保险制度能否保居民存款安全

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   有消息称央行将在年底或明年年初推行银行存款保险制度，允许银行破产，如果破产，商业银行不可能全部兑现储户存款。不少市民称，以后钱放到银行也不“安全”了。
即将召开的十八届三中全会将对新时期改革进行总体部署。从国务院发展研究中心日前披露的383改革方案建议稿看，金融改革是重头戏。其中，放开民资办银行，存款保险制度，金融企业破产条例等都包括在改革之内。
目前，民资发起设立银行成为经济舆论焦点和热门话题。一些民营企业包括互联网等新经济企业都在谋划方案、筹集股本，创立民营银行。可以预计，十八届三中全会后，民营资本设立银行将会进入到实质性阶段，即：由现在的工商登记注册，进入到最实质的银监会和央行发放金融业从业牌照。
一旦民营银行如雨后春笋般出现，中国的整个金融格局将会发生深刻变化，金融资源包括信贷资源配置将会更加优化，更加高效。特别是有望解决中小微企业多年来的融资难和贷款难问题。对中国实体经济将会带来实质性的促进作用。
不可否认的是，随着十八届三中全会后金融企业包括银行业破产条例的出台，银行业经营不善特别是民营银行发生问题最终走向破产清算将会逐渐成为常态。既是目前的国有或者国有控股金融机构，按照国研中心383改革方案将会实行金股制，即：国家只象征性地留有一股或者1%的股份，主要体现在一票否决权上。一旦破产清算，既是现在的国有银行，从股权比重上来看，国家不会兜底。那么，居民存款将不会像过去那样的百分之百安全。发生存款不保本、利息本金损失都将成为可能。
怎么办呢？从国家层面来说，十八届三中全会将会对此作出制度性安排，即：在民营银行大举推出以前，存款保险制度将率先出台。从制度设计安排上，切实保护存款人利益，维护国家金融稳定。
基本思路是，由政府出面依法建立具有独立法人地位的存款保险机构，其任务主要是保护存款人利益和维护金融机构的稳定。资本金主要由政府以财政拨款注入，央行和银行业机构按照一定比例共同出资设立。各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时，存款保险机构向其存款人支付部分或全部存款。当然，根据国际惯例，存款保险制度还需要通过立法确立其地位。完善的存款保险制度能够使得大部分存款都受到有效保护，在银行发生问题时，储户不会着急挤兑，避免了盲目恐慌在银行业中的蔓延，维持了金融业的稳定和公众信心。
尽管如此，存款保险制度的范围界定非常严格，主要对支票账户、储蓄账户、存单、退休金账户等银行存款账户进行保险，对共同基金投资、股票、债券、国库券、银行理财产品等其他投资产品不予保险。一些国家对财政性存款、企业存款和银行同业存款也未纳入保险范围。同时，主要是对本金提供保险，存款利息是否在保险范围内各国执行情况不一。
既是居民存款本金，一些国家保险赔付也有一定限额要求。比如：美国2008年金融危机后，存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元。这个保额水平是美国人均GDP的5倍多。
业内人士建议，我国居民存款保险最高限额的设定，应以确保90%以上的居民存款得到保护为准。可建立存款保险限额的通货膨胀调整机制，必要时可采取临时全额保险。但是，瑞银证券曾发布报告称，由于中国的储蓄率相对较高，存款保险限额以人均GDP在4-6倍比较适合中国国情，即人民币20万～30万元。
总之，随着利率完全市场化，银行业破产条例出台，既是存款保险制度出台，存款人的存款无论从利率上看，还是从安全性看，不确定性因素都大大增加了。因此，除了国家通过推出存款保险制度安排外，未来居民也应该有风险意识，慎重选择存款类金融机构。