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【十步读财】北京恒爱传世增额寿险怎么样?值得买吗?

(2021-04-23 08:43:47)
标签:

增额终身寿险

分类: 产品测评
【十步读财】北京恒爱传世增额寿险怎么样?值得买吗?

都说理财型保险都是骗人的,其实是对这类保险最大的误解。

理财型保险,一般包含增额终身寿险和年金险

增额终身寿险结构简单:保障至终身,保额按固定复利递增,现金价值不受时间和市场波动影响,已经在合同中约定好。

年金险种类多:有些产品的领取方式复杂,有的能返钱,有的给分红,有的含万能账户。如果没做好足够的功课,很容易入“坑”。

今天,十步要分享一款增额终身寿险——北京人寿恒爱传世保额按3.8%复利递增

这是一款少见支持投保到75岁的产品,具体收益怎么样,快跟十步一起看看!

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基本信息【十步读财】北京恒爱传世增额寿险怎么样?值得买吗?

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投保规则

支持0-75岁人群投保,有4种缴费方式,最长支持10年缴费;
投保门槛较高,最低5万元起投,保额每年按3.8%复利递增;只有4条免责,包含酒驾和无证驾驶等。

2

产品特点

身故保障全面
恒爱传世的身故保障很全面,除了正常的身故/全残保障,还有两项额外身故赔付:航空意外身故保险金,可额外赔付150%基本保额;自驾车意外身故额外保险金;可额外赔付20%基本保额。假设老王今年30岁,一次性缴纳保费10万元,保额为7.74万。
· 如果老王坐飞机时不幸身故,老王家人可获得19.4万保险金,保障终止;· 如果老王(18-65岁期间)自己开车期间发生意外导致身故,老王家人可获得9.3万保险金。投保年龄到75岁,免体检投保额度高大多数增额终身寿产品,支持70岁以内人群投保,而恒爱传世最多可支持75岁投保。恒爱传世的免体检最高可投保金额,在北上广深四个城市最高可达1500万,其他城市最高可投保500万。保额按3.8%复利递增恒爱传世的基本保额每年按3.8%复利增长,而且恒爱传世的初始保额很高。但保额再高,跟我们的关系也不大,我们通常只关注增额寿险的现金价值。这是为什么呢?因为增额寿险与普通寿险的主要功能不同,一个是理财型,一个是保障型。理财,就是为了在需要时,能取出来花掉,而取出的这笔钱,减少的就是保单的现金价值。
如果是保障型,就只有在被保人身故时,其他人才能拿到一笔钱,这笔钱就是保额。很多人误以为保额就是最终收益,所以看到高复利就觉得收益也高。但最终影响收益的,却是现金价值走势和收益率IRR【十步读财】北京恒爱传世增额寿险怎么样?值得买吗?

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产品不足

不支持加保加保,就像是向银行账户中存钱,以后升职加薪,就可以通过加保的方式,把钱“存”到保单里,提高未来收益。但恒爱传世不支持加保,就是说,所以后有钱了,也不能在增加基本保额,灵活度不是很高。最长只有10年缴费恒爱传世最低5万元投保,最长缴费期为10年,门槛较高,不太适合年轻人。

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收益情况前面说过,与收益有关的是保单的现金价值,下面一起来看看恒爱传世的收益情况。
这里以老王为例,老王几个月前晋升为部门主管,计划每年花10万元投保恒爱传世,分10年缴费,累计缴纳保费100万,基本保额约为69.7万元。【十步读财】北京恒爱传世增额寿险怎么样?值得买吗?

现金价值,就是老王退保时,可以拿回的所有钱。
当老王38岁时现金价值已经超过累计已交保费多出2820元。当老王50岁时,现金价值约为170万,是本金的1.7倍,此时收益率IRR为3.44%。当老王活到80岁时,现金价值约为476万,是本金的4.8倍,此时收益率IRR为3.48%

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热门产品收益比较还是以老王为例,对比和泰增多多、国联益利多和横琴金满意足三款产品。【十步读财】北京恒爱传世增额寿险怎么样?值得买吗?

只有增多多在第9年回本,其它三款产品都在第8年已经回本。此时,益利多超过本金3.4万。从40岁以后,金满意足的收益情况,一直高于其它三款产品。当老王60岁时,收益最高的金满意足,已经超过本金140万。当老王80岁时,金满意足已经是本金的4.78倍,收益率IRR为3.49%,十分接近这类产品3.5%的预定利率。小结:总的来看,金满意足的收益最高但其它三款产品的收益与它也算旗鼓相当、相差不大:100万本金,经过50年存期,收益最多只差了2.2万。四款产品也各有特点:恒爱传世,支持70-75岁人群投保,投保门槛较高,投保规则不够灵活,不支持加保是它最大的不足,虽然增加了航空意外身故的保障,但也可以通过意外险补充这部分保额;增多多,起投门槛低,月缴200元起,而且投保规则是四款产品中最灵活的,70岁前都可以随时加保,不限次数和频率;益利多,可以隔代投保,爷爷也可以为孙辈投保,而且可以指定第二投保人,避免保单成为遗产,不过灵活性稍差一点,只能在缴费期内加保;金满意足,投保门槛不高,有四个保障期间,保障期结束时,最终收益属于被保人,只有选择两个较长的保障期间才支持加保。一款产品是否值得购买,要从现金价值、灵活性、IRR三个方面综合考虑,对比之下,增多多、金满意足都是不错的产品。

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总结一下从现金价值和收益率来看,恒爱传世可以排进增额寿产品的第一梯队。但是由于不能加保,以及投保门槛较高,所以适应人群受限。

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