很多下岗工人和刚刚毕业的大学生，他们选择了自主创业的道路，但这条道路并不平坦。

本来理所当然该为企业提供金融服务（有偿）的商业银行，如今它们无论大小，已经不屑于赚这笔钱了。据《财经时报》调查，北京几乎所有的商业银行，目前都不愿意为注册资本50万元以下的企业提供服务，即使资本达到50万或100万元，开户银行也会开出苛刻条件，强行冻结账户上的部分资金，为本来已经举步维艰的创业者带来巨大的创业风险。

据国家工商局统计，注册资本在50万元以下的小企业共有2400万家，按平均每家企业解决3人就业计算，这些小企业将为中国带来7200万个就业岗位；按平均每个账户被强行冻结3万元资金计算，这笔资金的数额将达7200亿元。

更为恶劣的是，对这7200亿元的企业存款，银行只需支付活期存款利息，却可以无限期地占用。如果按照中国目前4倍多的货币乘数，这7200亿元存款可以创造出近3万亿的贷款，而这笔贷款仅按贷款基准利率（5.82%）和活期存款利率（0.72%）之间的利率差（5.10%）计算，每年将为商业银行带来1755亿元的利润。

必须明确，这1755亿元的利润，是各商业银行从中国最弱小企业的口袋里强行掠夺的。它是通过把自己的流动性风险强行转嫁给创业企业，而获得的“缺德利润”。

在中国，百八十万注册资本金的企业根本不可能获得银行的贷款，而银行不用说贷款，就连最基本的转账、结算服务都不愿意提供。无奈之下的创业者，不得不以个人账户替代企业账户，这不仅扭曲了商业银行的会计科目――企业存款变成了居民储蓄，而且大幅放大了社会经济交往中的现金流量，为社会犯罪提供了温床。

银行的上述做法，不仅意味着，小企业被银行强行抽血，而通过信贷方式输送给大企业，同时它们的做法也加大了中央银行宏观调控的难度。

一直以来，央行一直高度关注商业银行存贷款期限错配（用短期存款支撑长期贷款）的问题，并专门为此调整利率结构，而且效果并不理想，此时央行是不是需要重新考量这个问题？

再有，银行的上述做法，也迫使这些小企业躲开了税收监管的视野。我们无从统计相关数据，但可以肯定的是，每年这等小企业的营业收入将数以万亿计，而国家为此而流失的税收至少有数百亿。

如果说，我们上述论述讲的还是大道理，那么小道理哪？

可悲的是，采访中几乎所有小企业主都意识到了商业银行在“侵害他人权益”，但他们却不知道去哪投诉。更可悲的是，像北京农村商业银行这样的小银行，他们的前身是农村信用社，是专为农民做生意提供金融服务的机构。但是今天，他们彻底变味了。他们可以在城市里为10万元注册资本的企业筑起高高的开户门槛，睡还能指望他们为农民服务？

    政府管理者们该出手了，必须尽快制止商业银行的“缺德利润”，否则同样会误国误民。