去年，我尝试性地选择了保险公司电子商务渠道进行车险投保，主要是因为保费优惠多，但今年我还是重新选择了4S店投保，主要是因为直销渠道理赔体验的不方便。从我个人投保的经历看，发展保险电子商务直销渠道尚需着力解决赔付环节的问题。

    保险公司的电子商务渠道，主要是电话直销和网站直销，具有几个很明显的优势：一是保费优惠幅度大。作为直销渠道，可以省去保险代理费用，按照保监会的要求，这部分成本至少是15％。这种成本优势使得电子商务直销渠道可以把更大优惠让利给保户，比如某保险公司电子商务渠道在一般代理能拿到的保费七折的基础上还赠送几百元的加油卡，这对客户的吸引力就比较强。二是信赖度更强。保户经常被林林总总的各类保险代理搞得不知所措，保险电子商务渠道是保险公司自己的渠道，更容易取得保户的信赖。但与4S渠道相比，这个优势并不明显。三是信息更透明。保险电子商务渠道能够使得客户对自己投保的产品有更多了解，能更自主地进行保费计算、险种选择，并且能够实现24小时的信息访问甚至投保。对保险公司而言，电子商务渠道在客户维系、企业和产品营销、成本节约等方面在也能发挥巨大作用。所以，近年来，保险电子商务直销渠道逐渐成为保险公司的一个新的业务增长点，并呈现出快速增长的趋势。

    但与4S店相比，保险电子商务直销渠道也存在一些劣势。4S店既是保险代理商，也是修车商。从承保的角度看，4S店和保险公司利益是一致的，尽可能要争取高的保费收入，从而赚取代理费。因为要支付代理费，保险公司很难给4S店更高的保费折扣，4S店也不愿把自己的代理费让利给客户，所以4S店的保费相对电子商务渠道要高。但从赔付角度看，4S店和客户的利益却是一致的，赔付越多，修理费越高。所以，4S店在理赔环节会给客户提供各种方便，比如在4S店的直赔服务，保户只需要把车交给店里，其他问题都有4S店来解决；4S店的定损条件也很宽松，甚至帮助客户去思考如何更容易通过保险公司的核赔环节。因此，在4S店，客户的理赔成本是最低的、满意度也会是最高的。从承包看，电子商务渠道比4S渠道有价格优势。从理赔看，4S渠道比电子商务渠道有便利的优势。所以，对于理赔便捷性更看重的客户往往会弃电子商务渠道而选择4S渠道。

    当然，保险电子商务直销渠道也推出了类似4S店直赔的服务来吸引客户，帮助客户进行定损、修车、理赔等全程直通服务。但因为客户不清楚修理的细节，很多客户怀疑保险公司会为了维护自身的利益而牺牲保户的利益，往还是自己去定损、送修、理赔，既费时又费力；而且，自己去，毕竟还是处于弱势地位，往往不能达到自己的赔付预期。两难选择下，很多客户还是转而选择4S点的直赔服务。

    统计数据表明，保险电子商务直销渠道的赔付率确实比传统渠道低。因为是自己的渠道，定损和核赔就更为严格，减少了很多跑冒滴露和不规范行为，赔付率当然就低。但是，因为不能满足客户的“过份“要求，客户很容易从电子商务渠道转移到4S渠道。所以，电子商务渠道的流失率非常高，主要是流向4S店渠道。

     因此，只有进一步解决好后期理赔和服务落地的问题，保险公司电子商务直销渠道才能更好发展。