文/耿存奇

    给孩子买一支冰淇淋，是送给他3分钟的幸福，买一个玩具，是送给他3天的幸福，买一件衣服，是送给他3个月的幸福，买一份保险，是送给他一辈子的幸福！六一即将来临，潮爸潮妈们，您想送给孩子多久的幸福呢？

六一儿童节到了，为了表达对孩子的关爱，不少家长考虑给孩子买一份保险作为礼物，为孩子快乐成长搭建健康和教育保障体系。不过，为孩子投保很有讲究，针对不同阶段少儿的风险情况投保，避开消费误区为首要考虑因素。

    结合成长阶段投保

购买儿童保险并非只求“多”或“全”，家长给孩子买保险要根据其年龄、身体情况、成长环境等特点综合考虑。

比如，近年来，空气污染、水质污染、装修污染，加之频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险不断增加。由于新生儿抵抗能力差，因此，倘若家长为刚出生的孩子投保，应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。

又如，儿童时期是意外高发的成长阶段，此时可以选择儿童意外保险，如国寿推出的“少儿意外保险计划”，提供意外伤害伤残、意外骨折，以及意外伤害医疗保障，保险金额由投保人在投保时自行选择，意外伤害伤残保险金额最高可达20万元。

    再如少年时期，孩子的教育成为家庭重中之重，家长可以选择教育金保险作为一种“强制”准备孩子教育资金的手段，除了按照保险合同约定，在孩子成长的不同年龄段提供教育金支持外，教育金保险还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。

    注意产品功能侧重

目前市场上在售的少儿类保险虽然种类较多，但大都功能较为单一，有的产品侧重孩子的教育金，但保障功能不强且交费较多；有的产品侧重少儿重疾及意外保障，但收益性较差。考虑到这一市场现状，有些保险公司推出兼具保障与理财功能的儿童保险。比如国寿近期推出的大瑞鑫（典藏版），实现集子女教育、自身养老、理财规划、健康保障与身故保障五大功能于一身。以0岁女孩为例，缴费期：10年，基本保额：100000元，保费：23950元，保障部分：50种重大疾病，保险金额35万；10种轻症，1.5万；身故保险金35万；高残保险金35万；普通意外保险金45万；客运交通意外保险金65万；自驾车意外保险金85万；重大自然灾害意外保险金95万（地震、海啸、洪水、泥石流、台风、滑坡）；航空意外保险185万；生存金：第三年开始每年领取3000元至59岁；60岁开始每年领取7500元至84岁。分红金：年年分红，日复利月复利计息。满期祝寿金：85岁领取满期祝寿金35万。金账户：生存金+分红金+满期祝寿金=进入金账户，月复利年复利计息。随时领取、灵活方便、保值增值、双倍保障。该保障计划一方面给孩子提供教育金，给孩子扫清求学道路上的资金障碍；另一方面还给孩子提供重疾保障、医疗保障，为孩子的健康保驾护航。

此外，大瑞鑫（典藏版）还有保费豁免功能。一旦投保人（父亲或母亲）不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。

    相关链接

为孩子投保的技巧

    完善家长保障是前提。买保险最基本的原则是，先保家庭经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活的质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。因此，父母在为子女规划最佳少儿险之前，应先考虑自身的保障是否齐全。

　　教育金勿排少儿险首位。通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学等储备学费。不过，对于少儿来说，由于他们免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生概率较高，因此少儿险的投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，然后再考虑教育金及其他投资型产品。

保费豁免不可忽视。家长在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免是指在某些特定情况下投保人可以不再交后续保费，但保险合同仍然有效，最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。作为主要交费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。

    保险支出应该量力而行。给孩子购买保险固然是好事，但应该从整个家庭成员的整体角度出发，制订投保计划。全家人的保费支出不应超出家庭成员年收入总和的20%。