liuxua今年26岁，成婚四年，04年结婚后5月刚贷款在长沙买了一套26万的商品房，贷款了20万，每月还款1500元．今年年初提前还了10万贷款。房价现涨到50万。现每月只需还款约700元。

　　目前剩下活期存款6万多元。
　　liuxua就职一家设计公司，任平面设计，每月应发工资为3000，(另经营淘宝小店月收入在2000左右）．无保险和公积金。目前不需要供养父母。我个人没买任何保险和理财产品。

　　老公29岁，和她一家公司做室内设计师，计薪方式是月薪+提成。目前月薪3000元（不包括提成）。提成按设计费40%提成。年收入在20万左右。没买任何保险和理财产品。每年给父母5000元。

       有个3岁的孩子在读幼儿园。暂时由我父母在带，每月1000开销。

　　

       每月花销约：

　　家庭生活开支：1000元

　　购物逛街等消费：1000元

       上海房租（我们俩都在上海工作）1000元　长沙房子毛坯空着的～

       小孩 1000元

　　liuxua理财目标是两年买个15万以内的小车。在上海买一套三房的房子（首付就可以了）。怎样投资可以使存款增值，购买何种保险？请专家做三口之家的家庭理财规划方案。

       金融理财师（AFP）pmyx分析：

      

追逐梦想的人

（本案例风险极高，案例主人需极度偏好风险且有梦想才有基础，正式理财报告客户信息调查（包括梦想目标等）需有客户签字）

你们夫妻两个人都在上海，很少体会到别离。不过，如果把这个别离看作是你的现金，即将离开你变成金钱漩涡的汽车和10年或者20年之内表面上属于你，实际上属于银行的房子。你会有什么感受？

很爽是吧，OK。那如果即将离去的不是你的现金，而是除了房子汽车之外的1000万呢？那个梦想中的1000万会不会对你说，此去经年，应是良辰好景虚设。

其实你的抉择，有一个蛮有名气的人也面临过，不过他当年是说服他老婆继续投资，最后又赚了5万美元，把那原来的5万美元本金买了房子住到现在。而那个赚出来的5万美元，几十年后的现在变成了你知道的首富的600多亿。我不说你也知道，他叫巴菲特。1000万RMB和600亿美元比起来，不算雄心壮志。

如果你坚持2、3年内买房子，很好。这是一个超级消费品。你会一直养这个房子，每个月都要。如果你坚持你原来的想法，只愿意买房子和车子，不想现在就开始做进一步投资，让你的资产小鸡下新小鸡蛋，最后蛋生鸡，鸡生蛋，OK，我抄一份以前的类似报告给你就可以了，或者你自己去网上找。希望下次有合作机会。

一、客户不认同，送走客户。

二、客户有兴趣，疑惑的看我，貌似给我一个机会，但随时会走的样子。

按照你们家的情况，100万不算什么的，几年之内就可以自然搞定。百万不算富，千万才起步。换句话说，我们今天聊的，以投资为主。或者是资产配置为主。

按照这样的思路，保险要买长期寿险，比较合适的解决方案是一张保单保全家，花钱少，办事多。这个泰康人寿的产品不错。当然了，这个保险配置情况以后是需要变化的。具体的，我会在理财报告里面做计算。

现在以资产配置为主和你沟通下。

现在的资产状况是：

劳动力收入：年26万，不知道做过节税计划没有，没有的话帮你们做一个。

房产：50万

现金：6万

房租收入：0

理财收入：0

已经在保险里面考虑家庭收入弥补计划，保额约为300万，保费每年约5万左右比较合适。长沙的房子，简单装修下，出租。作为理财收入的来源，至少可以用租金还贷款。

现在来谈下你的淘宝小店。每个月收入2000，收入会不会增加？花的时间多不多？需不需要雇人？能不能雇一个人做帮手把这个店子做大？能不能把淘宝店做成实体店？做成实体店后成本和收入比会怎么样？

老公既然提成就很OK，能不能自己出来做？自己做老板。这样扣除费用后收入至少可以翻番。家庭年收入至少40万。

成立公司有一个最大的好处，那就是在税收上很有好处。虽说目前规定企业主家庭支出不能算作费用，但实际中很难区分，你说见客户，也是合情合理的。所以，liuxua家庭的很多支出可以在税前列支，如果是工资收入，那就只能在税后列支。包括房子和车子，也可以作为公司的名义买，在税收上有好多好处。

对于夫妻档，还可以妻子作为房产主，出租房子给老公的企业，这个费用可以抵减一部分应该交税的钱。

每年收入40万，第一年投资1万，每年投资30万的金融资产，年收益只需要5%，30年后，liuxua家庭可以有1989万的资产净值。

5%的年收益率，要达到，是不难的，这中间还享受了汽车房子（最好是租，越有钱的人越懂得用别人的钱为自己赚钱，自己的钱加快周转，或者用来做其他投资，或者用来买保险，比如李嘉诚）。

最近10年的物价上涨估计会比较厉害，适当调高投资收益到6%，30年后会有2366万的金融资产（不包括保险）,可以有一个优越的退休生活。

但此过程中涉及的风险很多而且很高，比如开办企业失败，只有重新回去打工等等。

如果liuxua愿意，结合其风险偏好，组合投资后，10年内预期年收益率可以提升到9%，第11-20年预期收益率提升到7%，第21-30年预期收益率为6%，到退休的时候，大概有2700多万人民币。