许多保险消费者.特别是通过网络渠道购买保险产品的朋友.在了解保险产品的时候经常会提出一个问题:到底是消费型产品更适合我,还是返还型保险更合适呢?

从人身保险产品的分类上来看,保险,基本上在帮助客户解决两方面的问题:一是基于人身的保障(例如意外.健康.定期寿险).另一方面是基于资金的保障(例如养老年金.教育金.终身寿险等).在这里,我们讨论的消费还是返还问题.只是针对人身保障这一部分的.

首先我们来认识一下何为消费.何为返还---

所谓消费型保险.就是我们在保险期间内正常交费.保险合同满期后没有任何返还利益.当然,由于产品本身的原因,使得消费者可以在同样的保险期间内,花相对少的钱获得更高额的保障;

而返还型保险,是在保险期间结束后,返还所交纳的累计保险费或者您所购买的保险金额;

按照国际惯例.实际上消费型的产品占了健康保险很大的一部分比例.但为什么我们国内恰恰相反?这取决于我们的市场习惯,即储蓄习惯.许多消费者认为消费型的保险每年也要交不少钱.但如果没有出险的话,这笔钱最终就将白白浪费掉,有点得不偿失.但往往这些消费者忽略了一个时间概念.就是如果返还型的保险满期时所返还的保费.与现在的实际购买力很难等价.

举例说明:

一位35岁的男性同时购买消费型和返还型的重大疾病保险.保险金额均为30万元.保险期间为30年.交费期间均为20年.消费型的价格为4950元,而返还型的价格为9000元整.假设这位先生选择了消费型的产品.那么,在同样获得30万重大疾病保障的同时,每年节省下了4000余元可以用做其他投资.在30年内享受了累计80000元的财务自由支配权利.很明显,消费型的险种更符合保险以小博大的本质原则. 

返还型保险仍将是市场主流--

虽然我们说,消费型的产品有助于客户获得更多的保障利益.但不得不承认的是,目前市场上可以单独投保的消费型险种还是屈指可数的.一方面,消费型保险要求保险公司的准备金实力更加雄厚.另一方面,在满期消费者的个性化需求方面,消费型的品种还比较单一,而返还型可挑选的范围更加广泛.所以,我们也是呼吁更多的险企能尽快回归保险保障本质.生产更多品种的消费型产品.一方面与国际接轨.一方面让消费者享受更多的实惠.满足更多人的个性化需求.

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