田埂说事（254）没有次贷——不等于不存在危机

     我虽然对经济一窍不通，但是美国“次贷危机”这几个字总在眼前晃动，粗略地浏览了一下有关资料，我恍惚感到：中国虽然没有“房产的次级信用贷款”，而且银行也把贷款的“关卡”把的紧紧的，但类似这样“次级信用贷款”的现象还是存在。

     因此，我就大胆地设想了一下，类似美国次贷危机的“潜在”现象还是存在的，当然，不可能像美国那样形成大潮，乃至危及整个美国经济。我的分析是以下10种情况在存在，甚至有可能出现：

    1、炒房破产。在房产持续低迷的情况下，那些专门靠银行贷款的炒房者，实在是无力还贷，只能两手一摊，任凭你们处理吧。

    2、身陷两市。深陷“股市”和“房市”的“小资阶级”，已经到了身无分文的境地，惟有几份购房协议书，你们看着办吧！

    3、亏了还赚。付了购房首付款的市民仔细一查，现行的房价比亏掉了首付还要低，于是，索性来了个“断供”，拒绝还贷，连首付也不要了，有钱重新买最低价的房子。

    4、工作流动。购房时在某企业工作申办了手续，明天已经不知去向。留下一个遗留问题找谁解决。

    5、下岗回家。劳动关系解聘引起。国内的劳动关系已经没有了终身制，今天购房时是正式职工，明天已经下岗回家，由此而引起的“断供”情况随时可能发生。

    6、企业破产。企业破产引起，如果一旦企业拍卖、破产、资不抵债等现象产生，职工各自离去，此等贷款成了天上浮云。

    7、恶意贷款。按照中国政策，入住的无房户不能驱赶出门，于是先入为住，反正住了再说。

    8、明枪交战。有的购房户很现实，采用明枪交战的方式，譬如购房时的房价是10000元1平方米，而现在跌到了5000元1平方米，因此，要求银行作为违约户收回抵押房屋，这样算来，他们也不亏。

    9、特殊情况，由于家庭变故等特殊情况，已经无力还贷，摆明要作为不良贷款处理。

    10、超前消费。有的青年人由于眼前家庭条件尚可，即采取了购车、购房等超前消费，孰不知，任何事情都有许多变故。一旦家庭失供、公司跨掉等客观原因，虽然拼着命在想办法还贷，但是还杯水车薪，实在是因为超前消费而导致了还贷失控。

     总之，虽然中国对房产贷款没有“次级信用户”的排列，银行也没有开展“次级信用贷款”这一项贷款业务。但是按照目前的房价、车价、物价等消费水平和通货膨胀系数，与老百姓的实际收入相比，实际上大多数老百姓都是“次级经济户”，这些人的购房贷款很大程度上也是“次级信用贷款”。因为无论是几级信用，均是建筑在实际经济能力上的，而还贷能力的信用，也要靠实际经济水平来支撑，没有了经济保证，信用之值将大大下降，于是，就会产生像美国那样的“次贷危机式”的“信用危机”。不知对否？

     实在我不懂经济，只能粗浅地谈点看法，请业内人士指正。