出。

二、理财目标及分析
1、想送小孩在高中后去英国留学，需要准备教育金
2、想在小孩出国后，购买一套复式住房

目前根据经验，去英国留学，主要开销有两块，一块是生活费，一块是学费。

生活费方面，由于英国目前各地区消费水平差距很大，因此生活费开支也是大不相同。
　　地区　　 预计的每年生活费用（英镑）
　　苏格兰：　6,000-8,000
　　伦敦、牛津、剑桥： 7,000-9,000
　　英格兰的其他城市：　6,000-8,000
　　北爱尔兰：6,000-8,000
　　威尔士：　6,000-8,000 　

学费方面，主要会涉及到的为预科、大学学费和硕士费用。
本科预科费用：每年4,000－12,000英镑
大学三年，学费各个专业是不同的，一般理科高于文科
　　文科： 6,250 — 10,650英镑
　　理科： 6,500 — 13,200英镑
　　医科： 6,950 — 16,200英镑
　　艺术类：7,000－9,000英镑
硕士教育大概一年时间左右
　　文科： 6,750 — 12,100英镑
　　理科： 6,500 — 13,500英镑
　　医科： 6,200 — 17,400英镑
　　MBA： 7,500 — 23,100英镑

       从以上数据来看，假设小朱夫妇让小孩去英国，从预科开始读到硕士毕业，以读理科和平均生活费8000来计算，一般需要的学费生活费为93100英镑。而且这个是现值，假如按照5%通货膨胀率计算，那么等9年后，小孩18岁开始高中毕业读预科，需要144428英镑。按照目前英镑兑人民币中间价（11.4062）计算，也折合人民币1647375元。

       复式住房，一般目前都在200平方以上。假设目前该型房源在宁波均价为12000，房价年成长率为8%，则9年后需要4797611元。按照贷款首付4成计算，也需要首付款1919044元。

       需要收益率计算：
房价全付情况下，如果拿现在的43万金融资产和31万年储蓄去看，要求年收益率14.18%
在房价只付首付情况下，同样情况下，要求年收益率2.17%
因此经过粗略计算，还是可以实现自己的目标的，关键看使用何种方法。

三、理财规划建议
1、建立家庭应急准备金，以6个月为标准，预留6万元。可以采取货币基金的方式投资。
2、建立专项教育基金。每月投资1万元，进行基金定投。建议可以采取混合型基金+指数基金的投资方式，例如兴业趋势+嘉实沪深300方式，各投资一半资金。投资9年，按照年收益率10%计算，9年后，小孩要去英国，可以准备好174万资金，应该够小孩去英国的经费。
3、建议考虑到时候小房换大房方式，将现有住房在9年后卖出，同时买入复式大房。同样按照5%房价成长率计算，9年后房子卖出可以换来186万资金。同时，将现有的43万资金，在扣除掉6万应急准备金后，可以按照17万股票投资，20万银行理财或者高收益债券投资的方式，追求综合收益率为年收益8%，这样到时候9年后可以积累86万资金。同时，每月再增加12000元基金定投，可以采取平衡型基金的投资方式，例如华安宝利，目标收益率10%，9年后预计积累资金208万，这样的话到时候约有1万资金盈余。
4、以上方案完成后，按照目前收入情况，该家庭还有22000左右的年储蓄赢余。建议两人可以投保重大疾病保险+意外险。可以考虑人保的关爱专家定期重疾，保费比较低廉，目标为两人各保30万重大疾病，同时每人再投保50万的意外险。可以考虑使用华泰的爱心卡钻石级+护身符意外险。预计总保费控制在15000元以内。

以上方案希望可以帮助小朱理清头绪，并找理财师做定期调整。

 

 

 

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