保险科技将改变亚洲保险业格局；可穿戴设备为保险公司带来巨大价值；保险业拥抱科技的九种姿势

2017-09-21 金融科技新观察 金融科技新观察

保险科技将改变亚洲保险业格局

瑞银财富管理投资总监办公室近日发布报告指出，保险科技为亚洲新兴市场所带来的颠覆效应，可能比对世界其他地区更加深远。

亚洲是世界保险渗透度最低的市场之一。亚洲新兴市场占全世界总人口的43%，但2016年保费收入仅占全球总保费的13%。传统分销模式在亚洲新兴市场成本高、效率低。

保险科技为改变这一格局提供了可能。联网装置、高端数据分析、人工智能（AI）和数字化分销管道料将带来市场普及率的加速提升、更准确的风险评估和定价、更个性化的解决方案，提高运营和流程效率。最重要的是，这将改善客户体验，提高客户满意度。

瑞银认为，未来5～10年内，保险科技将重塑保险分销、核保、风险定价、产品设计开发、客户关系、理赔运营、防止欺诈等六大流程。

第一，产品分销方面，亚太地区手机普及率日益上升，未来大多数保险公司将拥有自己的手机应用程序，涵盖产品查询、直接购买到理赔处理的全套保险流程。消费者将利用手机应用程序和信息汇聚网站更方便高效地查找和购买保险，跟踪及管理不同保险公司的多个保单。

第二，核保与风险定价方面，保单定价不再基于分担风险并计算平均价格，而是基于每个人的行为、风险状况和使用情况。通过人工智能收集和分析海量数据，保险公司可以更好地了解客户，识别风险更低、盈利也更高的人群，并通过更具竞争力的报价和续保产品留住这些客户。保险公司还可以提供激励措施，如优惠保费或其他奖励以鼓励客户投保。

第三，产品设计和开发方面，一方面新的经济模式——共享经济的盛行，刺激了对新保险产品的需求。“随选即得”的保险产品已经开始应用到这些领域中，通过移动应用程序，客户只需点击几下鼠标便可投保。另一方面，借助新的科技手段如联网跟踪设备和人工智能，保险公司能够更深入地了解客户，为客户提供定制化、个性化保险产品，将寿险、健康险、车险、住房险、小企业险等融合到一张保单，并提供更有竞争力的价格。

第四，加强客户关系方面，联网设备和移动应用程序为保险公司提供了定期与客户互动、更好地了解客户行为的重要平台。客户通过移动应用可提出请求、查询或投诉，并及时收到回复。保险公司也可以就健身、天气、交通状况和航班延误等事项，提供有用的信息和建议。这些附加服务有助于激发保险公司的积极行为，实现交叉推销新产品，改善客户体验，提高客户忠诚度和留存率。

第五，理赔和运营方面，人工智能可以推动人工处理的许多行政流程实现自动化。大部分理赔流程自动化可以节省理赔处理时间，进而可以节约成本，并提升客户满意度。

第六，防止欺诈方面，保险公司可以通过区块链技术进行预测性分析，提高身份验证的准确度，还可以通过该技术验证所有权、交易贵重物品、鉴定医疗报告等文件的真伪。

报告预计，保险科技对上述保险流程的转型和重塑，将给十年内的亚洲保险业带来三大变化：一是带来巨大的节约成本机会。报告估计，到2025年，保险科技可能为亚洲保险行业每年节省约3000亿美元的成本。竞争加剧将促使保险公司将节省下来的大部分成本以降低保费和提供增值辅助服务的形式回馈给客户，因此亚洲保险业预计到2025 年的总体利润每年将增长约550亿美元。二是保险科技带来就业冲击。报告认为，未来5～10年采用保险科技后，亚洲约有150万个保险工作岗位面临被裁撤的风险。三是消费者将享受到保险服务的提升。保险公司的科技转型会使消费者受益于更优质的服务、更高的便利度、更低廉的保费及更个性化的解决方案。保险科技还将改变传统的保险业弊端，如冗长的处理时间、繁琐的文件及偏低的客户满意度，人工智能、机器学习、联网装置和区块链等新技术有助于实现整个保险流程的现代化，使人们更方便

地选购保险产品、投保及提出理赔。

可穿戴设备为保险公司带来巨大价值

据互联网保观报道，近日，众安宣布其于智能手环相结合的互联网健康险产品步步保授权用户已经达到了千万。

智能穿戴设备是把信息的采集、记录、存储、显示、传输、分析、解决方案等功能与我们的日常穿戴相结合，成为我们穿戴的一部分。智能穿戴设备具备两个特点：首先它是一种拥有计算、储存或传输功能的硬件终端；其次它创新性地将多媒体、传感器和无线通信等技术嵌入人们的衣着当中或使其更便于携带，并创造出颠覆式的应用和交互体验。

智能穿戴设备对保险业的价值主要在健康医疗方面，其基本的模式为：保险公司与可穿戴厂商合作，以补贴价甚至是免费为保险用户提供设备，用户佩戴设备收集的健康和运动数据反馈给保险公司，保险公司据此设定保费上的奖励或惩罚标准，比如用户达到每天运动的目标就减少其保费。这样用户会为降低保费而尽力改善其健康水平，保险公司因此付出的医疗费用会下降，而可穿戴厂商则获得了用户和市场，形成共赢的局面。

可穿戴设备为保险公司带来的价值主要有以下几方面：

一是提供差异化的方案，吸引更多潜在客户。保险公司可以根据从用户身上收集的数据为每名用户个性化的风险模式。不同的人可以支付与自身情况相符的保险费用。

二是提升受保人的健康状况，降低赔付率。穿戴设备跟踪用户的生活习惯，并提供指导改善建议，记录他们的进步并激励他们去达到设定的目标。加上保险公司的在保费上的一些激励，我们将看到更健康客户群。

三是开发更精准的定价模型，提高保险公司的盈利能力。从可穿戴设备上收集过来的数据，也为保险公司提供了风险评估的依据，保险公司能够根据这些数据来做到产品更精准的定价。

四是与医疗服务提供者更强的合作。可穿戴设备让病人可以随时随地把身体的信息分享给医疗服务提供者和保险公司，双方对病人同样知情，这样各方将可以一起合作为个人的治疗做出最好的决定。

但是， 保险想要把可穿戴设备整合进商业模式中去并不简单，存在一些客观的困难会阻碍这一模式的顺利推行，如用户对于可穿戴设备认知低，并且流失率高；数据平台定位重合造成的同床异梦；数据利用深度不足，可穿戴设备数据精准度有待提升；客户对自己的隐私泄漏存在担忧等。

面对上述问题，保险要想发挥可穿戴设备的价值，应做到：

一是挖掘必须使用场景。提高使用者使用惯性的关键在于发现正确的“消费者使用场景”。以针对儿童设计的智能可穿戴设备为例，在中国的现实环境下，“防止儿童走失”就是一个重要的消费者使用场景。从这点出发，设备商可以设计出地理围栏（Geo-fencing）的应用，增加父母为儿童配戴设备的动机。目前，保险业需要的正是这种场景，来让用户找到必须使用的理由。

二是实现数据的共享。注意在数据的所有权上，建立与智能可穿戴设备提供商的数据共享机制。在此基础上，保险公司还要注意把控与客户直接沟通的渠道、以及在终端消费者接触环节的能力培养。如果实在无法实现共享，那么自建平台也是一条途径，不过对于中小型险企来说，未必有这样的实力来做这件事。

三是充分利用数据。要建立将数据转换为有意义的结果的演算能力，机器学习（machine learning）是重要关键。而关于测量精准度的问题，要先识别出保险公司所需要的数据精准程度。保险公司要根据自己对数据精准度的需求，来定制化设备。

四是建立生态系统。仅仅给个人配备可穿戴设备，不管是为了保健还是因为慢性病，都是远远不够的。它需要被嵌入由护理专业人员、医生、保险公司和其他利益相关者组成的‘生态系统’。这才是确保包括设备佩戴者在内的每个人经济利益的唯一可持续性方式。

至于隐私问题，公开数据的采集范畴和使用方法，或许可以降低消费者对数据隐私外露的疑虑和担忧。另外，从消费者动机角度考虑，需要为消费者提供个人数据这一行为给予一定的“回馈”，这种回馈可以是金钱上的（例如保费优惠），也可以是功能上的（例如通过设备解决消费者某一项需求或痛点）。

保险业拥抱科技的九种姿势

英国保险咨询机构Oxbow Partners整理了海外大型传统保险公司们在科技创新方面采取的9项措施：

1、组建内部创新团队

组建一支创新团队，是保险公司为了追求技术创新，在管理层面需要做的第一件事。这支团队第一目标就是找到保险公司需要跟进的具体创新内容。 创新团队一般并没有执行权。创新团队的主要目标可以是构思想法，也可以是发展技术，抑或是进行实践应用。但保险公司为创新团队设定了不同的目标后，应该赋予其相应的权限，为其提供施展空间。

2、搭建一个可扩展的技术框架

大多数传统保险公司的核心系统中都会有一些历史遗留问题，这往往成为新技术新系统运用的阻力。如今，越来越多的公司选择去直面解决这一问题了。安联集团在2016年设立了新的职位——首席数字官（CDO），并计划在四年的时间内投入4亿美元将其在德国本土的业务完全数字化，用全新的数字化系统去取代原先的核心系统。慕尼黑再保险于2016年设立了慕再数字合伙人项目，旨在提供数字化的分销渠道，提升客户体验。

3、开发自己的数字化解决方案

对科技创新，保险公司应该积极去尝试，而不是仅仅停留在思考上。富通保险（Ageas）就是一个很好的例子，他们察觉到了千禧一代保险需求的爆发，开发了符合这一客户群体口味的产品Back me up。 即使一些大胆的想法最终没能成功，但初期的实践成本并不高，而保险公司却能从实践中收获大量宝贵的经验和客户的反馈。

4、建立“数字实验室”

有的保险公司将第2点和第3点相结合，建立了“实验室”来同时追求技术框架的建立和数字化解决方案的策划。这些“实验室”的成员包括技术人员和数字产品经理，他们无需参与到传统业务的流程和架构中去。安联旗下的贸易信用险子公司——裕利安宜（Euler Hermes）的数字实验室Digital Agency已经获得了一定的成绩。

5、整理“技术套餐”

保险公司和技术公司缺乏沟通与协作，是当前保险科技推进缓慢的重要原因。为了润滑双方的沟通通道，保险公司可以整理一套“技术套餐”。具体的技术包括数据收集和分析、AI驱动的会计解决方案、市场方案等。大型公司可以利用自己内部力量制定丰富的技术套餐。规模较小的保险公司则可以通过第三方咨询平台，获取科技公司的信息，制定适合自己的“套餐”。

6、组建自己的加速器/孵化器

加速器和孵化器是目前的潮流之一，一些保险公司已经开展了自己的孵化器训练营。加速器和孵化器给了传统保险公司近距离接触保险创业公司的机会，使他们能在第一时间了解到科技发展的趋势。 这一方式的成本太高，只适合大型保险公司。

7、赞助第三方加速器/孵化器项目

相对于自建，赞助加速器和孵化器项目的成本会低很多，适合于中小保险公司。比如Ergo保险和Admiral保险就赞助了Startup Bootcamp，AIG赞助了Plug & Play。

8、直接投资创业公司

大量传统保险公司都成立了内部的企业风投基金（CVFs），如慕尼黑再保险、安盛保险、荷兰全球人寿等均成立了规模不等的企业风投基金。

9、间接投资创业公司

企业风投基金模式并不容易成功。第一，CVFs和传统VC的着眼点和目的都不一样，CVFs一般都只关注一个领域的创业公司，在保险公司的CVFs一般只看保险创业公司，因此CVFs的选项会比较局限。第二，CVFs更关注技术上的收获，而非财务上的回报。第三，创业项目成功运用到传统保险公司核心业务的案例实际上很少，大部分项目都没能达到预期。因此有些保险公司会选择通过第三方基金对创业公司进行间接投资。这一方式可以避免直接投资过程中的部分风险和挑战。