退休年龄到了，养老保险的法定缴费年限却不足15年，此前的缴费是否就是白缴？对此，广州市人保局有关负责人表示，个人账户的来源，是个人缴费部分，功能是支付职工退休后领取的个人账户养老金。统筹基金是用于当前的支付所需，不是职工的权益，个人账户资金的属性才是私有的。所以职工到了60岁，缴费年限不符合的话，退回个人账户资金和利息，从这个角度来说没有任何的损失，因为个人支付的已全部拿走了，统筹部分不是个人的私有财产，而是共性的。（《广州日报》10月19日报道）

    众所周知，公民退休后享受的养老金，是由个人缴费、企业为员工支付养老保险、国家养老基金三个渠道共同组成。而这三个部分，前两者也可以全部由个人缴费来支付，但都需要“缴费15年以上”这样一个门槛。换言之，没有个人或企业的15年以上缴费，国家养老基金那一部分，是无权分享的。

    这样的“捆绑模式”，带来的是一个“个人先付出并熬够了年头，才获养老基金权益”的现实背景。可是这样的背景，对于那些漂泊的农民工群体，频繁失业的社会弱势来说，由于其预支能力相对低下，15年的缴费往往是一个沉重负担，甚至还有相当多的人，建立个人养老账户时，已经超过45岁，就算是年年坚持缴费，到了法定退休年龄时，也还是缴不够15年。按照不少地区的现有政策，凡缴不够15年者，一律按清户退款处理，个人账户里的钱如数退还个人，而此后按月领取退休金，自然也就不可能了。

    按照广州市人保局相关人士的说法，个人支付的全部退还了，就不存在个人损失了。事实果真如此吗？我们不妨设想，如果一个收入不高的工人到达退休年龄时，缴费年限是14年零11个月，只差一个月不足15年，如果被清户，一次性退到手里的个人账户款，恐怕没几个钱。可如果不差这一个月，则可以按月领取退休金，个人拿到手里的要远远超过清户所得。从这个角度看，个人不仅有损失，而且损失还很大。因此，养老保险缴不够15年者清户退款，有没有损失不能仅从钱的归属来看，更应该从钱的状态及其附加利益来看——钱从养老保险账户退到个人手里，预期中被捆绑的国家养老基金也被自然剥离，机会损失却是非常惨重的。

    人的基本福利，难道真的可以因为少缴了一个月的养老保险而有天壤之别吗？从以人为本的角度说，这显然是一个无须争论的问题。而目前的最大难题，还是政策的僵化死板。不妨设想，就算15年“铁门槛”不能破，为什么不能对已到退休年龄、缴费年限又不足15年者实行灵活续缴政策？比如，在本人自愿晚办退休的情况下，向后顺延缴费时间，直到缴够15年为止？