一、消费金融的含义

消费金融是指金融机构通过信贷服务的方式，为消费者提供信贷资金，满足其消费意愿，从而达到刺激消费需求，扩大消费市场，促进消费迅速增长的现代化金融服务方式。简而言之，消费金融是指金融机构向不同需求层次的消费者提供消费信贷，满足其消费意愿的现代金融服务方式。广义的消费金融包括住房贷款、汽车消费贷款、耐用品消费贷款和旅游贷款等一般性消费贷款，狭义的消费金融不包括住房贷款和汽车消费贷款，主要是耐用品贷款和旅游贷款等一般性消费贷款。

金融机构与消费者是消费金融的两大参与主体。金融机构作为消费贷款、消费信贷产品与服务的提供者，在消费金融中扮演供给者的角色。银行是消费金融服务的主要供应商，2010年专门成立的消费金融公司以及快速发展的小额贷款公司丰富了消费金融服务的提供商，2014年电商平台等互联网公司和**公司的加入，一定程度上改变了消费金融行业的发展格局。消费者作为消费金融的另一参与主体，是消费金融产品和服务的直接使用者，也是最终消费者，在消费金融中居于主体性地位。

二、消费金融的特点

总体来看，消费金融具有两个显著的特点：

第一，贷款申请者是个人或家族，不是具有生产性的法人、具有公益性的社会团体或具有宏观性的**组织等机构。

第二，消费金融提供的各种贷款是用于满足消费者消费目的，而不是用于消费者投资、经营等。具有超前需要的家族、个人，根据自己的需要向提供消费金融服务的机构申请贷款，消费金融提供对申请者的财务状况、信用能力进行调查评估后，作出信贷决策。得到消费金融贷款的家族、个人，可以用此贷款购买耐用消费品，如房屋、汽车、家用电器等， 也可以用于支付家族旅游、子女教育、婚房装修等个人或家族一般性支出。消费金融在我国的发展起步于20世纪末，1997年亚州金融危机后，我国消费金融快速发展，消费贷款规模逐渐扩大，1997年人民币消费信贷余额仅有172亿元，2015年11月末人民币消费信贷余额达到18.597万亿元。住房和汽车消费贷款占我国消费贷款的75%左右，一般性消费贷款占25%左右。

资料来源：

赵永新  陈晓华主编  《互联网金融概论》  人民邮电出版社  2016年5月 P119-120

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