如何看待第四次加息对房贷影响

8月21日晚，央行今年第四次宣布加息，对于购房者来说，最受关注的5年以上贷款利率上浮0.18%，达到7.56%，而公积金贷款利率也再次上调0.09百分点，达到5.04%，和2004年10月份加息前的商业贷款利率持平。贷款利率不断提高，使得不少购房者开始考虑提前还贷。

此次加息，使得购房者的月供进一步增加。以50万元20年的房贷为例，按照本次调整前7.38%的5年期以上利率计算，每月还款3991.36元，一般银行给予15%的下浮优惠，实际每月还款额为3661.35元，利息总额378723.29元；而按照调整后的7.56%计算，每月还款额4046.33元，按照优惠利率6.426%计算，每月实际还款额为3706.11元，利息总额389467.53元。相比之下，实际还款每月增加了45元。

45元虽然不多，但今年以来已经四次加息，累计增加的月供不容小视。去年底以前申请住房贷款的老用户，房贷利率为6.48%，优惠利率为5.508%。同样以50万元20年的房贷为例，现在每月实际还贷额为3441.70元，利息总额326007.07元；由于银行的贷款利息是一年一调的，即使未来4个月内不再加息，这些老用户从明年1月起，每个月实际还款额度，比现在整整多了265元左右。而且，目前还不能排除今年利率继续上调的可能性。

另外，公积金贷款利率此次也上调了0.09%，5年以上贷款年利率从4.95%调整到5.04%，和2004年10月份加息前的商业贷款利率持平。以上海公积金贷款最高限额的50万元计算，20年贷款每月还款额从3285.98元上涨到3310.84元，增加25元左右。

而昨天宣布加息后，5年期最优惠贷款利率(以下浮15%计算)6.426%。可以看到，如果这一贷款利率短期不作变动，和最新公布的5年期商业贷款利率已经相差不多。如果购房者预期未来继续将加息，那么固定利率贷款将不再是一个只有少数人选择的一种贷款模式。

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