前几天，mjyshoe在网上找到我，她觉得金库上的案例分析特别好，很有启发。但是看了之后，她有点失落，觉得案例的主角都比她富有。她很苦恼，像她这样在小城市收入又不高的家庭怎么样理财才能无忧幸福的生活呢？

　　以下是mjyshoe的自述：

　　我马上27岁了，本科毕业后工作5年，老公28，硕士毕业工作两年，结婚1年半，在同一个单位都是普通职员。

　　我们在一个小城市，我每个月扣除保险大概1300，老公1900，老公毕业来单位前提的条件是年薪6万，其余的年底补扣除税款大约20000，单位给买了一套100平的房子（当时价值约19.5万，单位掏了16.5万，其余房款和装修钱是自己掏的），五年后归个人，我们现在没有房贷负担，两个人的住房公积金大约20000。我每个月给母亲500元生活费，他父母做生意我们没给钱，不过三个老人都没有任何保险。

　　 我们还没有要宝宝，现在的收入除去年底的钱基本上是月光，平时生活必需品与吃饭开销大约1000元，水电等费用约500元，其余费用500-1000元，买了5000元的基金现在是赔钱。

　　 看您们之前分析的都是收入很高的家庭，我没有别的奢望，就希望将来生个孩子能给孩子一个安逸的生活，夫妻俩能幸福终老，我该怎样理财呢？希望赐教。

 

       AFP理财师：pmyx

　　爱心、信心、决心和勇气

　　在准备会计考试, 本来是没有准备写这个案例的，看着那些地震中的小孩子，我流了好几次泪。星期四休息在家里看了一天的新闻和电视。想起之后的重建，想起那些孤儿，我决定写这个案例。

　　金融理财师不是只是为有钱人服务的，这个职业必须担当一定的社会责任。尤其是在这样的巨灾面前，尤其对重建的人们，更重要的是对那些目前生活没有遇到这样的困难的人们。金融理财师必须要在金融上给人们以爱心、信心、决心和勇气。

　　一、目标及心理
正规的理财分析中，是不包含心理分析的。换句话说，这样直接的写出来，m女士可能会反对，也可能会赞同。我只是作为一种互动的形式，不管我说的是什么，都不含有道德和价值评价，也就是说，无所谓对和错。

　　目标：希望将来生个孩子能给孩子一个安逸的生活，夫妻俩能幸福终老，但是觉得比较失落，因为以前理财师没有大力的关注财富水平不高的我们。

　　这是一个女性的目标，也是很多女性的目标。至于财富水平不高，你并不孤单，很多人都是这样的。至于说你能不能实现你的目标，我个人觉得心理上的意义大于财务上的意义。你的目标上以心理上的描述为主：安逸、幸福。安逸和幸福好像和财务没有太大的关系，只要保持目前的状况就很好了。这样看来，似乎保险都不需要。

　　一个女人的终极幸福也不过如此，一个幸福美满的家庭，一个孩子在身边。我是一个男的，所以有不同的视角可以供你参考。

　　从你的描述上看，你现在是幸福的。你来找我做理财，我只会说，恭喜你了，你正在朝你的目标幸福的翱翔。

　　我想，你和中国很多家长一样，希望自己的孩子过上安逸的生活，在小城市，和自己住在一起。

　　但是，家长的爱和很多的爱不一样，很多的爱是以占有为目的的，但是父母的爱不是，是为了让孩子离开自己独立的生存和发展。很多的家长这样的想法只能说明自己还没有准备好做一个成熟的父母，对子女的依赖大于子女对自己的依赖。

　　现在已经没有一个一辈子安全的壳了，你可以想一下这句话对不对。如果你希望把你的小孩培养成一个啃老族，抱歉，我不适合做你的理财师，不过可以给你介绍其他的专业人士。

　　所以，你的目标必须要修正。你只能养他到读完大学，他必须努力。要是每一个人都不努力，那这个社会到底是谁来养呢？

　　二、修正

　　至于说帮你的小孩子准备房子？我看还是算了吧。那个时候房地产政策可能和现在完全不一样，可能可以住上很便宜的房子，但是商品房却可能很贵。这其中的变数太多，而且这个理财计划每年应该修订一次。你可以动用的钱也不是很多。

　　你最重要的是，你准备就这样下去，还是去多赚一点钱。这涉及到不同的价值取向，专业的人力资源顾问可以解决这个问题。不过根据你的描述，你确实是安心于现状的小女人。小女人很好，张曼玉就是小女人，做得很成功，很幸福。如果只是给你作理财计划，很简单的，保险就可以解决所有问题了。

　　但是这里还涉及到你的爱人。那个毕业两年的硕士老公。他的梦想是什么？他有没有梦想？是不是也是保险就够了。

　　还涉及到双方的父母，有没有做合适的财富转移计划，以后财富是不是都是你们两个的？说起来，我更重视他的父母，因为在做生意，所以一定会有些钱，但是风险也一定很高，如果不作合理的理财处理，你们可能会损失很多。

　　所以，目标应该修正为他的父母的财产转移和风险控制计划，小两口的养老，当然，还包括小孩的教育。如果小两口有梦想，那另外再说。提醒一下，你觉得你没有什么财富，可是你的父母有。真正的理财师是会帮你考虑到你所有的可能的资源的。你是不是经常在西方的电视上看到继承一笔遗产哪？中国就很少,为什么？因为西方绝大多数人有保险，你随便看看一种终身寿险，去和上帝和咖啡之后留在人间的钱都不会少。所以，你一定要给你和老公的父母买保险，买终生寿险，这样既可以表达爱心给老人存钱，也可以解决老人部分的医疗费用，还可以实现财富的创造。

　　四、保险

　　金融理财是要给人在金融上以爱心、勇气、信心和决心，就不得不运用保险这个工具。一个实际情况是，很多人内心很恐惧，没有足够面对灾难的勇气，连带拒绝保险。所以，这次巨大的灾难发生的时候，实际投保的人很少，保险公司赔付的也很少。几个县城中，固定资产几千万的，绝对不止一个，但是一下子，全部没有了。给人表面安全感的房地产，一下子没有了。亲人离去，除了承受别离之痛外，国务院一个人只补贴5000块，相当于一无所有的情况下重建家园。

　　而那些只买了一百两百块钱意外险的人，和活着的亲人阴阳永隔，但是依然可以把爱用几十万传递出来。爱，是任何一个人活下去的原因，也是活的更好的原因。

　　所以我觉得金融理财师必须要用最大的爱心来和别人谈保险和理财，化解别人的恐惧，给人勇气，信心和决心。我觉得一个台湾老师说的很好，真正的理财师像佛教徒，渡人于苦厄。

　　佛教讲究的是在苦厄还没有到来的时候行善积德，认为一定会有因果轮回。保险其实就是这样的，种善因得善果。这次我做案例什么其他的金融工具都没有谈，只谈保险。

　　有人认为理财师只是卖产品的销售。没错，我们就是在销售一种爱心和信心，一种过上更好生活品质的决心和勇气。而包括保险在内的产品，只不过相当于脱离苦海的船。

　　五、详细计划

　　M女士，详细的计划，需要再做进一步沟通。如果需要我出方案，我暂时会免费。