■中国房地产报  记者 张晓赫 北京报道

当越来越多的二次购房潜在人群受房贷新政上浮利率影响而压力不断增大时，银行总要在政策与市场之间找一个平衡点。

4月1日，深圳发展银行开始在全国推行气球贷升级版新品——固定利率气球贷，目标对象直指二次购房的客户市场。

据悉，该款固定利率气球贷分3年、5年两个档期，利率分别为8.316%、8.514%。目前5年以上的贷款利率为7.83%，根据监管规定第二套房贷在上浮10%后，执行的实际利率为8.613%。以此对比，固定利率气球贷5年期的利率恰好与目前监管要求的浮动利率持平。

“这是深发展首次引进固定利率概念，气球贷是深发展已有的运作比较成功的房贷产品，两者结合相信能在监管范围内减轻购房者置业升级的压力。”深发展北京分行相关人士表示。

银行市场人士普遍认为：“在目前房贷政策没有松动迹象的环境下，为了刺激近期低迷的房贷市场，在监管范围内，各商业银行存在产品升级与创新的需要。”

为二套房贷减压

刘一（化名）早年前曾看中了奥林匹克花园一套复式的房子，以便让拆迁的岳父岳母搬来同住，但过高的房贷压力让他与那套房子最终失之交臂。

搁置的原因主要来自于2007年9月房贷新政的颁布。此外，除了单纯的利率上调，还有市场中来自对未来宏观调控中再次频繁动用利率工具的担心。

“现在房价那么高，人们连第一次购房贷款的压力都在不断增加，将来不一定会怎样，再等等看吧。”刘一不止一次向记者抱怨。

用深圳发展银行住房与消费信贷部总经理柳博的话讲，固定利率气球贷正是为刘一这样的购房者量身订做。

“固定利率气球贷”是在未来加息的预期上提前为客户所定目前的利率上限——“贷款期间内，借款人不会因为市场利率上升而增加利息支出。同时，选择3年或5年期气球贷，享受3年或5年期的利率水平，最多可比普通的按揭贷款降低两个利率档次，减少因第二套住房利率标准较高带来的利息支出。”上述北京分行人士向记者演算了气球贷改良产品的优点。

假如第二次购房贷款50万元，期限30年，按普通浮动利率上调10%后为8.613％；假设未来3年央行基准利率每年上调一次，每次0.27个百分点。还款前3年里，3年期固定利率气球贷比普通按揭产品节省可达8919元。

同时，根据介绍，尽管气球贷只有3年、5年期限，但气球贷产品却最长可以按30年来计算月供。

“客户在气球贷期限内只需要偿还利息以及部分本金，剩余本金在结束时要求偿清。”深发展朝阳支行房贷相关人员表示，如果在期满后，客户仍有继续贷款需求，经银行审批，客户可以选择另一种还款方式的房贷产品。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示：“在政策监管范围内，银行进行产品改良，设计更加灵活的产品来增大客户群的行为是可以理解并允许的。”

银行救市

在业内人士看来，该产品更多的是银行在自己掌控范围内来刺激房贷市场。

事实上，随着央行房贷新政的下发以及近来楼市的动荡观望，1、2月份银行房贷业务已经遭遇了最大的寒流。

“1、2月份整个房贷市场都遭遇了滑铁卢，尤其是2月份，同比增量居然出现了负增长”，北京某商业银行个人业务部负责人向记者坦露，“这中间有很大的观望成分，一则是房价目前较高，再则是人们普遍的盼跌心理。”

“个人房贷是各商业银行一块相当优良的业务，在遭遇房贷寒流时，各银行不会坐视房贷市场的流失。”西南财经大学教授周雪飞认为在不违背央行监管精神前提下，各银行都已经开始了积极刺激房贷市场的努力。