德国的保险制度、德国人的保险意识都排在欧洲的前列。这里可以给任何危险上保险，盗窃、房屋损坏、过贵的假牙……保险从业人员努力让人购买更多的保险，他们从中挣佣金和手续费。因此，你是否上了真正适合自己的保险，是个未知数。

WDR电视台的Servicezeit节目请了北威州消费者协会的金融专家Annabel Oelmann总结了七个最常见的保险问题，希望大家在德国工作、生活办理保险的时候能够有所帮助。

1. 保险合同的期限过长

这个问题通常与长期的儿童和退休金保险有关。家长愿意为孩子准备成长资金，形式经常是每个月交一定的保险金到孩子一定岁数，等到孩子长大退休之后获得相应的退休金。这种保险的时效能达到60年，尽管父母经常希望一定的保险时间，最终签署的保险时间通常要远远长于计划。

原因很简单，保险人员从保险中挣取佣金，保险合同的时间越长，佣金约稿。比如，一份长期合同每个月交50欧，一年即600欧，20年下来金额为1.2万，保险人员从中抽取的佣金为总数的5%，即600欧。而同样的保险如果交60年的话，总金额为3。6万，佣金就是三倍1800欧。

因此，仔细阅读合同中的条款，考虑清楚自己所需要的保险时效，不要购买时间过长、不适合自己的保险。

专家建议，想要为孩子购买成长保险的家长可以考虑银行或者基金的相关理财基金，要比保险更值。

2. 不便宜的投资保险

省钱和保险最好分开，两全人寿保险Kapitallebensversicherung和与基金相连的退休保险这些财务产品结合了储蓄、投资和保险。听起来好像很不错，但是其实在绝大多数情况下，专家并不推荐购买这样的产品

保险产品通常含有较高的费用，从而严重影响了利率。另外，这种保险产品的时间较长，很多消费者不会真的死期存几十年。如果提前终止保险，消费者还需要付一笔费用。

专家表示，投资型保险与银行产品相比，又贵又不灵活，不推荐购买。

3. 隐藏的费用

这个问题尤其是基金相关的保险常见的问题，这种保险通常藏着高达60种费用项目，小到往来邮资、大到基金管理费用。即使是专业人员也不能一眼迅速看穿里面的门道。大大小小的费用会减少保险的收益，当基金亏损的时候，消费者的亏损会更严重。

专家建议，好好阅读合同上的小字，向独立专家咨询。

4. 剩余债务保险（Restschuldversicherung）

很多人不知道，分期付款和汽车贷款通常是保险产品，保险保的是消费者能完全付款，防止无力还款。事实上，这种保险只能保银行的危险。

剩余债务保险只有在贷款人失业、无工作能力或者死亡的时候才有用。初看之下，这种保险看起来是有用的贷款补充项目，但是严格意义上来说，这是银行的附产业，保险的优势其实非常小。

专家建议，对于已经拥有人生保险或事故保险的人来说，完全没有必要购买剩余债务保险。在准备进行分期付款的时候，详细阅读条款。一般而言，银行的分期付款项目要比在汽车行等地方提供的产品要好。

5. 多余的保险

德国人保险保的过多，平均每人有六份保险。专家表示，很多人保险保的过多。真正需要的保险是保证消费者在财政危机的时候能够得到索赔。其他的保险就如同其他的奢侈品，玻璃保险、手机保险、眼镜保险、私人事故保险等等。

专家表示，最重要的三个保险是责任险Haftpflichtversicherung，无工作能力保险Berufsunfähigkeitsversicherung和生命危险保险Risikolebensversicherung。

首先，私人责任险每年价格60-90欧，最高赔偿额达到300万欧元。无工作能力保险对失业进行保险，尤其是因为伤病而失去工作。生命危险保险是给家人上的保险，仅对死亡的危险进行保障，价格也比较便宜，每个月10欧起。其他的保险都是可选的，根据个人的支付能力和需求选择相关的保险。

专家建议，想要省钱的花，选择年付保险，每个月或季度支付保险会比年付高3%－10%。

6. 保险赔偿金额过低

很多人都知道，责任险的赔偿金额最少为300万欧。无工作能力责任险通常返还金额较低，保险应达到德国平均退休金的75%。

7. 高佣金

市面上有很多投资型保险产品，原因很简单，这类产品的佣金很高。绝大多数的消费者购买了不适合自己的产品，只因为保险人员大力推销。

不要盲目相信销售人员。专家建议，雇佣以时薪雇佣的金融咨询顾问，他们会给客户提供直观的产品推荐。尽管顾问的小时费不便宜，通常从200欧起，但他们不收取佣金，相比之下还是要比从保险人员购买更值。