今天上午亚洲小额信贷论坛的一个议题是“克服小额信贷服务的地理障碍”，讨论如何解决最后一公里的困难，为偏远地区的穷人提供金融服务。

    巴基斯坦著名的小额信贷专业银行“Pakistan First Microfinance Bank" 介绍了他们与邮政系统合作的经验。巴基斯坦邮政系统的服务网点覆盖很广，遍及全国，邮政系统有储蓄业务，与我国原来的邮政储蓄很像。经过半年多的协商，FMFB 与邮政系统达成了协议，开展小额信贷业务合作，大体做法如下：

    1、FMFB 在邮政系统的网点租用办公室办公，支付租金；

    2、FMFB在每个网点派两名工作人员，一个财务，一个信贷员；

    3、FMFB的信贷员负责日常业务，挑选客户，组织信贷小组，审批贷款；

    4、贷款审批后，FMFB 在邮政网点的财务人员将贷款协议等审批资料上报总部，总部据此向邮政总局划拨资金，再由邮政总局向各网点划拨信贷资金，最后由邮政网点将资金打入客户的邮政储蓄账户；

    5、还款时，是由客户将款项存入邮政储蓄账户，再由邮政网点将资金汇总到邮政总局账户，邮政总局将资金最后划拨给FMFB总部。

    在全过程中，FMFB的员工不接触现金，所有现金业务由邮政储蓄系统代理。FMFB向邮政系统支付代理费。

    这种合作很成功，使得FMFB的业务有很快增长，也找到了为偏远地区客户提供可持续服务的一种低成本运行方法。

    但存在的问题是：

    1、合作关系需要磨合，两个机构的操作流程需要进一步协调；

    2、合作中如何对外体现两个机构的关系和各自的声誉，值得进一步探讨；

    3、由于派到偏远地区的职员都是男士，而穆斯林国家男士很难与妇女打交道，因此偏远地区妇女依旧没有机会得到金融服务。

    这种合作关系很值得中国小额信贷机构和邮储银行借鉴。