探讨阿里在金融领域的颠覆能力，基本等于探讨新金融业态下，传统金融还有多大空间问题。新金融，到底要怎么布局，怎么革命，这才是金融企业投资者该思考的重要问题。这个事情，5、10年就会发生很大变化，不能说近在眼前，也差不多了。
阿里在金融领域的布局三个子：蚂蚁金融、恒生电子、余额宝。从这三步棋的发展情况看，蚂蚁金融最猛，裹挟支付宝的巨大力量，不但根植于中国市场，还开始全球复制。恒生电子，属于机构信息服务，算是面向机构业务。余额宝，就是货币基金。几年的发展已经能看出来，大游戏在蚂蚁金融，在80%不容易获得金融机构信贷服务的小微企业和个人身上。
恒生电子和余额宝的发展，已经出现桎梏，遭遇到同类企业护城河影响，特别是金融监管制约。涉及到金融市场安全问题时，人类设计的金融体系本身就会出现控制效应，会抗拒技术本身。技术，不可能彻底消弭金融风险，只是会强化效率。提升效率，最迫切的恰恰是海量的小微企业和个人金融，很难在机构业务和大企业业务上提升效率。
零售与金融，本就是五新变革中最靠前的两个，因此，零售金融从字面上看，就是最容易被信息技术重新定义的。未来的零售金融，面对的必然是人工智能，是Alexa和Siri，而不是客户经理了。社会关系，在零售金融中，被技术淡化，这是可能性最大的。
从银行的角度看，就是成本问题，是砍掉所有客户经理，还可以提升风控能力下，不得不选择的问题。这个时代的关键推手，就是所有消费者的大数据必须可以访问到，并利用算法分析，那对银行、保险的颠覆效应是显而易见的。
阿里，估计也还是提供技术，贩卖给各大银行和保险，慢慢的又来了一个菜鸟系统。这种变革，在大数据时代是必然出现的。网点里没人，客户经理都变成人工智能，银行、保险会发生巨大变化，而不是当前造型。
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