文/高汉明

从明年1月1日起，房贷将统一执行新利率，按揭买房者一次性消化今年5次加息所增加的负担。尽管现在还有将近一个月时间，但向银行申请提前还贷了现象已开始增加。记者近日在一些银行营业厅看到，一些房贷客正在填写提前还房贷的申请单或者在咨询提前还贷事宜。

5次加息，月供增加了多少

李先生2003年6月买的房子，按揭贷款35万元，20年还清。期间多次提前还贷，到明年1月1日时，还有差不多10万元、10年期限的贷款。

10万元的按揭款，从明年1月1日起，5次加息究竟增加了多少？5次加息之前，利率为5.04%，按照等额本息方式还款，李先生的月供为1062.61元，加息后，利率涨至6.656％，月供为1143.39元，他每个月还贷增加了80.78元，一年就是969.36元。
也就是说，从明年1月1日起，李先生每年要多还银行969.36元，而其10年借款期限下来，他的房贷总支出要多增加9693.6元。

提前还贷，找最省钱方式

记者了解到，目前，各家银行提供给客户的提前还房贷方式有多种，有的提前还贷方式节省利息，有的节省本金，房贷按揭者不妨根据自己的情况，选择一种最合适自己、且最省钱的还款方式。

提前还房贷的几种还款方式分别为：1、全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退；2、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这种方式所节省的利息较多；3、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担，但节省程度低于第二种；4、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多；5、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。

一般来说，提前还贷应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。若客户没有足够的经济实力将所有贷款余额还清，考虑部分还贷款的话，相对来说，“部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短”这种方式要合理一些。但若客户每月月供压力非常大，也可采取“部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变”这种方式，这样月供压力要小一些。

不是都须提前还贷

记者在采访中了解到，一些有投资意识的客户并不着急提前还贷。马先生刚工作不久，银行贷款只有15多万元，年底他可以拿到一笔18万元的年终奖。他从银行得知，新利率只会让他每月多付100多元，这点钱，对于他来说根本无所谓。因为他把钱投资到纸黄金、基金等上，说不定不止赚这么多钱。

如果房贷客手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向，可以选择提前还款。但是有两类人不宜急着还贷：一是如果房贷还款的所剩还款项主要是本金的情况下，提前还贷意义不大；二是如果有投资创业机会，也没必要提前还贷，因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率，再贷款不划算，或者有其它投资机会，能拿到超过5%的收益，也没有必要急着提前还贷。

如果房贷客具备以上的情况，而且又是公积金贷款，那么就更没必要提前还贷，因为公积金贷款是目前银行贷款利率最低的。

TIPS
提前还贷有讲究

1、莫忘先预约。由于每到年底，银行个贷部门要接待比平常多的还房贷客户，目前银行一般需要客户在还贷前先进行预约。这个预约时间也相当重要。例如工行对客户的要求是提前1个月进行预约，如果客户在今年12月中旬才开始预约提前还贷，那么在2008年1月1日到来时，这位客户可能还未办好还事宜，那么新利率执行后，他的房贷月供要增加一些。

2、注意是否违约。要提前还贷的客户，要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。目前，一些银行规定，还贷满一年的客户，从第二年起提前还贷不算违约。

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