应对灾害与不测

                    如何做好家庭保险配置？

                           本报记者 王诗文

    保险，只有当灾难发生时，我们才倍感它的重要。

    或许安逸的日子里，保险被绝大多数人所忽略，甚至认为与其购买保险不如去作投资，然而一旦发生不测，一些未作任何保险准备的人便会惊慌失措、后悔莫及。“5·12”汶川大地震发生后，人们在惊愕、悲痛、慨叹、援助之余，不禁对“保险”二字有了更深层次的认识。的确，保险是生命中不可或缺的“保护伞”，帮助我们最大限度地减少风险发生后所招致的损失。

    记者近来从本市多家保险公司了解到，地震过后，各公司每天接待的来访市民和接听的咨询电话较往常增加了不少，初步汇总，询问较多的问题不外乎“有没有专门针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种”、“受灾者中买保险的人能够得到什么样的补偿，如何利用保险减轻灾难带来的经济损失”、“一些保障型人身保险是否包含因地震引发的保险事故呢”、“对于家庭来讲，哪些保险是必须配置的，在具体选择产品时应注意哪些问题呢”，如此种种，似乎一场地震一下子觉醒了无数市民沉睡多年的保险意识。。

                             财产保险多拒赔

                             如有赔付限制严

    对于市民普遍关心的问题，记者采访了恒安标准人寿理财规划师王亚虹，她分析说：“从大的方面来说，保险分为财产保险和人身保险，对于地震带来的损失，财产保险和人身保险的规定相去甚远，财产保险多将地震作为除外责任，而人身保障型险种大多无此规定。”

    的确，由于地震造成的财产损失巨大，涉及面和赔偿金额远超过保险公司的理赔能力，我国目前也缺乏该种保险的经验和数据基础。因此全国统一规定，将其做除外责任处理。王亚虹继而补充道：“财产保险中的家庭、企业财产保险通常均不保障地震。不过，部分企业可以与部分保险公司在‘特别约定条款’中约定地震损失也可获得赔偿，但通常有非常严格的限制。此外，也有个别公司推出了一些新型的险种专门针对地震，如中国大地财产保险股份有限公司的‘大地解忧’房屋地震保险，是全国首个针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种，该险种以城乡居民为被保险人，承保里氏3.8级以上的地震，被保险人最高可获赔房屋价格的80%。被保险人以户为单位，每年按房屋价格的1%缴纳保费。但必须是同时符合震级为6级以上、房屋至少为土木结构、距震中10公里范围内三个条件，才可获赔付，这样的赔偿限制实际是比较严格的。另外以目前的房价，这样的险种保费是很贵的，估计很少有人购买这样的保险。”

    需要特别提醒市民的是，一些责任保险如商场、学校购买的责任保险、外出旅游购买的旅行社责任保险、以及车险中的车上人员责任险均属于财产保险，都是将地震作为除外责任的，也就是说即使购买了这些保险，在发生地震时受灾者也是得不到赔偿的。可见这些单纯依靠一些责任保险来规避风险还是远远不够的。

                               人身保障多可赔

                            具体赔付看条款

    据了解，相比财产保险，人身保险显得更“富有人情”，大部分保障型人身保险并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款（常见的除外责任为：两年内自杀、酒驾、战争等），是可以赔偿的。王亚虹举例说：“如果因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。而具体能赔偿多少，则要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿额度、赔偿项目等。如果只购买了没有附带保障的养老险、投连险也基本上没有赔偿，如果身故通常只是能拿到保单帐户价值略多的金额（如有的公司规定身故时可以拿到保单帐户价值的105%）。”

    由此看来，这并非说明在地震发生时产生的保险事故都可以得到赔偿，而要看引起事故的原因，如果直接原因并不是地震引起的，只是恰好发生在地震时刻，那就要看事故原因是不是除外责任了。因此保险的除外责任是非常重要的，建议市民在选购产品时一定要清楚地了解。

    为了方便读者更清晰地理解，记者以实际产品为例，加以说明：

    A．甲、乙两人在商场中购物（该商场购买了责任保险），其中甲自己还购买了“年年吉祥”意外伤害保险，如在商场中因电梯发生意外身亡，甲乙均可得到责任保险的赔偿，同时甲还可以得到“年年吉祥”意外伤害保险的赔偿；若因地震发生意外身亡，只有甲可以得到赔偿。

    B．丙、丁均购买了车上人员责任险，其中丁自己还购买了“年年吉祥”意外伤害保险，如两人发生交通事故，丙、丁除可得到责任保险的赔偿外，同时丁还可以得到“年年吉祥”意外伤害保险的赔偿；若因地震发生意外身亡，只有丁可以得到赔偿。

    C．戊、己同时外出旅游，两人均购买了旅游责任险，其中己自己还购买了“年年吉祥”意外伤害保险，如因旅行社的责任导致两人旅游时不幸身亡，戊、己均可得到责任保险的赔偿，同时己还可以得到“年年吉祥”意外伤害保险的赔偿；若因地震发生意外身亡，只有己可以得到赔偿。

    可见，人身保障型保险在规避风险方面所起到的重要作用不可小视，尤其是意外伤害保险对于任何人来说都很重要。因此，选择花费少却有高额保障的意外险是买保险的第一步，这样万一发生意外，就能减少我们的经济损失。此外，专家还提醒说，个人综合意外保险不可忽视，当然购买时一定要清楚地了解除外责任与赔偿条件。