案例：

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　　chen总和她的朋友说他们家没什么财。可是她却觉得正因为没什么财，更要理一下，否则花光了都不知道花哪儿去了，手里的钱就不知道怎么能升值了。

　　以下是chen对她家庭状况的叙述，希望各位朋友可以帮她家理理财。

　　我和老公都29岁，有一个5个月大的女儿；

　　我和老公都在私企，我收入扣税、保险后2100左右（常常迟到，要扣一下工资），年底有双薪；我老公底薪1000，好的时候上5000，坏的时候2000左右；拉上补下，平均每月家庭月收入5000元。

　　我们结婚前就买了房，一次付清，不用还贷；没有买车计划，买不起，更养不起，在我们这边，不乏开私家车的人，但更多是以摩托车代步。在这里，我们的经济状况算是比上不足，比下有余。

　　我的2100元是这样摊分的：700元花销（包括我自己买衣服和零花，女儿的奶粉尿布等）；700元为家庭而储蓄；700元为自己而储蓄。但这只是一个美好愿望，储蓄目标老是无法达到。老公负责伙食费（我们和家婆住，她有退休金，来帮我们带孩子，我们每月只给1000元伙食），水电煤费用，物业管理费，电视天线费等等，月平均总开销差不多是2700。

　　我自己买了重大疾病+意外的商业保险，保费2800/年，交费至60岁，保额意外10W，重疾20W，住院有补贴，到88岁没死掉可取回期满金10W；我给老公买一份意外险，只买了一年的，保费108元，保额：住院2W，身故10W；给女儿买了一份重疾险，只买了一年的，保费：200元，保额10W。

　　我们现在差不多有5万的存款。

　　我非常希望能解决的问题：

　　1、 我的重大疾病+意外的商业保险是在认识老公前买的，那时没什么负担，现在有了家庭，而且觉得交费期太长，到88岁才能领10W，到时10W不知道能不能买瓶水，想退保，换其他保险，可行吗？

　　2、 现在要为女儿将来教育经费作打算了，投连险，基金定投，国债等都在网上看了很多，那个适合我呢？或者还有更好的理财工具？

　　3、我希望得到大家的帮助让看起来没财可理的三口之家活得更精彩！谢谢大家！

　　案例分析：

　　AFP理财师：流氓兔

　　个人分析如下:

　　一、财务状况及分析

　　家庭财务分析：Chen家庭资产现行仅有5万元存款，另有固定资产也即房产，资产形式单一，存量较小但无负债，资产质量较优，当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，正处在Chen夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人的年龄很年轻，随着岁月的成长夫妻二人的知识与工作经验不断积累，经济收入将不断增加，其资产将会越来越壮大。

　　从收支损益情况看：当前Chen家庭储蓄率达59.33%，家庭支出控制较好，夫妻二人收入并非高收入，但也属当前工薪阶层较为充裕水准，因从当前夫妻二人的年龄机构来看，此收入水平处于常规性位置，支出中理财性支出占年度总支出的8.75%，在合理水平线下，同时可以看出这正是Chen的睿智结晶，从早期就开始对理财有一定量的意识。

　　二、理财目标分析

　　1、商业保险的适合性

　　从当前Chen的个人商业保险来看，意外伤害保险额度偏低，而重大疾病险与年龄和收入比较有所偏高，当前年龄结构看，保险的适宜性欠妥，从本条保险的赔付上看其保费较为适宜，但从整个人生阶段看，可操作性极强。Chen的老公的保险待跟进增加意外伤害保险和一定量的寿险，选择购买保险的方式较优。孩子的保险可以以现行方式持续至5周岁，之后可以选择不购买，根据可靠的医学报告显示，一般情况下人的重大疾病易发期在出生到5周岁和55岁以上年龄阶段。

　　2、孩子教育金的储备。

　　Chen夫妻二人月收入7000元以上，家庭月度支出2700元，收入>支出，从现在开始为孩子进行储备教育金，届时可以满足孩子的所有学业生涯，教育金储备可以实现。

　　3、实现家庭现行安逸生活和退休后的安逸生活。

　　夫妻二人现年都是29岁，以55岁退休期计算，现在离退休尚有26年时间来储备退休养老金，夫妻二人现在都还很年轻，随着年龄的增长，收入水平会逐渐增长，在实现孩子教育金和退休金的基础上，可以实现自主的生活。

　　三、规划建议

　　Chen夫妻二人正处在人生事业的发展期、家庭生命周期的成长期和个人生涯阶段的建立期。

　　1、商业保险的规划

　　Chen早期就购买了商业保险，年缴保费2800元，缴费至60岁，按现行年龄、收入来看重大疾病保险有所不适，但应站在一定时期的高度上来看，缴纳保费较为合理，缴费期限也较为适合，可操作性极强，随着年龄的增加，重大疾病险应相应调整，规划建议当前可以不作调整，就以现行方式缴纳保费。至于Chen所说到88岁后可以获得期满生还保险金10万元，届时能否买瓶水之说，这一说法欠妥，因为配置的保险，即购买的保险，最大的好处便是在于给自己保障期内的保障，而非保障期后领取生还保险金的需求。

　　Chen的老公当前仅有意外伤害保险，按年购买，保障期限是单一年度，保额10万元，建议增加保障额度至20万元—30万元，同时添加定期寿险，寿险额度20万元，最长期缴费至60岁，年缴纳保费3000元。

　　孩子的保险建议在资金充裕的情况下购买教育型保险产品，在当前现金流不足的情况下，可以不买保险，要最大化保障家庭主要经济收入支柱的保障。

　　2、孩子教育金规划

　　一个家庭整个生涯最大的需求主要是三个方面，一是居住住房需求；二是孩子教育需求；三是退休养老需求。在三个需求中孩子的教育金占据相当重要的位置，也就是说孩子的养育与教育金问题是必须解决的，当前居住住房问题已然解决，现在主要在孩子教育金和夫妻二人退休后的养老问题上。

　　Chen月收入2100元，老公月均收入5000元，即使在最差的状态下也有2000元的收入，家庭月支出2700元，在最坏的状态下月净收入1400元，每月将净收入1000元以基金定投进行投资，当前家庭有5万元存款，提出1万元作为孩子教育金初始资金投资到基金产品中，其具体测算结果如表所示，可以满足教育金需求。到期结余6.9万元还可以列入夫妻二人的退休金中。

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　　3、夫妻二人的退休养老金规划

　　Chen家庭5万元存款，1万元投资到孩子教育金规划中，当前家庭无紧急备用金，原则按照月支出的半年度标准预备，现月支出0.27万元，备用金1.62万元即可，为提高家庭生活品质，将存款中按2万元作备用金预算，现还有2万元可以用于退休金规划中。

　　因Chen的老公月收入非稳定，按年度扎差计算后进行退休金规划，年度净储蓄5.1792万元，扣除保费0.58万元、孩子教育金1.2万元后，剩下3.3992万元，现将按1万元按年进行投资，用于退休金规划，可以非常好地实现退休后的安逸生活。同时现行尚有2.3992万元可以列到Chen夫妻二人在职期间的生活中，实现在职期间的安逸生活。

　　Chen和老公现年都才29岁，以55岁退休计算，至今到退休期间有26年，期限可以说足够长，投资股票型基金平均收益率可达15%，到期积累养老金为FV（15%，26，-1，-2）=321.4256万元。夫妻二人又有社会保险，完全可以实现在职和退休后的安逸生活。

　　4、其他规划

　　赡养老人是我国最传统的美德，夫妻二人资金充裕完全可以为婆婆购买健康险和重大疾病险，赡养父母是作为子女的最大职责，Chen的婆婆尽管有退休金，当前在为夫妻二人带孩子，这更是夫妻二人更应做好孝道的地方，可以为婆婆购买重大疾病险和健康险，保额都定在10万元，年保费支出2500元，家庭年度收入除用于其他各项规划后还有剩余资产0.3992万元完全可以支付本保险规划费用。

　　四、其他综合建议

　　当前夫妻二人的收入应对各项支出、孩子教育金、夫妻二人自己的退休金以及保费可以说是游刃有余，在实现购车规划后，活动资金更加充裕，因此建议夫妻二人可以根据实际情况制定外出旅游的目标，届时带上婆婆，可以实现合家欢乐游。

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