支付宝微信蚕食银行收单业务

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 互联网金融对传统银行的冲击真可谓迅雷不及掩耳。阿里小贷把银行吓出一身冷汗，余额宝、财富通令银行心惊肉跳，网络银行接着就扑面而来。就在大家还没有愣过神、传统银行还在睡梦中，又传出阿里腾讯分别与中信银行联手开始推出网络信用卡。更加令人惊讶的是，大家还没有开始咀嚼网络信用卡的味道时，又传来消息支付宝和微信进攻线下支付业务，开始与传统银行包括银联等银行卡清算组织直面刺刀见红的竞争。

继去年底和美宜佳5500家门店合作，推出线下的扫码支付后，支付宝3月12日和连锁便利店巨头7-11南中国合作，在广州（除地铁店）、深圳的450家门店全面引入条码支付。而微信的线下POS机也在近日亮相，通过扫描二维码完成支付成为微信力推的线下支付方式。至此，两大互联网巨头又在向传统银行的收单领域发起猛烈进攻。

特点在网络线上金融业务的阿里和腾讯突然走向线下争夺传统银行收单业务地盘意味深长。首先，支付宝和微信网络第三方支付进入线下特约商户收单业务没有制度政策障碍。2013年7月5日央行颁布出台的《银行卡收单业务管理办法》第三条所称的收单机构包括“获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构”。

其次，在技术上没有任何障碍。用户只要打开手机上的支付宝钱包，选择“条码支付”功能并出示手机，让收银员用条码枪扫描，就可完成付款。有现场体验发现整个过程只需短短几秒钟。同时，只需用微信扫描收银台屏幕上的二维码，或打印出的带有二维码的购物小票，就可完成付款，整个过程也只需10秒钟左右。至于用户担心的安全问题，支付宝方面称，条码支付的每笔交易只有一个专属对应条码，完成交易后下次会自动更新，生成的条码60秒内没有交易就会自动失效。万一用户支付宝账户被盗，经核实后可获得先行全额赔偿。

在制度政策和技术层面无障碍后，最为关键的是商户和客户拓展问题。我们知道，银行收单业务收入效益大小最为基础的是银行卡发卡覆盖面和发卡量，以及特约商户的覆盖面和数量。而在这方面支付宝和余额宝有得天独厚的优势。优势在于支付宝线上有3亿实名注册客户，微信线上有2亿客户。更加重要的是，支付宝的最大优势在于支付和购物紧密联系在一起，客户已经有了最好体验，甚至已经引领着第三方支付的潮流。最为怕的是移动互联网与支付宝、微信支付粘合在一起的移动支付功能是对传统银行的最大威胁。比如：传统银行的收单业务使得客户消费支付需要携带多张信用卡，而支付宝和微信的移动支付只需要兼顾通讯、购物、支付为一身的一个移动终端特别是手机即可。这是对收单业务客户最大的吸引力，也是对传统银行最大的冲击力。

可以预料的是，只要支付宝和微信稍微加大线下收单业务的推广力度，很快就会受到最为核心的特约商家和客户的青睐，很快就被推广到线下全国商业商户中。

受益者有三方：支付宝和微信将会获得立竿见影的线下收单业务收入。信用卡、银行卡收单业务蛋糕非常之大，未来将会越来越大。央行数据显示，2013年银行卡消费129.71亿笔，金额31.83万亿元，同比分别增长43.98%和52.85%，全国银行卡卡均消费金额为7 554元，笔均消费金额为2 454元，同比分别增长28.16%和6.14%。全年银行卡渗透率达到47.45%，比上年提高3.95个百分点。有研究机构数据显示，2011年刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重超过40%。这块蛋糕过去被银行和银联等清算组织独占。如今，支付宝和微信大踏步进入后将会切一块相当大的蛋糕。

另两个受益者是客户和商户。给客户带来了方便快捷的支付便利，提高了消费质量和效率。同时，降低了消费中对银行卡的过度依赖，从而减少了银行从其中收取五花八门的费用。对商家来说，支付宝和微信进攻线下收单业务，肯定会使得实行政府指导价的收单服务费率有所下降，就是实行政府定价的发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费，只要竞争激烈，政府也会考虑降低费率，这将给商户带来实实在在的直接利益。

对银行带来前所未有的冲击。银行卡上各种收费占到银行中间业务收入的50%以上，而银行卡收单业务收入又是整个银行卡收入的大头。试想，阿里和腾讯从网络信用卡的线上和银行收单业务地盘的线下，全方位对银行卡业务发起了总攻，这将很快使得传统银行的银行卡业务被蚕食鲸吞，附在一张银行卡上向客户收取的几十种收费都将很快丢失，这么一大块“肥肉”被互联网金融这只“狼”抢走，给其带来的损失和冲击就可想而知了。

面对互联网金融的汹涌到来和直面冲击，至今传统银行仍在睡梦之中，至今没有实质性的应对之策。但是，孬招和愚蠢的歪道道却不少。这不，多家银行联起手来调低快捷支付转入额度，集体限购宝宝军团，围剿宝宝们。这与余额宝、网络信用卡、支付宝微信线下收单业务等这些互联网新经济新金融的创新相比较是多么的可笑甚至可耻。传统银行无非依仗着“银行”二字的优势罢了。而这种优势很快就将荡然无存。阿里网络银行和腾讯网络银行很快就要横空出世，到那时传统银行所有围剿和卡压互联网金融的手段都将消失，只能眼睁睁坐以待毙。

新闻链接：http://finance.sina.com.cn/money/lczx/20140313/065318493025.shtml

http://news.xinhuanet.com/fortune/2014-03/13/c_126263451.htm

http://business.sohu.com/20130121/n364201783.shtml 

http://baike.baidu.com/link?url=gyrODeQnlRflO2e1AOYM7FnFn4UIimmP1QXpm35votVZ9SFk-JT-xYB4bgF7VMAr_cZi4l2MAJ6DI-y2FeaWC_