商业银行所具有的久远有历史、众多的功能使其在类型上呈现出多样给的表现形式。按照不的的依据，商业银行有不同的分类。

一、依据商业银行的组织形式分类

依据商业银行的组织形式，商业银行可以分为总分行制、单一银行制、控股公司制、连锁银行制等数种。这些类型在不同的国家因政治经济制度不同而有不同的选择，而不同的类型也各有利弊。

1. 总分行制商业银行

总分行制是商业银行在大城市设立总行，在国内各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。采取总分行制的优点是：经营规模大，分工细，资金调度灵活，能够分散风险，具有较强的竞争力。其缺点是经营管理可能不灵活、效率不高。目前，世界各国的商业银行普遍采用这种制度。

2. 单一制商业银行

单一制也叫单元制，是不设任何分支机构的银行制度。推行单一银行制的理由是地方性强，经营自主灵活，便于鼓励竞争，限制银行垄断。但由于只是单体银行，就整体实力在经济发展和同业竞争中常会处于不利的地位。从前为防止垄断，美国银行法律规定只允许采用单一制模式。但随着经济的发展，20世纪70年代以来，禁止开设分支机构的限制逐渐有所放松。目前，美国越来越多的州放弃了这个限制，但还有一些州继续实行。从总体上讲，美国的单一银行制度正在逐步解体，大多数州在规定一些限制条款后，允许银行设立分支机构。

3. 控股公司制

控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或控股公司下设多个子公司的组织形式。控股公司控制下的各银行具有互补性，但整体经营实力增强。控股公司制是美国银行业规避管制的一个创新，通过控股公司这种安排可以解决银行业务发展中的两个问题：一是规避跨州设立分支机构的法律限制；二是通过设立子公司来实现业务多元化。控股公司成为1999年《现代金融服务法案》颁布以前绕过《格拉斯—斯蒂格尔法》（该法案限制混业经营）的重要银行组织形式，有利于实现银行的综合经营。近些年来，美国银行的兼并大多采用这一形式，如美国花旗银行是花旗集团的全资附属机构，花旗集团以控股公司的形式出现。

3.连锁银行制。

连锁银行制是指由某一个人或某一人集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。连锁银行制与控股公司制一样，都是为了弥补单一银行的不足、规避对设立分支行的限制而实行的。与控股制的不同是：没有股权公司的存在形式，即不必成立控股公司。同时，连锁银行制下的大银行对其他银行的控制不如控股公司制下的大银行控制力强，因为单个银行的资金实力一般要小于一个股份公司的资金实力。

二、依据商业银行的业务运营范围来划分

依据商业银行的业务运营范围，商业银行可以分为职能分工型商业银行和全能型商业银行。职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。在这种模式下，商业银行主要经营银行业务，特别是短期工商信贷业务。与其他金融机构相比，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款。全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险业务、信托业务等。

职能分工型银行专营银行业务（存贷为主），有利于资金安全，减少混业带来的连带影响，但业务面窄、不利于竞争；而全能型商业银行业务领域广阔，通过为客户提供全面和多样化的业务，可以对客户进行深入了解，减少贷款风险，同时银行通过各项业务的盈亏调剂，有利于分散风险，保证经营稳定。但各业务间的风险传染性也较大。两种类型各有利弊。商业银行采用何种模式，是由一国金融体制所决定的。近10年来，随着金融业竞争日趋激烈 商业银行在狭窄的业务范围内利润率不断降低，越来越难以抗衡其他金融机构的挑战，为此，其经营不断趋向全能化和综合化；同时，许多国家金融管理当局也逐渐放宽了对商业银行业务分工的限制，在一定程度上促进了这种全能化和综合化的趋势。

除了上述两大类型以外，商业银行还可以有多种划分方式，见下表。只不过，这些不同的依据并不是没有交叉点，应该说，一种商业银行往往具有多种分类属性。比如传统银行可以是批发银行、城市银行、储蓄银行、有形银行等。

商业银行类型概要

其中，影子银行虽然是非银行机构，但是又确实在发挥着事实上银行功能。它们为次级贷款者和市场盈余资金搭建桥梁，成为次级贷款者融资的主要中介媒介。影子银行通过在金融市场发行各种复杂的金融衍生产品，便形成彼此之间上具有信用和派生关系的影子银行系统。影子银行系统的概念则美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利首次提出并被广泛采用，又称为平行银行系统，它包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具等非银行金融机构。

资料来源：

马亚.商业银行经营管理学.大连：东北财经大学出版社，2017（6）：12-14