本文刊发于5月15日重庆时报

江苏 “灾情就是命令”。１２日１６时，中国人寿保险股份有限公司紧急启动重大灾害事件预警机制，成立了由董事长杨超任组长，总裁万峰任副组长的应急小组。杨超对抢险救灾理赔工作作出指示，并特别授权：可以采取“特事特办”的方式处理地震灾区客户的咨询和理赔。

（5月14日《中国经济时报》）

　保险业对震灾的迅速跟进和理赔程序的简化，凸显各保险公司在震灾面前的社会责任意识。值得一提的是，中国平安已经完成理赔第一单，三大保险业巨头也纷纷捐款彰显其人道主义情怀。

　　不过，公众更希望的是，保险机构能够兑付自己在“平安”时期的承诺——在“紧急”时刻及时足额将赔付金额送到灾民手里。而这，需要成熟的保险保全机制才能实现。但是，就目前而言，保险保全机制还不够健全，这是保险业履行保险职能重大的制约因素。

　　就拿这次震灾来说，这次震灾对保险公司影响最大的业务来自寿险，但虽然伤亡人数众多，但由于灾区民众投保的比例不高，加之灾区寿险业务量在各保险机构中也不大，因此各保险机构赔付的金额不会太多，对保险业的利润影响也不会太大。

　　这便折射出当前保险业存在着严重的机制性缺陷。一方面是保险业的市场越做越大，保险业机构也呈现出百舸争流的竞争局面；另一方面，保险业的市场触须并未拓展至基础民生层面，在老少边穷地区更是保险盲点。

　　保险业作为市场机制中和民生联系最密切的行业，其角色应该是普罗大众。但是在日常的保险险种推广中，保险机构或重于强调某些险种的收益，却忽略了对另一些涉及基础民生险种的推广和宣传。这显然有悖保险业固有的服务基础民生的价值取向。

　　将地震视作不可抗力固然无错，保险机构对其免责也有一定道理。但是，如此不可抗力并非经常发生，保险公司适度释放一些利润给灾民予以补偿也是合乎情理的。

　　当然，通过法治规范和政策调整，将不可抗力进行合理化规制，分解出更多有利于险民的险种，通过法治约定的合同文本增加险民的权利性保障，减少保险机构免责的范畴，构建成熟的保险保全体制才是正理。