贝叶思咨询 王娣 

    近年来,随着我国经济的持续发展,信用卡产业蓬勃发展,无论从发卡规模,还是功能,都正在发生着日新月异的变化。各家商业银行纷纷发行、推广了具有本行特色的信用卡产品。一时之间,各种功能、各种名称的信用卡铺天盖地而来。它的出现使人们的经济往来更加简洁快速,它在保证经济发展高速稳定增长的同时,又为交易的安全性提供了可靠的屏障。信用卡不仅是一种存在于银行和个人之间的信用凭证,也是银行为顾客提供更为简便、安全、迅速服务的一种现代化货币形式。
   

信用卡在给人们的日常生活带来极大的便利同时,也暴露出一些问题,信用卡出现问题，对发卡行的声誉必然产生影响，商业银行会面临严重的声誉风险。信用卡对商业银行声誉风险的影响主要表现在：第一，发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济状况和信誉状况，然而客户的具体情况是一个动态的过程。如果客户职业、收入等发生变动，经济状况恶化，无力还款，那么将引发风险；第二、在实际工作中，有的工作人员有章不循、违规操作，从而造成不应有的风险，还有的工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞，或与外部人员勾结起来作案而造成风险损失。还可能涉及相关金融业务，所造成的风险比外部风险更具危害性，严重影响银行声誉；第三、我国全面进行芯片卡的改造和应用需要较长的时间，磁条卡与芯片卡共存,境内外不法分子在抓紧磁条卡退出市场前进行突击犯罪的同时，还必将利用芯片卡市场监管的不健全大肆进行伪造信用卡犯罪，可能掀起新的信用卡犯罪高峰；第四、利用互联网进行信用卡犯罪案件将增多，犯罪分子往往利用互联网进行非法交易和异地作案利用黑客软件，木马程序非法窃取用户信息资料，通过网上支付系统盗划资金，以及在互联网上注册假冒国内外金融机构网站进行诈骗等。

    由于信用卡事件会对银行声誉产生严重影响，对信用卡声誉风险的管理成为发卡机构首先要解决的问题。降低信用卡事件对商业银行声誉风险的影响，应该加强对发卡行和信用卡的规范管理。降低信用卡使用环节中的风险，广大商户和持卡人在使用信用卡时应合法规范，增强防范意识有关部门应研究建立防控信用卡犯罪的长效机制，净化我国信用卡市场环境，保障金融业健康有序发展。