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是谁玩坏了那些P2P网贷平台?

2015-04-30 06:49:20评论 p2p 互联网 金融 银行 宜人贷
  进入2015年,大量P2P网贷平台跑路,这一度让P2P行业遭到质疑。抛开歧视的眼光来看P2P行业,一些专注于P2P的企业却因经营不善倒闭,这又是为何?到底是谁玩坏了那些倒闭的P2P网贷平台呢?


  在搞清楚这一问题前,笔者先讲一个关于P2P平台的真实故事。在广东和山东(应监管部门要求,隐去具体地点)的一些P2P行业交流会上,不少P2P平台的运营商备感苦恼,借助P2P平台吸引了数亿的存款后,没有项目可供投资。结果,很多资金沉淀在P2P平台上,而P2P平台必须兑现相应的收益。结果,这些正规运营的P2P平台们,面临着资金流转效率低的风险。


  最初,这些“守规矩”的P2P平台们为了吸纳存款,提前兑现了10%以上的高收益。不难想象,一旦P2P平台的资金长期沉淀,平台将因无项目亏损,最终有可能倒闭。当然了,与其他P2P平台贷款无法回收而倒闭的死法相比,这些P2P平台的死法或许更“光荣”一些。


  客观地说,这是P2P行业的另一个反面教材,也有可能会成为P2P平台的另一种死法。就行业的现状来看,玩坏P2P平台的不是别人,是自己。总之,死法虽然不同,症结都是因为管理不善导致的资金链断裂。


  从一些P2P平台倒闭的原因来看,P2P网贷平台在管理上的漏洞,一是放贷环节,另一方面就是资金流转效率方面。北城贷的尴尬,就是资金流转效率低的一个典型案例。大多数P2P平台倒闭,都是因为放贷环节出现了问题。


  具体来说,P2P平台在放贷环节的一些问题,多是内部管理流程不完善的必然结果。在行业比较知名的一些P2P平台中,拍拍贷、宜人贷和三益宝在经营上各有特色,也是行业内认可度比较高的P2P平台。


  据悉,宜人贷只针对城市白领精英人群放款,因为这部分人有稳定的工作和收入,具备良好的教育水平,而且是互联网的重度用户,可以通过互联网找到目标客户以及评估信用。此外,一些P2P平台为了降低运营风险,要求借款人必须提供担保物,这一点类似于传统银行的抵押贷款。


  在实际运营中,单纯锁定高收入人群,提供担保物,这些策略也难以从根本上杜绝风险。要想真正杜绝运营风险,P2P平台必须像信用卡部门一样建立自己的一套征信系统。由于人行未向P2P平台提供征信接入许可,P2P平台只能自己搭建征信系统。


  在搭建征信系统方面,各P2P平台的做法也不一样。诸如陆金所这样的P2P平台,斥巨资从美国引进了风控模型,并高薪聘请了国外的专业风控团队,丝毫不亚于商业银行的征信系统。宜人贷的风控,则是倚赖宜信平台的风控体系。


  据悉,宜信的风控系统,在借助传统风控模型的基础上,引入了大数据系统。通过云技术数据处理中心提供强大的数据支撑,广泛采集用户在互联网上的消费信息,将多维度信息及用户行为进行交叉比对,建立了一套成熟的风控体系。


  既无风控体系,又没有借款人群,P2P平台倒闭亦是必然。看下那些死去的P2P平台,大多数是因为借款后无法回收导致资金链断裂。既然贴上了互联网标签,P2P平台在管理上为何不能引入一些互联网元素,利用互联网平台,或者是互联网技术,建立有效的风控体系和业务支撑系统。


  此前倒闭的P2P平台,从模式上来说就是单纯的将民间小额借贷业务搬上了互联网,这种模式不死才怪。所以,那些死去的P2P网贷平台们,不是被别人玩死的,而是被自己玩坏了。正因于此,政府监管部门对互联网金融的监管才会感到无从下手,毕竟监管部门无法干涉P2P平台们的内部运营。








  
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