http://news.jinku.com/upload/image/2007-09/2007,09,20,15,21,48_1.jpg人生应未雨绸缪" />
合众人寿保险公司讲师、AFP金融理财师刘帅先生

　　9月17日，恒安标准人寿与南开大学共同发布了中国首个寿险指数，该指数对当前保险业在中国的发展情况进行了深入分析。

　　近年来随着人民生活水平的日益提高，越多越多的人意识到保险的重要性。而2006年以来中国的牛市行情，更使得理财观念深入人心，对理财、对保险都有了新的认识。然而由于保险在中国起步比较晚，保险市场存在一些良莠不齐的状况，使得人们对保险有着种种误会。

　　9月20日，金库网特邀请合众人寿保险公司讲师、AFP金融理财师刘帅先生，与各位网友共同探讨中国保险业和理财业的发展。

　　记者：刘先生，您好。最近我在网上看到一个寿险指数的分析报告，说中国30-40岁的人对寿险的认知程度最高，其中够买主力军是本科人群。根据您的工作经验，您觉得是这样子吗？

　　刘帅：根据保险公司的承保数据，大致是这样的情况。相对来讲，大专以上学历的人对风险有一定的理性认识，而且30岁以上的人也最具备资金实力。这个阶段已经有了成熟的家庭，所承担的家庭责任比较重。一般接近40岁的人会发现自己的身体状况明显不如以前，对未来的健康问题产生了一定的担忧，而保险能够帮助他们分忧。

　　中国人的保险误区：把保险当成收益性金融产品

　　记者：您觉得中国人对保险最大的认识误区是什么？该如何消除？

　　刘帅：目前，老百姓对保险认识上最大的误区是--老把保险当成收益性金融产品。在购买保险之前喜欢算算划不划算。如果自己没出事，没得到理赔，就认为自己赔了，买了保险不划算。

　　其实保险的真谛是保障，是风雨来临时为我们遮挡风雨的一把伞，是保障人生财富安全的一扇防护门。没有伞，只能任凭风雨的吹打，门没了，还能留下什么？事实上从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为被保险人一直在使用着保险，只是因为保险是一种无形商品，没有感受到而已。

　　为什么会有这样的误区呢？从本质上来讲，是人们还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理，认为自己不会那么倒霉。

　　是否真的是这样呢？有数据统计显示，一个城市的人口平均每10年就会相当于全部住一次院，意外事故死亡人数占所有死亡人数10.37%，人一生罹患重大疾病的几率高达72.8%，许多未投保的人因勤劳而致富，又因生病而变穷，这样的例子真是数不胜数。据美国一家著名的调研机构估算，正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。一般来说，如果遭遇某种危险的概率低于十万分之一，我们便能坦然处之，但如果危险概率提高到万分之一，我们就得万分小心了。再次强调保险的首要作用是保障，最大限度地降低风险发生所带来的损失。

　　消除对保险认识的误区，不是一朝一夕可以做到的事。各家保险公司在努力地进行着保险意义功用的宣传工作，一些电视台等媒体也开创了保险相关栏目，增加民众正确了解保险的渠道。国务院保险业“国十条”中指出，提升全民风险意识，保险知识将写进中小学生的课本。要想真正改变一个人的认识，必须让他自己认识到保险是他的必需品。而要达到这一结果，首先要找到并满足客户的需求。这也就要求保险营销人员的专业度要达到一定程度，而不是停留在关系销售或产品销售的水平。

　　理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。纷扰社会中，可谓风险无处不在，虽然个人没有能力预知或阻止风险的发生，但是可以选择保险去转移、分散风险，使自己在发生损失时得到最大程度的补偿。

　　不同年龄段的投保建议

　　记者：您觉得一个人在不同的年龄段，应该怎么样选择保险？

　　刘帅：人生的不同阶段，保险保障的重点不同。我们将保险需求按一般人的生涯旅程大致分为五个阶段：初入社会期（20岁左右）、成家立业期（30岁左右）、收入高峰期（40岁左右）、失业衰退期（50岁左右）和退休养老期（60岁左右）。

　　初入社会的20多岁的年轻人，一般都会有一定的收入，但是可能不会太高，也不太稳定。在消费方面往往因为没有计划而不易形成储蓄，经常会出现需要钱时却没有大量现金可用的情况。同样也因为年轻，人们承受失业等问题的能力强，抵御疾病的能力也比较强。在这个阶段，推荐年轻人购买定期寿险和保险公司推出的卡单式保险。每年仅几百元的保费，可以获得意外、意外医疗及身故多方面的保障。考虑到回报养育自己的父母，初入社会的人可以给自己购买5-10年期的定期寿险。

　　30岁左右的人，一般已经成家立业，见证美丽爱情的结晶也已经诞生，此时可能正承担着一定额度的住房贷款。根据此期间的家庭特点，保险方面应均衡考虑以下三个方面：一是为自己的健康有一个保障而安排保险。例如购买短期、中期或长期的健康保险；二是为自己的家人有个保障而安排保险。例如为自己购买定期寿险等，使家庭获得一个经济上的保障。三是为子女的教育而安排储蓄投资型保险。有些子女教育险具有保费豁免功能，可确保在极端的事情发生后，依然保障子女顺利完成学业。

　　40岁左右的人，一般都有了比较稳定的收入，也基本上还清了银行房屋贷款。这一时期的人，保险的重点是安排自己的健康保险和养老保险。

　　50岁左右的人保险的重点是养老保险，有时也可兼顾考虑部分健康保险。之所以把养老保险放在第一位是由于人们很快就会面临退休，此时再不考虑养老保险，机会就不多了。而对于健康保险之所以说兼顾安排，是因为保险的价格同人们的风险的高低具有一致性，此时虽然仍需要健康保险，但多数情况下保险的价格已经很贵，会使保险的意义大打折扣。因此健康保险此时只能属于视个人情况兼顾。

　　人到老年期(60岁左右)之后，最大的敌人就是疾病，但就我国的国情而言，此时可再购买的健康保险基本已经派不上用场了，人们治疗疾病的费用，实际更应是来源于自己曾经进行的投资收益。此时若要选择保险，通常可选择的余地很小，只能选择个别的养老保险、个别的两全保险和为遗产的问题而选择的死亡保险。说到这里，还是提醒大家，购买健康保险在能力允许的情况下最好还是趁相对年轻一点，不要失去健康后再来保健康。

　　80后一代投保重点：意外险和重疾险

　　记者：现在“80后”一代逐渐成为工作中的主力，但他们很多人对保险不是很了解，您有什么建议给他们？

　　刘帅：在我国80后出生一代主要是指独生子女一代。参加工作了，靠自己打工赚钱，养活自己，不再依赖父母，对于任何一个人来讲，都是人生的一个重要转变。这个时期，负担的家庭责任比较小，主要对自己负责，不要再成为家庭的负担。父母还没有退休，而且收入也是顶峰，对孩子的依赖性比较小。对人劳动能力构成威胁的就是意外事故和重大疾病的发生。意外和重大疾病的发生可以致人残疾、劳动能力降低、乃至死亡，死亡不可怕，可怕的就是残疾和丧失劳动能力，从此又沦为家庭负担。

　　所以，年轻人投保重点要防范意外伤害和重大疾病。如果你是父母经济上的重要来源，你一定要买比较高额的意外险；如果你想对得起父母的养育之恩，你可以买份意外险，保险金额不要太低；如果你还靠父母养活，那么就不用买什么保险了。如果你走了，对他们而言，精神上的损失是巨大的，经济生活却依旧。

　　记者：我们知道，您已经是AFP金融理财师，目前有去银行做理财师的打算，能谈谈您为什么要从保险转去做理财吗？

　　刘帅：之所以准备到银行做理财工作，主要的原因是为了实现个人的生涯规划。在保险公司从业五年来，主要从事营销培训工作，在工作中经常接触到综合理财这个概念。保险作为综合理财中不可或缺的、至关重要的基础部分，对人生的财富安全起着保驾护航的作用。理财涉及多个领域，需要专业知识和丰富的业务经验，银行是一个非常好的综合性平台。

　　理财师是一个对个人知识、操作能力要求都很高的职业，需要终生学习，同时不断面临挑战，这比较适合我的性格。同时，和众多为理财事业辛勤付出的人一样，我也非常看好中国理财市场的未来。随着国家综合实力的提升，居民生活水平的提高，对外开放程度的日益加大，中国的理财市场将越来越好。但同时也应看到，目前我国的理财市场还不够成熟。这需要我们相关机构的大力培养，也需要从业者的辛勤付出与奉献，不断的自我锤炼。我希望我能加入到这个队伍中来。

　　小白领：理财、保险两手抓

　　记者：有一个案例，请您结合保险和理财分析一下。郑小姐，25岁，月净收入4500元，有定期存款4万元，活期储蓄2万，基金投资2万元，无负债。郑小姐属于中等风险承受者，不太敢尝试股票，有想买保险的打算。您认为她该如何理财呢？

　　刘帅：从郑小姐的基本信息来看，应该是刚参加工作不久的白领。这个阶段生活压力不是很大，家庭责任也不是很重，主要是原始财富积累的时期。如果郑小姐的家族没有重大疾病史，并且自己的生活习惯比较好的话，在保险方面可先考虑意外和意外医疗方面的保障，适当配置一些定期寿险，保额主要参照回报父母及赡养父母的花费，保额可适当做高些。

　　如果郑小姐对健康问题比较重视，可购买重大疾病保险，保额在10万左右。随着未来生活结构的变化，及时调整保险规划。在投资方面，郑小姐属于中等风险承受者，具备一定的风险承受能力，建议调整一下目前的资金结构，将定期存款降到为2万元，活期储蓄2万元最好调整为通知存款，也可不调，基金投资额可以增加到4万元，主要选择平衡型基金。另外最好办理一份基金定期定额计划，额度根据月节余情况而定。

　　刘帅个人简介：

　　从事保险行业5年，先后于平安人寿、太平人寿和合众人寿从事营销培训工作。

　　开发制作公司内部培训用理财专业相关课程（家庭理财、养老规划、教育规划、保险规划、社保常识、股票基金等相关知识）。

　　作为一名专职讲师，擅长产品介绍类、心态调整类、目标制定、时间管理及营销技巧方面的课程。

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