中小企业与个人小额贷款一直是令政府难以解决的头疼问题。就咱老百姓而言，向银行进行小额贷款的可能性似乎不大，银行那门槛特高，你要不贷个一二百万的你都不好意思走进那个门儿去开那个口。国有银行垄断的局面在国内似乎成了坚不可破的神话。
  这种局面现在即将被打破了。这种希望来自于民间与国际。
  近日看到新闻，在某地区，一些暂时没有好投资项目的富人们自发成立了一种合作组织，将各人手中多余的闲钱集中起来，以一定的利率向当地需要资金的农民贷出。这种组织形式的运作已然是金融机构的程序与方式，它的本质就是以民间资本为主体，面向当地农民个人解决小额贷款的银行雏型。
   对于此类组织的出现，政府态度尚不明确，如果支持（我们当然希望是支持，而且是大力支持），相信此种组织很快就会星星之火，燎原神州大地。
    此种合作组织的积极意义在于：
1   方便利民，解决个人小额贷款的难题。个人向银行进行小额贷款的难度有多大？相信有过贷款经历的人都非常清楚。银行门槛之高，程序之复杂，手续之繁琐，让人不胜其烦。而且，最重要的是，你要拿到贷款得等上很长一段时间。而个人需要小额贷款的背景往往是因为手头暂时短缺，及时需要一笔资金。许多时候真实的情况是，当你拿到这笔贷款的时候，你已经不那么急于需要贷款了。当然，前提是，如果你能拿到的话。在银行方面，似乎对于“服务于民”四个字的理解尚浅。现在此种组织的出现缓解了个人小额贷款的难题。小额贷款哪里找？合作组织方便你。
2   高效快捷，良好的信誉体系自发建立。某国有银行负责人听到此类组织出现表示坚决反对，理由是：风险与合法性。此种组织纪律严明，办事效率高。某村民想开豆腐坊，缺少一笔资金，找到该组织负责人。村民早上提出申请后，晚上合作组织负责日常运作的三个常委就召开会议讨论，对个人的投资项目，还贷能力，担保人还款能力等进行资格审核，最终没有问题，签字同意后贷款就可放出。资金小到几千，大到几万，一般不超过6万。6万以上的，需要全体股东表决通过。
     更为重要的是，由于申请者与股东都是一个村的人，相互之间本来就非常熟悉，这就在村民们中间自然地形成了讲求信誉的环境。如果一个人平时老是欠着别人的债不还，他不可能从合作组织里贷到一分钱，这种事情村民们知道了，相信也没有人敢把钱借给此类人。这在一个客观环境上就促使村民们迫不得已必须要做到言必信，行必果，你在这个村里生活，信誉好坏直接转变成经济问题了。失信成本高昂。
    这也促使股东们必须要认真对待，严格审核，因为贷出去的款中有你自己的一份钱。试想，对于自己的个人财产，有谁会随便浪费呢？速度快，时间短，这一点对于小额贷款的个人来讲非常重要。如果申请者因为种种因素到期不能够还贷，合作组织就追究担保人的责任，很好地避免了风险问题。运作至今，虽然合作组织的贷款利率略高于国有银行，但村民们似乎更乐意在自己的组织中去解决暂时的资金难题，目前还没有哪一位申请者出现拖欠还贷的现象，也没有呆帐坏帐出现。
    至于合法性，目前我国的法律似乎没有这方面的具体规定。但是，正因为群众有需要，才会出现，这已经是市场经济的产物了。即使，如果政府真的明确下令取缔，相信它还是会在民间生根发芽，长大开花。群众的需要就是合作组织成立的初衷。
3   打破国有银行垄断，形成竞争局面。这一点才是国有银行负责人反对的主要原因。因为，目前小额贷款组织只是自发出现在民间，并没有获得政府的支持与许可。政府态度如何，我们不知道。观看它的运作，比起需要国家注入几百亿去冲呆帐坏帐的国有银行确实好多了。利国利民，利于社会和谐，政府没有理由不支持！长期以来，国有银行为所欲为，胡作非为的局面将被打破，储户分流是很自然的事情。银行的饭碗开始有竞争者了。更重要的是，竞争就意味着公开化，透明化。可能更让国有银行气不打一处来的是，合作组织的存款就存在国有银行，国有银行只是一个保险柜而已。
4  如果你关注小额贷款，可能知道这样一则消息。国际上有一位亿万富翁就是通过做小额贷款发家致富的，此人通过向非洲地区贫困人民提供小额贷款，已然获得了联合国的嘉奖。国际的经验值得我们学习推广。
5   如果我是一位有钱人，本人不具备任何技术，没找到好的投资项目，但手中多余的闲钱又想利用起来，那么，我可完全可以从本地区开始，逐步向西部发展小额贷款。以浙江人捕捉商机的敏锐和行动的快捷，这是完全有可能做到的事情。因此，这极有可能促使一批民间资本银行家的出现。