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不做“卡奴”要懂得抗拒银行“引诱”
(2007-10-31 06:49:16)
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教育杂谈 |
不久前，上海银监局向各商业银行发出风险提示，要求加强对大学生信用卡的风险管理。上海银监局提供的数据显示，上海各商业银行的大学生信用卡发卡量已达17万张。部分大学生使用信用卡透支消费后无力还款，成为所谓的“卡奴”。而《2006中国大学生调查报告》提供的数据显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达25.6％，大约平均每4个大学生就有1人持有信用卡。
对于这一消息，有的人认为这是银行无序竞争、抢客户的结果，有的则指责银行不负责——未能按照相关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，一些发卡行甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核——这不但导致一些学生透支逾期无力还款，还给银行带来经营风险以及助长学生不良消费的不良声誉。
看到这一消息，我首先想到的，却不是这些。而是为何我们的银行，对于给大学生办卡这么热情，而对于大学生助学贷款却十分冷漠。
不妨做这样一个假设，某位贫困学生在学校里，在不同的银行办了六七张信用卡，如果每张信用卡授信额度为5000元，那么他不但可以同时向银行透支3万元，而且也可用信用卡在每学期初透支，这不就可以解决求学学习生活费用了么？当然，他必须面对透支逾期的信用风险以及透支利息、相关处罚等问题。
办卡的银行，并不担心这些贫困学生去透支消费，因为他们有足够的信心，去管理这些学生。一来这些学生在大学里，有学校作后盾、有学籍管理的约束；二来这些学生大多有父母依靠，发生透支逾期，银行会找到学校、找到家庭，最后把学生的逾期透支追回来，学生的消费最后让家庭买单——虽然向没有担保责任的学生父母追债是违法行为——银行其实没有太大的经营风险，最多落一个不好的名声。
但是，对于贫困学生的助学贷款却完全不一样。对于银行来说，他们能得到的经营保障是政府在学生求学期间的贷款利益贴息，而一旦学生毕业离开大学，他们既无法过多去找学校麻烦让学校帮忙催款，也无法花更多时间去寻找不愿意与他们建立还款联系的大学毕业生，因此，他们面临着“极大”的经营风险，得到的即便是帮助大学生求学的“好名声”。
所以，银行愿意发信用卡让贫困学生、无力偿还贷款的学生去透支消费，却不愿意给贫困学生提供助学贷款，也就十分正常了。正是由于如此，笔者很难相信，有关部门的风险提示，会真正让银行放下在大学生中发展“卡奴”的念头，会让银行对办大学生卡有风险意识，他们难以严格调查学生的还款能力，并根据学生的还款能力，为学生办理信用卡——如果这样调查、审核，银行会发现，绝大多数学生根本没有收入来源，也就没有办信用卡的资格。
从宁要经营收益，不要好名声的银行行为选择中，我们应该明白，要求银行一定要履行社会道德责任，主动站在学生和家庭的立场，规范竞争行为，是根本不可能的。一方面，需要从大学生这一群体的现实出发，出台相关的规定，既尊重又规范银行的逐利行为，同时又保障学生的利益。比如加强经济情况调查、降低授信额度。另一方面，则应该加强学生的理财教育、责任教育，可以说，今天之所以有如此众多的大学生“卡奴”，更多的原因，还来自大学生，他们不具理财能力、理性消费意识，因此，需要银行在办卡过程中，为大学生提供理财咨询，这是降低自己经营风险以及树立银行声誉的双赢之举；需要大学，在日常教育中，强化学生对自我行为、选择负责的意识，以此约束自己的消费行为。
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