信用卡要重视不同形态消费群体的细分。面对不同群体透支上的特征是不一样的，目前来说跟收入有直接的关系。但是我们发现不仅仅跟收入有关系，跟人们的生活观念和生活形态也是有关系的。如果在国外，是商业化的业务，怎么样获得收益、理财等等，可能会很理性去看待，但是中国不是，所以我们发现只要你一发卡就会有人去登记、申请，有一些分化的群体，这些群体可以找到一些细分市场。比如有一类群体叫时尚新类族，喜欢好玩的东西，发现很多银行搞一些给年轻人的卡，跟MSN合作，上面有好多好看的卡片、好看的图案，有很多有意思的东西，这部分群体是最活跃的，年轻群体特别喜欢，但是他并不见得我用了你的卡我一定会去透支或者怎么样，但是他渴望拥有这个卡，可以作为培养的对象。还有人是有卡不刷的，我认识很多人，打开钱包十几张卡，那个卡通常是用来炫耀的，你看我很先进，我有很多卡。有很多高端群体，他们没卡，但是他们钱比你多，为什么呢？因为他有卡刷，他希望有更多的卡可能是另外一种反映。还有一个透支消费，他非常善于资本的运作。现在在网上，特别是淘宝，易趣，这些购物网站在好几家银行有信用卡，通过资金接转去赚钱。还有QQ币在网上运作也非常好。这些是说我们要更多去看细分族群，信用卡本身也存在一些生活形态，我们要抓住这些形态，可以把我们的产品做得更加细分。

刷卡的环境和安全的保障要改善。目前来讲消费者对信用卡满意度比较低的方面，主要体现在刷卡环境，包括刷卡效率，比如消费者到超市使用信用卡，很多超市刷卡终端的服务人员都不知道怎么运作，作为银行来讲有责任去培养这些人，很多人觉得刷卡没有现金快，这样就影响到刷卡的频次。

信用卡的创新要有差异化的产品的定位。不管是时尚群体、女性群体还是有一些非常有意思的服务，我们要有差异化。另外我们要有整合型的产品，我们能把消费者钱包里整合到卡上，这对消费者是一个非常大的价值，面对市场的群体，根据这个群体定制他所需要的信用卡，甚至可以把信用卡变成时尚的工具。有一些银行推出各种粉丝卡，这是时尚的力量。我们甚至可以建立一些时尚营销平台，现在有很多时尚，但是我们不知道哪个银行的信用卡是一种时尚，这里面我们也是有空间的。

增值服务空间巨大。信用卡服务里面，对增值服务满意度最低，这个增值服务来源更重要现在更多银行把重点放在数量，但是并没有去考虑它的质量。这个质量本身希望能够更多的整合他自己所需求的服务，而我们现在很多银行卡都是单个买的，给你一个爱车俱乐部，搞一个跟车有关的卡，接着是携程公司搞一个卡，结果有好多张卡，消费者就蒙了。一个商场有好多打折卡，我们未来是不是可以把所有的卡，银行整合起来，让人们到一个地方只要花钱都可以刷这个卡，对于我们信用卡市场来讲是一个非常好的促进。从这个角度来看，信用卡不能仅仅用来作为个人金融工具，而是应该基于核心的金融功能，开发消费者可以随时掏出来使用的多功能卡，这样才能够真正的将信用卡的最大价值发挥出来。在这个平台上开发的空间是很大的，航空公司、保险公司、商场等等都发行了各种各样的卡，如果银行可以充分整合这些服务的话，就可以刺激消费者更多使用信用卡。

（本文根据肖明超先生在第二届"市场研究助力银行营销论坛"上的演讲整理)

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