农民遭遇理赔难的负面影响不可低估
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   近期东北虫灾已经蔓延到河北、内蒙古和天津等地。这场突然而至、几十年不见的虫灾已经给秋粮特别是玉米生产造成较大影响。据东北农民介绍，有些玉米已经绝收，至少减产也在三四成以上。加之，美国、加拿大等产粮大国出现罕见大旱导致玉米、豆类作物大幅度减产。国际社会包括中国都在忧心未来全球粮食价格将会攀升，可能推高通胀之时，在吉林又传来了遭受虫灾农民理赔难的问题。

    我国农业特别是粮食生产一直以来就没有解决好抵御自然灾害、抗击市场价格波动等各类风险问题。农业这个弱势产业地位一直没有改变。这就造成农作物特别是粮食生产大起大落，农民积极性受到严重挫伤。同时，导致通胀此起彼伏。这几年在引导农民按照市场规律种植，给农民提供市场信息、优良品种的同时，也在帮助种粮农民、养殖农民增强抵御市场波动和自然灾害的能力。其中，发展农村农业保险业就是重要举措。国家给农民补贴种粮保险资金、养猪保险资金等。目的就在于使得从事农业生产的农民一旦遭遇各类风险将损失降到最低程度，从而鼓励农民安心从事农业生产。如果几年不遇的农业自然灾害发生后，种粮农民遭遇理赔难，那么，将给各个方面都会造成不可挽回的负面影响和损失。

从保险公司角度来说，可能会认为，保险是商业行为，保险合同条款里已经明确：病虫害、虫灾不属于理赔范围。看似保险公司合法合理，但是，细细分析确实存在漏洞。保险合同一般都是格式化的，保险条款是保险公司自己预先“设定”的，并且吉林农民保险是由村干部集中收取保险费方式进行的。农民连保险单都没有，连保险公司人员都没有见过，何况密密麻麻的保险条款具体内容呢？按理说，保险公司人员应该逐人告知保险条款特别是不在理赔范围内的条款。保险公司是否做到？这有点类似霸王条款的现象。同时，这次虫灾不是一般意义上的虫灾，而是几十年不遇、多个省份大面积爆发，而且目前农药无法杀死的虫灾，按理说已经超过了保险条款中一般的、可以预防、星星点点的虫灾概念。再者，水灾过后会出现虫灾，根据保险赔偿的“近因原则”，如果天灾致虫灾的理论成立，保险公司应该给农民理赔。

从农民角度来看，由于我国农业保险刚刚起步，投保农民合同意识不强，对合同条款不较真，对农业自然灾害估计不足，风险意识不强。许多农民对农业保险没有当回事，等到农作物出险了才开始着急寻求理赔，但是，当初却没有仔细斟酌保险条款。吉林农民理赔难问题应该成为一个反面教材，让广大农民增强合同意识和风险意识。

从国家角度来看，一定要将给农民的好事办好、办彻底。本来国家财政拿出那么多资金给农民种粮补贴投保资金，结果却理赔不了。中央财政占40%，省财政占有25%，县财政占15%，农户占20%。大头是国家财政出资的，却没有达到让农民受惠受益、规避风险的目的，这钱出的也太冤枉了。值得反思的是，国家财政资金不能只是一出钱了之，将财政补贴资金装到保险公司钱袋子里就万事大吉。而应该跟踪保险公司农业保险的合同条款内容，确保农业各类灾害应保尽保、没有遗漏；确保不出现霸王条款，全部由保险公司说了算；确保将保险合同履行到底，一旦出险给农民理赔到底，确保财政补贴资金起到规避种粮农民风险的目的。全过程监督保险公司的行为，是政府义不容辞的责任。

这个事情如果处理不好，带来的负面影响必须充分估计到：农民不愿意投保了，农业风险解决不了了；保险公司业务拓展受阻，直接影响其收入效益；国家财政补贴资金白白进入了保险公司腰包，没有发挥一点效应。到头来受损受害的是中国整个农业生产。希望政府出面协调，保险公司与农民认真协商，解决好虫灾理赔问题。

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