文/耿存奇

　　不少爸爸妈妈在宝宝出生不久，就开始考虑给孩子买保险。希望到孩子成年时，有一个比较好的保障，也是给孩子的一份礼物。那么，家长们应该给宝宝买什么保险呢？又有什么需要注意的问题呢？

　　儿童保险，也叫少儿保险和小孩保险，用于解决少儿成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

　　幼儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，患重大疾病的风险较大。同时，少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以购买儿童保险非常有必要。

投保儿童保险，能够实现风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份儿童险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。孩子的成长过程中，除了家长的呵护，还有保险的保障，能帮助他们度过人生中的诸多难关。

儿童保险的种类

包括意外伤害、住院医疗、重大疾病给付、教育基金、养老、储蓄分红保险等。可归纳为四类：

　　（1）儿童健康医疗及重大疾病险

　　儿童健康医疗险针对体质较弱的孩子，保费便宜，保障高，无返还。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

　　（2）儿童意外伤害险

　　儿童意外伤害险具有保费便宜，保障高，无返还的特点。购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。

　　（3）儿童教育储蓄险

儿童教育储蓄险解决孩子的教育金问题，具有定期定额缴费，存多返还多，储蓄有保障的特点。

（4）儿童投资理财保险

儿童投资理财保险适用于保费预算较高的家庭。保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。这种保险，一般保险公司通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。

购买儿童保险有顺序

一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。

不过，随着时间的推移，宝宝除了比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。

建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

投保儿童保险有误区

　　（1）先小孩后大人

　　许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却忽略了大人，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。

　　（2）保险期限过长

　　为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

　　（3）累计保额过多，保障过剩

　　家长在为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

    （4）重视教育不管基础保障

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。

小结：

1、儿童适合买什么保险要根据儿童的年龄特点进行投保。孩子年纪小，好奇心重，自我保护能力差，容易出意外伤害，同时抵抗疾病的能力较成年人弱，所以重疾险和意外险一定不能缺。

    2、购买少儿险之前应该先考虑父母的保障是否足够。父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。

    3、意外险、重疾险、教育金险，尽量购买全面，如果家庭经济条件有限的话，即使每个险种的保额低一些，也要尽量上全。

    4、要定期找寿险规划师帮助整理孩子的保单，保险公司的产品在不断完善，家庭的财务状况也在不断改变，要根据新的情况调整保险规划。保险不要求一步到位，根据现在自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，以后可以再根据自己的情况作补充、调整和完善。