央行和银监会联合下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》快满月了，但政策执行却远远没有政策发布来得那么容易。除个别“有魄力”的银行首先出台了操作细则外，大部分银行依然处在观望状态，以至于所有涉及第二套房的信贷业务都处于休眠状态。

从各方面反馈的信息来看，商业银行之所以对央行新政反应迟钝，执行缓慢，原因是商业银行没有收到央行发布的全国统一的执行细则。因为按照央行目前的政策口径，关于第二套房的认定至少有四种标准，具体的标准网络上有，这里不再赘述。问题的核心是，这几个标准有的比较严格，有的相对宽松。基于利益的考虑，如果某银行选择执行比较严格的认定标准，如按家庭为单位，只要贷过款，不管是否还清，下一套房都算第二套房。这样的标准下，该银行的业务可能就会受到影响，相应的市场分额就会给执行宽松标准的银行占去。面对个人房贷这块优质业务，恐怕没有哪家银行愿意拱手相让。另一方面，如果银行过分执行宽松的认定标准，那就要顾忌央行方面的反映。毕竟在当前如此敏感的时期，央行的态度到底如何，还是不好揣摩的，所谓的四种标准并不是央行给出的。

正是基于这样的博弈，各家银行都僵持着，反而共同期待着央行给出一个全国性的执行细则，也好给各家银行一个公平，公开的经营环境。个人认为，如果央行这样做了，这至少从一个侧面反映出我国的金融行业还不成熟，竞争力不强。

目前央行并没有就如何认定“第二套房”给出明确的执行细则，而且也没有打算这样做。这表明，央行和商业银行的关系已经逐步发生了变化，央行不再手把手的“管到家”，而是给予商业银行一定的自主权，各银行对风险的理解和管理各不相同，如果实行全国一刀切的执行细则，反而是不合理的。

在这样的形势下，商业银行不应该再企求什么统一的执行细则，而是要根据自身的风险控制水平，根据对房地产市场的研究和跟踪，自行判断风险标准，在央行政策的大框架下，确定所谓第二套房的认定执行标准。

值得注意的是，在沪的外资银行也在加紧指定自己的执行标准，花旗银行的执行方案已经浮出水面，执行比较宽松的标准。这也表明花旗银行对自己的风险管理水平有足够的自信。

国内的商业银行们，你们是否也能够拿出足够的自信，准备好脱离政策的襁褓，真正的把市场收益和自身的技术实力结合起来，在真正的市场上和国外银行进行一番比拼？