文/耿存奇

    有两位朋友，前不久刚刚升级成为妈妈，为人父母都有一个美好的愿望：为孩子创造优质的生活，这两位新妈妈也不例外，都想为宝贝好好规划一下未来。

    悦悦妈觉得这十年来房价飙升得好厉害，一定可以保值并且增值，现在宝贝小，还可以把房子租出去，每年收租金可以解决一些小病小灾，其余的存到上大学时候作为教育金，不够的话还可以把房子一次性卖掉，所以决定这么办了。于是有空就去各城区考察自认为理想的楼盘，最后在东五环附近选了一套100平米的房子。

    大致费用晒给大家：

    100平米， 20000元∕平，总价200万元，首付80万，贷款120万，15年还清，每年还贷16万左右，加上基本装修及家具投入，按70年产权计算，相关费用如下

这种方式在理财规划当中也会有客户会选择，但是在这还贷的15年当中，宝贝的父母一定不能出现任何的变故，否则接下来的房子归属也会出现问题，家人的生活有可能陷入困境，为了避免这种情况发生，建议：

1、她给家庭经济的顶梁柱购买一份120万15年期的定期寿险，真的有不愿意发生的事情发生的时候，保险公司会一次性赔给她120万，抵交剩余房款，其余的可以补贴家用，让家人能够继续生活，孩子可以按照预期的规划享受所有利益。

    2、孩子健康保障方面的问题，单独建立一个保障账户，专款专用，每月存入500多元，可以解决重疾方面50万起，平时小病住院可以在1万元内100%报销，磕磕碰碰的医疗费每年有55000元可以用，房子产生的收益就只用于教育，相对会更踏实一点儿。

    壮壮妈则担心用实体房子作为孩子的教育金储备很麻烦，将来有可能会为孩子造成一些不必要的困扰，她担心：

    1、是否能够长期持续租出去，如果半年没人租，相当于需要房租上涨2倍及以上，才可能保证原有设定的上大学时的费用。

    2、即便北京的房价不会跌得很严重，那万一哪天有急事用钱，房子能说卖就马上有人买吗？就算有人买，因为急着用钱，实际成交的价格会否等于预期售价？

    3、为了有好的出租或续租结果，在出租期间，家具更新、装修维护的费用呢？收到的租金能有多少是我们的纯收入呢？万一房客的品质不好，搞出点自杀或黄色事件什么的，这个房子还有人敢租吗？还能卖上价吗？心里也不踏实。

    4、70年后的房子，还能有多少价值？？？？

    针对壮壮妈的担心，我给了她一个金融概念房的建议，她很开心，当下就决定采用这个方案了。方案大致是这样的：投入资金和月月妈买房子的金额是一样的，首付80万，每年供16万，总供15年，虽然总投入表面上看是一样的，但是压力会小很多，比如15年当中有特殊周转不开的情况发生，这时候可能今年的16万我交不了了，也可以暂到收益账户中借用，周转过来之后再存进去就好了，孩子保障方面同样建议她单立一个保障账户，专款专用，这样最经济有效，费用同悦悦妈给孩子准备的一样，壮壮除了保障账户的利益外，这座金融概念房子给他带来如下的利益：

    18—21岁   每年至少可以领取50万元  作为教育金用。

    30岁       可以到里面领取440万元   作为创业金用。如果不够的话，还可以拿这份合同轻松贷款，助他的事业顺利起航一臂之力。

    60岁       开始进入退休养老期，每年可以领取50万元作为养老补充，尽情享受着父母对自己一生的关爱，幸福地度过自己的晚年。

    百年之后   还可以把这座金融概念房子安全地传承给下一代，大概价值在2600万元左右，且免交一切税金，同时不参与债权债务的纠纷，完全属于私有财产。