不小心总结了一下北京市从1999年到2009年期间，每年的：人均可支配收入、国民生产总值(GDP)、政府财政收入，结果如下表。很遗憾，虽然人们的平均收入从99年到现在涨了1.91倍，但相比GDP增加的3.43倍，难免相形见拙，而如果和北京市财政收入增加的9.62倍相比，更是欲哭无泪。我已经一再强调，现在中国已经进入资本时代，如果还想靠工资过日子，将绝无安稳可言。那么，收入涨得太慢，工薪族该怎么办？

请注意，不是政府收的钱太多，而是GDP在猛涨，工资收入占社会财富的比例在迅速下降，意味着越来越多的个人财富，不再来自工资，而是来自投资理财的收益。所以，我们必须承认中国已经进入资本时代，每个工薪族都必须尽快拥有越来越多的财产性收入。其实我们都知道一个事实，那就是没有人能靠工资发财，而未来将更加残酷，只靠工资过日子，只会越来越穷。所以，我们必须知道什么是理财，并努力理财。

想理财，先要知道什么是钱。虽然这个问题似乎人人都知道，但其实能答对的人并不多。钱不是纸币，也不是黄金，而是凝结在纸币和黄金背后的有效购买力。所以，光靠工资和储蓄，不去理财是绝对不行的。靠工资赚钱，靠储蓄理财，是非常愚蠢的，更是极度危险的。理财的定义：让理财者每个月有更多的钱可以花的技巧和行为习惯。重点是让自己和家人每个月有更多可以花的钱，而实现这个目标的方式，重点不是涨工资，而是增加财产性收入。

既然知道什么是钱，就该知道纸币或黄金其实不能保值，唯一能够保值的，只有经营性的生产资料。简单的说，住宅不是经营性的生产资料，商铺、写字楼才是。而自行经营这些生产资料，也是存在风险的，特别是三鹿奶粉的案例，让中国人一下就意识到了“分包”的必要性。不规避法律风险，把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，是极端危险的事，最好能够拥有全球更多城市的更多经营性房产，每个月收取租金，这样才能实现财产保值。

但是，一般人，特别是普通工薪族，怎么可能有这个能力？甚至相对富裕的中产阶级，也不可能做到这一点。正如一个还不会游泳的初学者，要考虑的，不会先是能游多块，而是要先学会怎么游，对于普通工薪族，在意识到收入涨不过GDP，更涨不过财政收入之后，一定要承认“理财的必要性”，并开始制定理财计划，养成理财的习惯。

有钱没钱，先买住宅。是目前非常普遍的一种陋习，甚至有因此极力吹捧欢迎全民炒房的开发商的。为什么？因为根本就没睡醒。有人会说，2005年在北五环购买一套80平米住宅，总价50万，每平米6250元；2010年可以卖120万（每平米1.5万，涨为原价的2.4倍），能赚70万，怎么不好？

首先，赚钱的前提是卖房，对于工薪族来说，这个房子，有多少人会舍得卖？就好像坚持每天跑步5公里，肯定会很健康，但绝大多数人不可能坚持。其次，即便真的是卖房，利润肯定也不是120万减50万等于70万这么简单。那么，我们就来算算，卖掉这个房子，到底能赚多少钱，不要自欺欺人，糊里糊涂。

成本：80万 （多数人买房卖房，花销会比这个还大，先保守计算）

首付15万 +

月供12万（2150元x56个月） +

装修家具电器 10万 +

贷款余额 27万（还的12万有4万利息）

税费12万（买房50万x6% + 卖房120万x7.5%）

交易成本4万 （120万 x 3.3% ，卖房要花的中介费用、律师费、评估费等）

好，成本先算这么多，50万买房，120万卖房，先不考虑因此投入的劳动和时间成本，等于先后投入的40万，用五年时间，变成了80万。计算复利的话，年收益是多少？19%，是的，只有 19%！当然，有人会说，还可以计算入住三年节约的房租，又多了7.2万收益，复利22%，或者，不算复利，就算平均，五年赚了47万，平均每年赚了9.4万，平均年收益23.5%，我也可以接受，您通过炒房，成功的实现了23.5%的投资年收益。

比起存款的3.6%，保险的5.x%，贷款的7.x%，这个年收益23.5%，绝对是很好看了。但是，难道我们就这么一点出息？好的，那您不妨算算，如果用这笔钱投资商铺，可以赚到多少钱？哪个多，哪个少？

请注意，我不相信五年后北京的住宅平均售价会是现在的2.4倍，因为我学过小学数学，1.5万x2.4倍，等于36000元每平米。而且小学数学知识告诉我，按照人口2000万，人均住房面积40平米，人均占地面积20平米，三口之家平均住120平米三居室，平均容积率2.0计算，这2000万人口，需要400平方公里，也就是20公里见方，周长80公里的一块矩形土地，而北京的五环路长度约100公里，也就是说，除掉应该保留的公园、公共建筑等用地，光是五环内的土地，就能挤下北京市全部的2000万人口，而我们完全不需要那么拥挤，我们现在就有六环，五年后或许已经有了七环，土地绰绰有余，开发商和他们花钱买通的专家骗不了我。

当然，如果您相信，2015年北京五环的二手房可以卖到每平米3.6万，80平米房子可以卖到288万，我也没什么好说的。甚至您非要相信，北京就是人多地少，根本住不下，即便现在这样每年盖1亿平米房子，房子也永远不够住。甚至再过分些，您相信中国的人口永远都是正增长，计划生育对应的倒金字塔结构，也就是未来会出现老人多，年轻人少的现象，都是虚构，那就当我什么都没写吧。毕竟我们的对话和讨论，要在讲道理的前提下。

把炒房的成本和收益算清楚，真的很有必要，因为我们必须意识到，以05年每平米6250元买入的80平米住宅为例，如果2010年以73万以内的价格卖出，就意味着亏损。同理，如果我们在2010年以每平米15000元的价格买入80平米住宅，到2015年，如果不能以175万，也就是每平米2.19万的价格卖出，就意味着亏损。所以，炒房不是一定不赚钱，但同样有风险，投资必须理性，赚钱要明白，过日子更不能糊涂。

希望大家意识到，中国的社会财富确实是在迅速增加，但工资不可能涨的那么快，每个家庭，都必须接受资本时代已经到来的事实，努力理财，拥有越来越多的财产性收入，是我们不被社会淘汰的唯一出路。