昨天遇到一位非常优质的客户.肯花时间听我唠叨了两个多小时.逐步把家庭的财务状况进行一次合理性的规划.首先介绍一下这位客户的情况:男性.35岁.在家里属于典型的"摇钱树"型.收入状况非常良好.但只挣钱不琢磨怎么理财.家庭制产状况非常良好.在北京市拥有3套住房.已婚,孩子未成年.由于最近物价飞涨,使其感受到严重的通涨压力.所以希望通过金融理财的方式去抵御通涨的问题.之前他见过几个保险代理人,都非常不满意,因为列位更多的是包装产品,而并未给客户提出合理化建议.所以他找到了我.希望能碰碰运气.

保险能帮您解决什么问题---

客户先前对于保险没有什么概念.只是认为保险是金融理财的一部分,但具体能解决什么问题不清楚.所以我从头给客户讲起.

1.风险转移

保险的本质是保障.说的学术一点叫做"风险转移".如果您发生了疾病,保险公司可以为您报销医疗费用;如果您发生了重大疾病,保险公司可以为您先行支付一笔费用让您有钱去看病;如果您发生了意外事故,保险公司可以为您承担因意外造成的医疗费用;如果您发生了更大的风险,保险公司可以支付给您的家人一笔款项,让他们度过难关;通过这一部分的规划,可以为客户建立一个专署的健康帐户,每年花费很少的钱获得一份很高额的人身保障.如发生风险,客户可以启用这笔专署的资金.做到覆盖风险.您是愿意用3000换10万还是用10万换10万!?这个道理很明显;

2.资金的保证领取

最具代表性的产品就是商业保险的教育金与养老年金.以教育金为例:您可以透过合同的形式确保您的孩子在未来的某个始点确定领取到一笔钱.这笔款项,不因为家长的因素而转移.目前来看，没有任何一种方式可以替代保险这种保证领取的功能.储蓄很灵活,但可以随意的支取;投资产品收益很好,但不排除大幅度亏损的可能;不动产投资大幅度上涨,但日常损耗是您必须承担的....

毕竟,几十年以后的事情谁都说不好,但在这几十年内,谁又能确定自己不发生风险!?收入能力不打折!?有些消费者的想法相对比较乐观,但对于未来某一时间段内必须要用到的一笔资金.您得先确定有,才可能考虑多的问题;

3.遗产规划与合理避税

在前两部分都规划到位的前提下,部分收入能力很好的客户还需要考虑规划自己的遗产问题.房屋可以列为遗产规划,有价证券可以作为遗产规划,保险也同样可以作为遗产的规划.毕竟,保险保费与保额之间的差距是非常大的,客户可以在交纳保费的情况下使子女获得一个等同于保费几十倍的遗产.另外,保险作为遗产规划的一部分,有一个非常好的功能.就是在合同订立之初受益人就可以指定.这省掉了许多不必然的节外生枝;

同时,保险可以合理的规避税付.房屋交易需要征收房屋交易税.证券交易需要征收印花税.而保险理赔金是不需要征税的.对于遗产规划这种大宗资金,合理规避税付还是非常有必要的;

解决通涨要靠金融组合,而非单一产品---

可能是受之前代理人的影响.客户把保险产品误认为是一种收益型产品.希望通过借助保险来抵御通涨压力.不管客户能出多少保费,单纯使用保险产品去抵御通涨我个人是坚决不赞成的.

首先说,通过保险产品来实现某一笔资金的明确规划是需要有目的性的,如没有目的性,单纯为了抵御通涨而抵御通涨,那么在金融理财这个领域是没有标准答案的;

其次,如果非要把保险看作是一种投资产品,那么它的投资区间应该属于中长期的.因为保险产品的收益是靠中长期的累计投资收益(个别险种除外)来实现.而不是靠单位净值的成倍增长.所以,把保险看成是一种单纯的投资产品,与纯粹的投资产品进行收益比较是非常错误的一种行为.因为两者的收益形式是完全不一样的;

另一方面,如果单纯靠某一种产品同时满足保本.高收益.稳健,这是不可能的.这是一句经典的广告词,但只是一个传说,不可能是事实."多.快.好.省",压根就自相矛盾,又怎么可能实现的了!?所以在这种情况下,就必须选择金融理财组合的形式.可以由保险充当保证领取部分,由投资产品来实现高收益性,从而实现资金的整体安全性.

通过两个小时的讲解,客户开始对保险有了一个比较明确的认识.从而按照顺序一步步的完善自己的保险规划以及理财规划.根据自己的需求挑选适合自己的保险产品.能遇到这种明白人,我感到很欣慰^_^

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