外出培训两天.听到某外资保险公司精算师的精彩课程,给我触动很深.课堂上,他谈到了90年代中期的分红保险.不由的使我想起一个消费者经常问起的话题,保险产品,到底什么时候领取更合适?

市场上的返还型保险确实是不少,但让消费者觉得最脸熟的莫过于两全分红保险.此产品大多是从投保的第二年或者第三年就可以开始领钱了,直到某个约定的年限合同终止.期间,还能享受保险公司经营带来的分红收益.那么,此类产品为何能持续热销呢?

大家都知道,在生产保险产品时,保险公司必须要考量的一个因素就是利率因素.在90年代中期,中国正处于一个高利率时代的前提下,两全分红保险应孕而生.由于高利率的因素,使得保险公司在产品条款方面可以给予消费者更多的放量.随着90年代末期,中国的货币政策开始倾向于宽松,利率不断下调的情况下,两全分红保险并未及时修改.在利率降至5.8%的时候,两全分红保险依然持续着原有的8%左右的利率运行.一时间受到消费者的追捧.所以在很长的一段时间内,消费者把保险看成是一种储蓄的替代品.但是有两个问题往往是消费者所忽略掉的,一方面,银行利息是就储蓄本金而言的,而保险所谓的投资收益是就现金价值提出的,两者从实际收益上有本质区别.另一方面,在很长的一段时间内,保险公司背负着巨大的利差损压力.那么,为什么今天类似的产品还能在市场上占有一席之地,可能更多的是因为先入为主的市场因素.

保险这笔钱,到底是早领比较好还是晚点领比较实惠?我更倾向于后者.

对于消费者而言.保险作为资金规划的一部分,确实有着它不可替代的意义.而它的主要功能在于稳定的,确定的领取利益.在未来的某一天,您的收入能力下降,需要其他资金来补贴您的生活的时候,保险这笔资金才显示出它的强大意义.而在今天,您的收入能力上佳的情况下,您需要这笔资金来做什么呢?有的朋友说,现在每2年或者每3年返还的钱我不取它.不也一样可以累计生息么!?我可以明确的告诉您,这笔钱无论您是取还是不取.都不会再参与保险公司的投资分红了.这和您自己建立一个专署的储蓄帐户毫无区别;

对于保险公司来说.一笔长期有效的资金流更有助于保持稳定的投资收益.有的朋友可能听说过,保险产品在运行的前5年内,保险公司是很难赚钱的.甚至有可能亏钱.原因就在于保险公司要先行支付产品销售的成本.准备金成本等等.而保险资金的投资大都趋向于中长期(例如基础建设,例如债券).当一笔资金的投资周期尚未完成的前提下,如果有消费者提出要支取资金.那么保险公司只有可能选择拆借的方式.这样一来,势必增加保险公司的投资成本,也影响到消费者的整体投资收益.从而很难造成双营的局面.这也是为什么目前市场上大多年金产品的投资分红收益普遍要优于两全分红保险的原因;

当然,产品没有好坏之分,只有适合不适合.两全分红保险.确实可以作为分配资金的一个渠道,帮助您合理的规避税付.分散资金的风险.但如果您还没有完善自己的基础保障.类似的产品确实可以先放一放.从长远的角度来看,晚一点领钱确实有它的实在意义.毕竟,您既然选择了一家保险机构,就要去相信它的投资运做能力.与它共同见证未来.

感谢阅览

http://www.5dbaoxian.com      我的保险我做主  明亚_北京保险超市