银行网上商城的命运：关闭或者将关闭

(银行的网上商城)

华说

“弱水三千，我只取一瓢饮。”说起来简单，真要做到却大不易。不止一次听炒股票的朋友大谈特谈“赚自己该赚的钱，别人的钱让别人赚去”，但上涨的时候舍不得抛，下跌的时候不愿割肉，最终被套的一塌糊糊的往往是那位当初言之凿凿的“理论家”。这也难怪，看到别人挖出了金矿，自己站在一边心如古井，大抵非圣人即傻子。

网络购物的兴起，让一众电商赚得盆满钵满，也让银行看着眼馋。于是乎，信用卡网上商城也纷纷分在各家银行开张了。包括工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、民生银行在内的一干银行开出了自己的网上商城，网上商城上的商品范围覆盖了衣食住行、数码家电之类，大抵与电商无异。银行有着雄厚的资本，有着庞大的客户群体，有着通畅的支付渠道，无论从哪个角度看，开办网上商城都是“看上去很美”的事情。然而，“不幸的消息”传来了。在本月早些时候，兴业银行信用卡官网上发出了一则公告：“因业务调整，我行将于2013年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城……”

对于网上商城的关闭，兴业银行有一个简短的解释，称其之所以关闭，主要是商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未达到预期。实际上，倘若打开网页登陆这些银行的网上商城，答案其实是昭然若揭的。这些网上商城的不少商品的成交纪录是“0”，众多商品的成交记录是在个位数，连一些团购和限时抢购商品的成交也只有几十单，这与淘宝、京东等电商的差距，简直是“天上人间”。当一个商城每天少人光顾，门前冷落鞍马稀，没有悬念，等待它的命运，除了关门还是关门。兴业银行不过是做了它该做的事而已。

与淘宝、京东等电商相较，银行网上商城的劣势其实是明摆着的：其一是商品的数量，电商平台上的商品，海量而且品类繁多，银行网上商城与之相比，实在是“多乎哉，不多也”，不能望其项背；其二是支付方式，大的电商平台几乎接受所有银行的信用卡支付，但各家银行的网上商城只认自家客户。自然，在银行网上商城，几乎所有的商品标价都是以分期付款的价格标注，并且支持客户利用贷款购买商品，这似乎是一个优势，但这种优势仅仅限于小电商而言的，因为大多数信用卡发卡行不允许客户在小型电商平台申请信用卡在线分期付款。不过，在一些大的电商平台，也同样支持分期付款。对一个在网上购物的消费者而言，一个是品类繁多。而且时不时大搞促销，具有价格优势，支付也非常便捷，一个是商品有限，支付仅限于本行的信用卡，又无多大的价格吸引力，其在这两者之间将会如何选择，是一目了然的。实际上，当下电商的热热闹闹，与银行网上商城的冷冷清清，已经以“铁一般的事实”给出了答案。

“一日之所需，百工斯为备。”每一个人专业生产然后互相交换，获得的利益之大，不是一个人自给自足所能比拟和想象的。人类社会今日之繁荣，即是拜其所赐。因此，“术业有专攻”不仅是每一个人的明智选择，亦是社会的基石。银行的最大优势，是在其提供的金融产品及其服务，跨界做什么“网上商城”，卖什么锅碗瓢盆、手机电脑、香水化妆品，又岂是电商的对手：这是人家的“术业”而非你的“术业”，以己之短攻彼之长，在对垒中败下阵来是早已命中注定的。

不是说银行不能做“网上商城”。但此“网上商城”非彼“网上商城”。银行的网上商城，不是卖锅碗瓢盆、手机电脑、香水化妆品，卖的应该是金融产品和服务！卖得是在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管、投资理财、消费信贷……，这才是自己的“术业”所在，亦是电商所不及之处。

互联网的广泛应用，深刻地改变着这个世界，金融业不可能置身度外。以人人贷、余额宝为代表的“互联网金融“的兴起，已经开始冲击着传统的金融格局。这些业务，曾经被传统金融机构或者不屑，或者成本高企而不为，但随着包括互联网在内的众多技术的进步和发展，使得这一领域的讯息费用、监管费用以及操作成本大降，变得有利可图。君不见，电商正凭借其对互联网技术的熟稔，敏锐地地嗅到了其中的商机，抢先开发起被传统金融机构所忽视的处女地！

对银行的传统金融机构而言，主动迎接互联网时代到来所要的做的，不是仿效电商建什么网上商城卖锅碗瓢盆、手机电脑、香水化妆品，而是一方面要运用互联网重新构造传统金融业务流程，另一方面利用科技进步带来的讯息费用、监管费用以及操作成本的下降，针对消费者的需求，开发新的金融产品和服务。这一点，金融机构倒真应该向电商学习，不是学习它卖商品，而是学习它对消费者需求的敏锐把握，学习它对满足消费者需求的供给能力。

不排除严密的监管使得银行等传统金融机构为之束手束脚，但这不足解释银行对消费者需求的反应迟钝。由外行推动的“互联网金融”野蛮生长透出的蓬勃生命力，其实显示着企业和消费者对金融产品和金融服务的渴求是多么旺盛。这是在行政垄断下，舒服地享受着“垄断租值”的银行所不屑而又不愿为之的。这才是问题的关键所在。倘若打破垄断放开管制，则在激烈的竞争之下，互联网时代的银行的创新能力不会在电商之下！

不管怎么说，卖锅碗瓢盆、手机电脑、香水化妆品的银行网上商城已成“鸡肋”，而且正在越来越无味，也即意味着维持其运转的成本将越来越高。可以预见，兴业银行“网上分期商城”的倒闭只是第一个。等待这些银行网上商城的命运，除了关闭，别无他途。

2013/8/15