让钱奔忙，人轻松

    “存钱是理财的基础，没有钱，任何理财工具都是空谈。”周末与圈中友人理财师王亚虹闲聊时，她无意中说出的这句话，却让我思考良久。

     回望2007年股市火爆之时，理财曾是众人谈论的热门话题，而当此后股市疲软，楼市低迷，人们又对理财讳莫如深，不愿提及。究其原委，之所以会出现这种现象，根本原因是对理财的理解较为片面。很多人简单地认为，理财即投资。诚然，理财离不开投资，但确切地讲理财是根据生活目标合理地分配财务，理财也应具有持续性，不仅在牛市要积极参与，在熊市更要敢于参与。友人亚虹曾在帮助客户理财的过程中，发现百姓理财中有以下典型的困惑：

    首先是，存钱怕通胀。对于存钱，有两种比较极端的现象。很多老人只了解银行储蓄，习惯把钱存入银行，但物价的上涨同样会令他们困惑，辛苦一辈子攒下的钱，难道都要被高涨的物价吞噬吗？每当利息变化，他们都倍感困惑，手头的钱该如何打理？一些年轻人却以通涨为由，倡导消费享受，而缺乏积蓄。当经济危机到来，失业或降薪时便显得捉襟见肘，不得不降低生活品质。其次，是投资怕亏损。2008年股市的一路狂跌让很多人在高位套牢，也有很多人因资金周转的需要不得不忍痛割肉，惨痛的经历让人们“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，谈投资而色变，认为投资会亏损，把钱存银行收益虽低，但至少还能保本。但一些真正用闲置资金投资的人，却可以表现得淡定从容，不仅能正确对待涨跌，一些经历过时常考验和洗礼的人甚至还敢于在低位大胆买进。其三，手里留钱怕有事。很多人会留有大量的活期存款，原因是“手里留钱怕有事”，担心因为一些风险事故的发生而打破原有的生活规律，于是不得不留有大量流动性很强的活期存款或现金，但这样做的结果就是使这部分资金失去了获得更高收益的机会。

    亚虹分析，之所以会出现这样一些典型问题，最主要的原因就是理财方式相对单一，没有充分使用不同工具组合理财。针对以上情况，她提出了以下参考建议：

    首先，预算花销。现实中人们都是“先花后存”，就是每月花销完剩下的钱才考虑存下来有所打理。但人往往难以抵制冲动消费，其结果是挣的不少，剩的不多。理性理财，就应该根据生活情况，制定合理的预算，除去预算之外的收入就可以使用不同的理财工具进行分配。对于一般家庭而言，花销应该在收入的50%左右，高收入者比例会低一些。

    其二，预留一定的流动性强的资金。这可根据自己的实际情况，预留6至18个月的生活费用，放在活期储蓄或货币型基金上，这样就不会因为工作变动或薪水浮动而影响生活品质。拿出收入的10%至15%购买保险，以防不时之需。在保险的购买上，应偏重保障，如意外、重大疾病等，这样在出现一些突发事故时，保险能够雪中送炭，不会使家庭经济一下陷入困境。

    其三，适度房贷，盘活住房公积金。由于目前的住房公积金是按照活期储蓄计息的，加之通涨的现实存在，因此如果不使用公积金，面临的一个实际问题就是资产缩水。因此应该充分使用公积金还贷，把这部分钱盘活。这样，拿到手的收入就可以进行一些投资。当然房贷也应该有一个合理的比例，比如在20%左右，如果过高的话，就会影响生活品质，成为房奴。

    其四，适度投资，持续打理。在以上几个方面解决好之后，剩下的20%左右的钱就可以考虑做一些投资。在市场好的时候，可以多配置一些风险高收益也高的品种，比如股票和股票型基金；在市场低迷时，可以多配置一些风险第的品种，比如债券和债券型基金。这样长期坚持，应该也会有不错的结果。

    末了，还是以亚虹的一句话作结：只有充分使用不同的理财工具进行组合理财，我们才能够既轻松又获得一个相对高的收益，让钱奔忙，人轻松，才能尽可能的感受生活的乐趣啊。（诗文）