从各国的实践来看，普惠金融已经发展成为一个多主体、多层次、多产品的生态体系，在满足各种普惠金融主体的多元金融需求的同时，要更为合理地分担相关成本。

一、普惠金融的服务对象

在许多发展中国家，贫困人口被传统金融排除在外，极少使用金融服务，可以说普惠金融主要服务于那些被传统金融排除在外的群体，他们有共同特点：贫困、收入较低、居住在偏远地区等。我们不仅肆寻找他们被传统金融排除在外的原因，更要寻找将他们纳入铭服务体系的途径，以及他们所需求和能够承担的金融产品。

综上所述，普惠金融的客户——贫困和低收入人口被排除在正规金融体系之外的原因不外乎以下几个方面：首先，信息不对称、缺乏抵押品等使得信用风险较大，居住偏远、交易额较小等导致交易成本较高。但是，这些得不到传统金融服务的绝大多数企业和个人都有信用，能够按时偿还贷款，但申请不到贷款；有收入，能够支付保险金，但得不到保险服务；希望有安全的地方储蓄资金和积累财产，通过可靠方式从事汇兑和收款，但是被传统正规的金融机构拒之门外。因此，他们需要普惠金融机构向他们提供便利的、能够负担得起的、可持续的、安全可靠的金融服务。一方面，随着利率市场化的开展，越来越多的正规金融机构为了适应日益激烈的竞争趋势，逐步扩大客户范围，开始面向低收入者和小微企业，从事零售银行业务；另一方面，微型金融机构（如村镇银行、小额贷款公司等）向贫困和低收入人口提供必要的金融服务，包括金额小、期限短、可重复的小额信贷服务；安全便捷的储蓄服务，以使穷人更好地应对未来重大生活事件的支出；安全快捷、收费低廉的支付服务，如国际劳工汇款等；微型保险服务，以帮助贫困和低收入乾抵御经济危机，为其健康、生命、财产和家畜等提供必要的保险服务。

也就是说，普惠金融体系的客户包括所有阶层，特别是目前那些被排除在正规金融体系之外的贫困和低收入客户，具体包括三部分：一是农村和农户；二是城镇中的中小企业或小微企业；三是城乡贫困群体。普惠金融的客户对金融服务的需求决定着普惠金融体系各个层面的行动。

资料来源：

李扬，叶蓁蓁主编，曾刚，贺霞副主编.《中国普惠金融创新发展报告（2018）》.北京.社会文献科学出版社.2018（7）：009-017

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