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施永青
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尤努斯的经验在富国行不通

(2007-03-27 11:55:45)

与银行界的朋友谈及尤努斯在孟加拉国的成功经验,他觉得很惊讶。因为,尤努斯的农村微型银行的运作模式与传统银行相比,真是天南地北,不可思议。

传统银行有个别名,叫做晴天的雨伞,就是在不落雨的时候,银行最想把雨伞借给你,一当就快落雨,你会很需要雨伞的时候,银行就要把已借出的雨伞收回。即是说,如果你生意做得好,银利存款多的时候,银行很乐意借钱给你;但当你生意遇到困难,最需要资金周转的时候,银行却在这个时候追你还债。

因此,银行界的朋友都想不通,为何尤努斯会肯借钱给穷人,他们没有抵押品,银行有何保障?以传统银行借钱给中小型企业的经验,初做生意的人,失败率是相当高的;尤努斯借钱给从未做过生意的穷人,贷款的回收率竟高达98.5%,实在难以令人置信。

我说:这些数字我是从其它传媒中看到的,准确性有待验证,但尤努斯的微型银行在孟加拉国获得成功应是无可置疑的,否则他不可能获得诺贝尔和平奖。

他的银行不是刚成立的,由1983年成立至今,已有23年的历史;迄今为止,贷出的款项已达57亿美元。如果他贷出款项回收率低,他的银行不可能愈来愈壮大。

尤努斯自己的解释,是他的贷款对象,都是生活上最有需要的人,其中不少还是要照顾孩子的母亲,所以他们会比其它人更努力工作。他们难得有一笔资金,一定会精打细算,好好利用,因此成功率很高。

但我觉得这与孟加拉国的经济环境有一定的关系。孟加拉国是世界最穷的国家之一,人民连维持日常的生活也不足够,因此民间没有太多的资金积累。这样,尤努斯借出的小额贷款才能造成这么大的差异。当别人连一点余钱也没有的时候,从尤努斯那里借到的一百元美金,已是一项重大的优势。若果在富裕地区,不要说借到一百元美金没有用,就算借到一万元美金,也不会为你带来甚么优势。

在穷困地区,你有一点钱,已可以把你的手工业产品运到市镇里去卖个好一些的价钱,否则只能留在农村,等别人来收购,价钱可能相差很远。如果在孟加拉国,有很多人都有资金的话,获尤努斯贷款者的优势就会失去,贷款的回收率也会相应降低。

在已发展得比较好的富裕地区,各行各业都竞争剧烈,行内早有龙头大哥,他们商誉好,资金多,运作模式早已优化至非常适应当地的环境,新加入者根本不容易找到立足之地。尤其是那些跨国公司已经入侵的地区,中小企根本很难有出头之日。因此,我相信尤努斯的经验只能在落后地区起作用,不能用来解决富裕地区的贫富悬殊问题。

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