从9月1日起，北京市银监局对现行二手房贷政策进行调整，发放住房贷款额度不再单纯依靠评估价，而是从网签价格和评估价格中选取低值来决定贷款额度。业内曾普遍预期此举将对楼市的交易量产生较大的影响，但是，时隔一月，来自业内的消息显示，该政策已经被中介公司以修改网签价格的方式所“破解”，记者调查显示，部分银行对网签价格也并不十分关注，宽松放贷的现象使得该政策“名存实亡”。

   亲历

                             未网签房源在商业银行办下贷款

   9月底（23日前后），胡女士在北京一家中介公司出售了一套房源，在等待网签的时候，意外收到了中介公司经纪人的电话，称要去某商业银行办理贷款。由于此前胡女士已经知道，目前办理房贷需要依据新的政策，那就是看评估价格和网签价格哪个更低，依据两者的低值来放贷款，为此，在9月初的时候，很多人都赶时间成交了，胡女士还着急了一把。

  怀着一看究竟的心态，胡女士如约来到了一家银行的营业大厅，只见银行工作人员和中介公司经纪人看起来非常熟悉，因此处理业务的过程中，双方显得比较随意，客户的个人收入证明有过涂改，银行方面并没有提出任何意见；中介公司员工说，“该单业务的网签没有办理，先办贷款了，下午或者第二天再网签，这样应该没问题吧？”银行的工作人员表示，没有问题。

  令胡女士不可思议的是，该单业务的贷款额度为40万元，房屋价格为100万元以上，在办理完贷款手续后，中介公司员工还随口问了银行的工作人员，说网签就写50万元总价行不行？银行的工作人员表示没问题。整个贷款的过程感觉双方都不是很严肃，目前该房屋已经完成交易。

  报料

                         “黑白网签”在业内已经较普遍

    银监局方面8月底曾表示，各银行在进行存量房贷款审批时，必须根据存量房买卖双方在网上签约时设置的密码，登录指定网站，对存量房交易信息笔笔查询，以确认房屋信息和交易信息的真实性；对贷款审批中未登录指定网站查询存量房交易信息的不得放款。

对于胡女士遭遇的情况，记者咨询了多位业内人士，称此现象已经不是个别案例，在一般的交易中，银行是需要看网签价格的，中介公司目前较常见的破解方式是，先签订一个较高的网签价格去办理贷款手续，待完成贷款手续后，再修改网签价格，以低价去办理税务手续，这样，房屋交易中的贷款和税收问题就自然解决了。

该交易也是属于此类型，只是由于中介公司和银行比较熟悉，商业银行需要扩大房贷业务，彼此心照不宣，就省去了修改网签价格的环节。因此，总体上而言，目前二手房交易避税的方式已经由过去的黑白合同，改为黑白网签加黑白合同的方式。

我爱我家副总裁胡景晖表示，此操作手法确有可行性，主要的原因在于，目前网签的程序中，退签核改签的比例本来就很高，要达到30%以上，因此，修改网签价格是一个常规的操作方式，在政策上和程序上基本没有障碍。
  

建议

                           税务和银行主管部门加强互动

   链家地产、我爱我家等公司知情人士表示，造成这种现象的主要原因在于，该政策的执行需要建委、银行和税务局三方良性互动，而目前各方的积极性并不一致。北京市一位法官透露，黑白合同的问题在房产交易中带来的问题一直未得到有效解决，各方的积极性并不高，法官在处理相关纠纷时，一度建议交易者前去主动补交税费，但是，税务部门却表示没有这项业务。

     按照常识，修改网签价格之举，在建委、银行和税务部门各方通力合作的前提下，是很好解决的，如修改网签价格需要中介公司主导，银行可以在办理完贷款手续后，对此前查看过的网签价格再一次复查，对造假的中介公司进行处理；一般的网签修改，价格差距不会太大，建委可以对前后价格差距较大的网签修改行为进行鉴别和管理，及时通知银行；税务部门对不正常的总价合同可以与建委、银行再次确认等。

“大家各有各的打算和想法，很难协调一致”，一位业内人士表示。

马上评论：

                              信贷政策需要强化执行信心

     今年上半年新一轮的房价高涨出乎很多业内人士的意外，今年不少楼盘的房价翻倍上涨，一直有一种观点认为，是宽松的银行贷款政策支持的结果。

    鉴于信贷与房价之间的密切关系，维持信贷政策在楼市中的可控性，对于维持房价稳定，增强楼市信心有着重要的意义。

     无论北京银监局关于二手房贷的新放贷标准推出的意图如何，其遭遇新 “对策”的现实表明，信贷政策的政策执行力度和可控性并不令人满意，对于政策的权威性提出了挑战。会让市场产生这样的担心：如果真正遭遇了房价泡沫，是否真会有行之有效的工具进行及时的控制和预防？当前的信贷政策大的方向依然是以适度宽松为主，但是如果有一天我们不再需要适度宽松的时候，银行是否能按照政策的意图及时执行回调？

   过去楼市出现的二套房贷收紧同样遭遇执行难题等现实问题表明，房产贷款政策似乎有“放松容易收紧难”的倾向。

    其中有着错综复杂的利益关系，从银行业内部来讲，一直就存在着房贷业务的市场份额不同，互相争食的问题，商业银行打擦边球，从四大银行手中争夺房贷市场份额之事过去早已有之；从各个利益方面来讲，建委、中介公司、税务部门、银行等，对于促进还是控制房地产交易量，在特定时期都有着不同的立场。这都对未来信贷政策调整的有效性形成挑战，在房价高涨，信贷风险不断增加的背景下，政府需要在更高层面协调利益，形成方案，预防更多的同类问题不断侵蚀信贷政策的执行信心。