提高首套房贷款利率还有另一层重要考虑

 文/马跃成

国庆中秋黄金周刚刚过去，各地楼市的表现用冷冷清清来形容一点都不过分，这与去年国庆节楼市的热闹气氛相比实在是不可同日而语。去年，北京楼市"9·30新政"在国庆黄金周的前一天出台，开启了全国范围的又一轮调控大幕，让过热的市场开始回归理性。一年来，各地的调控新政一个接着一个，一个比一个更严。

而北京提高首套房房贷利率的措施更是引起一阵轩然大波。在去年“9 30新政”之前，首套房贷款利率八五折成为主流，今年元旦过后，北京绝大多数银行将首套房贷款利率折扣从八五折上调至九折;3月21日，北京地区16家银行将首套房贷款折扣从九折上调至九五折;"五一"假期后，北京地区8家银行将首套房贷款利率折扣从九五折上调至基准利率，6月5日，北京地区个别银行的首套房贷款利率在基准利率基础上上浮10%，但多数银行并没有动作;自9月14日起，北京地区多家银行继续上调首套房贷款利率。

关于首套房贷款利率提高，人们是不大容易理解的，因为首套房一般不应该是投资，更不应该是炒房。首套房应该是真正的刚需，提高首套房的贷款利率看起来与“有所居住“的目标不一致。在前些天，本人就此写过短文，我认为，主要是目前楼市的表现危险性很大，包括首套房也一样。在目前高房价的状态下，越是首套房的购房者，承担风险的能力越差。而政府调控楼市的决心已经不可动摇，这个时候，提高首套房贷款利率，也是对购房者的一种警示和忠告。

昨天，写了一篇“银行一直在做房价下跌的压力测试”的短文，在这篇文章的分析中，还有一个意外的结论，今天提出来，与大家共同探讨，就是，银行为什么要频繁地做压力测试？这个测试的结果是不是准确？银行最担心的是什么？房地产贷款风险对银行的安全性到底有多大影响？如果说提高首套房贷款是对购房人的提醒，那么，作为贷款的提供者银行来说，更应该是对银行自身的保护需要，房地产市场出现问题，首要受到冲击的就是银行自身。房地产贷款一般都认为是优质贷款，因此在银行的占比很高。银行自身安全的考虑是理所当然的，同时，也说明了，在压力测试过程中，出现的一种不安全性因素，已经引起了银行的高度重视。有的小股份制银行，受资金实力影响，筹集资金的方式，多来自再贷款途径，风险牵连度很高，大银行更是不敢懈怠。