竞争不完全银行员工还会继续上班打扑克

2007-4-19现代快报

    银行存在着普通消费者理解不了的情况，按理，在银行市场化的过程中，理应出现竞争使消费者得到价低质优的服务，但银行的情况似乎刚好相反，越是市场化，服务水准越是价高质劣。从多达几十项的小额服务收费，到近期引起轩然大波的银行排队现象，无不在印证这一点。据央视经济半小时的报道，北京工商银行某分支机构甚至出现了员工打扑克、顾客排长队的事，笔者虽未见扑克现象，也曾见一个中国银行上海某支行对私服务的窗口大排长队，另几个窗口闲来无事，大聊其天的情况。

    出现上述反常情况的主要原因是我国金融市场处于不完全竞争状态，金融机构虽然内部体制逐渐向市场化过度，但市场准入门槛依旧，银行牌照依然是稀缺资源，大中银行依靠存贷差这样的准地租就能过上好日子。只要银行服务供给依然不充分，离行政未远的银行就不可能彻底改变老爷作风。任由顾客大排长龙、我自岿然不动的情况就不会出现根本性改观，也许在扣薪水等约束下，不会出现上班时间堂而皇之打扑克这样的极端现象，但效率依然不会高，从经理到员工对于顾客排长队现象依然会无动于衷。

    竞争不充分的另一表现是市场出现配置错位，同质化竞争严重，缺乏面向最广大用户的社区银行。我国主要国有商业银行网点多，储蓄率高，在市场占有份额上也是胡子眉毛一把抓，从小额支付、工资支付、养老金支付到大大小小的消费信贷等等，无所不包。但忙于跑马圈地，却忘记了所圈来的地不一定与赢利模式匹配。通过注资上市、争取大项目，大型商业银行并不缺少资金，而是多渠道的赢利模式，随着中间业务量的增加，大大小小的银行一窝蜂地把眼光对准了房贷、先富一族的理财服务、企业的财务服务等，千军万马上了金领、白领人群的独木桥。

    现在各银行都开出了大大小小的VIP客户服务窗口，只要你有钱，银行不仅不敢让你排队，还提供超级服务，比如安排旅游，务求讨得大客户欢心。银行也是旧衙门，有理无钱莫进来。不能说这些眼高于顶的银行犯下了多大的过错，因为在市场化的初级阶段，为有钱人服务而不是客户至上才是他们理解的市场要义。

    央行副行长苏宁近日表态，认为应当允许商业银行在市场竞争中对于非垄断业务自主定价，对服务进行自主定价应该有前提，那就是银行来已经有了充分的竞争，在竞争过程中达到价格的均衡状态，否则，很容易异变为垄断溢价。诸多银行结成价格同盟，抱着不收白不收的心态进行各种收费，无异于养虎贻患。

    对于主管部门而言，当面向中小客户的银行服务严重不足的情况，有必要在政策上进行改进，以尽到打造资源优化配置的环境之责。在周三举行的一场新闻发布会上，央行副行长苏宁表示，央行已经启动的小额批量支付系统可以帮助居民实现在任何一家银行缴纳各种不同公共费用，从而可以减少大量小额账户和不必要的账户管理费。央行支付结算司司长许罗德还表示，小额批量支付系统还可以开办定期借记业务，允许居民通过单一账户自动缴纳各种约定好的款项，从而不用去银行排队缴款。

    要改变银行员工对于中小客户的漠视状况，改进技术当然是一个重要方面，更为重要的建构面向不同顾客群的合理的市场梯度，如社区银行、地方银行与全国性的大型商业银行，这样才能让不同的消费群体各取所需。如果把上百家城市商业银行与全国性的大型商业银行打造成同一模式，那么，中小客户的利益仍然得不到保障。情况只能是，所有银行在高端客户服务领域进行严重的同质化竞争，把所有业务尽揽入怀，同时对中小客户眼高于顶，以为自己是在人民牺牲。

    尽快放行对中小顾客谦虚的中小银行，让不同的服务供应商面对不同的消费群体，提供不同的服务，赚取不同的利润，才是解决问题的根本。