“两会”前后，央行对互联网金融的态度判若云泥：会上满脸慈祥，俨然真的是“央妈”，会议结束当天变脸，摇身一变一幅“恶婆婆”的模样。

在余额宝该不该被取缔争论的关键时刻，3月5日，全国人大开幕了。面对记者的提问和代表委员的围观，央行高层集体为余额宝正名，一天之内曾经四次表示不会取缔，为此赢得了“开明”和“勇于改革”的形象。然而到3月13日“人大”闭幕当天，央行关于暂停网络信用卡、二维码、条码支付的文件就已经下发。到了最近两天，据称央行向多家第三方支付机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》等征求意见稿，里面的限制条款极其苛刻。

3月17日的《羊城晚报》等媒体就报道称，根据央行的草案，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提等等。果如是，不仅余额宝将变成植物人，连已经成型的第三方支付，也将濒临绝境。（本文作者：天天说钱；微信公众订阅号：tttmoney）

对于传媒的报道，央行没有正式回应，更没有否认。果真如媒体报道的那样，央行此举就不仅仅是防范互联网风险那样简单了，而是别有所图。因为移动支付固然有风险，但基于PC端的第三方支付，已经运行多年，证明风险不大，这次一并“严厉规范”，显然有偏袒传统银行和银联的嫌疑。

互联网金融，看似在方便普通用户和利好中小储户上迈出了一小步，似乎算不上金融创新。但事实上，这一小步恰恰是中国金融业的一大步。也就是说，互联网金融无论从哪方面看，都是一场革命，可以大大提高中国资金配置效率，拉动内需，提高劳动生产率。央行最近以安全为名，对于互联网的金融的限制，显然力度太大，会延缓改革红利的释放。

下面不妨梳理一下，互联网金融到底能给我们带来什么好处。厘清了这个问题，有助于看清央行决定的实质。

我们先看一下第三方支付，特别是基于二维码、条码的移动支付。这个服务的推出，不仅可以让小额支付更加便捷，还可以将商家的打折卡、返券、会员卡、银行卡、公交一卡通等统统集成进来，成为一个便捷电子钱包，提高这些卡的使用效率。此外，还可以通过财付通、支付宝们的扩展服务，极为方便地进行类似购买彩票、电影票，以及信用卡还款等消费。

移动支付仅仅是一个突破口，有了这个武器，互联网企业才能构建起O2O的本地生活服务平台。有了这个平台，无论你到一个陌生的城市，还是在自己熟悉的城市，进行消费的时候都非常方便。比如你决定去吃湘菜，有几个摩尔可以去，但哪个有车位，哪个摩尔的湘菜馆可以订到位？这些都可以在“本地生活服务平台”上解决。有了这些便捷服务，市民不用再像无头苍蝇一样开着车到处跑，节省了时间，节省了油费，减轻了路面交通压力，降低了碳排放。这些看似涓涓细流般的变化，将成为拉动消费、拉动内需的重要力量。（本文作者：天天说钱；微信公众订阅号：tttmoney）

通过第三方支付这个突破口，互联网企业还可以介入传统金融业。比如余额宝们的诞生，将大大加速中国利率市场化进程，也为全世界展示了利率市场化的一种新途径，这是史无前例的。而且余额宝们改变了银行重视大储户，冷落小储户，甚至盘剥小储户的局面，结束了中国银行业长期存在的权利不平等现象。

如果互联网金融进入贷款领域，他们掌握的大数据、云计算、云存储等手段，会给传统银行评估贷款风险的模式，带来一场革命。有了这些手段，银行给中小企业贷款的底气会更足。而目前的中国银行业，由于防范风险手段老旧，只能做给大企业、国企“锦上添花”的事情，很少敢于给中小企业、民营企业“雪中送炭”。也就是说，我们宝贵的贷款资源，长期是错配的。这个局面，完全可以通过互联网金融来改变。

网企全面介入金融业，还可以改变目前中国金融业产权不明晰的现状。中国目前的大银行、大保险公司、大证券公司，大多是国有控股企业，缺少真正的对资产负责的人。互联网企业为什么这些年攻城略地，气势如虹，一个重要的原因就是因为它们建立了现代企业制度，有高效的激励机制，而这正是中国传统金融企业缺乏的。

央行给传统金融企业当“央妈”，给互联网企业当“恶婆婆”，固然可以暂时维持住部分人的既得利益，看似也降低了金融风险，减少了麻烦。但金融业不可能永远生活在央行“母爱”的关照下，人民币早晚要自由兑换，资本市场早晚要彻底开放。到那时，国门豁然打开，欧美日武装到牙齿的“金融洋枪队”长驱直入，我们拿什么跟人家竞争？加强监管，防范互联网金融风险是必要的。但是过度管制，有意误伤，则是对整个民族竞争力的自宫行为。

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