普惠金融【026】个人普惠金融产品和服务创新【2】

农业银行沈阳辽中支行  周桐   学习笔记

在金融科技的推动下，商业银行个人普惠金融产品的创新也不断发展，主要集中在移动支付、自动网络贷款、互联网理财、智能客户服务等方面。

        一、移动支付

普惠金融【025】个人普惠金融产品和服务创新【1】

http://blog.sina.com.cn/s/blog_dfcb5c270102yesl.html

二、网络消费贷款

作为国国内早期发展消费金融业务的机构，商业银行消费铭业务自20世纪80年代发展至今，产品种类已从早期的住房按揭贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款与信用卡等发展出了更加细化繁多的消费金融产品种类。目前商业银行从事消费金融业务主要通过：（1）控股或参股消费金融公司。事实上，目前已开业或获批的消费金融公司中17家是由银行控股或参股，银行主导的比例非常高。（2）与各类电商平台合作，实现消费场景的延伸。典型安全包括：中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服通过战略合作，推广线上引下渠道业务、电子支付业务合作，并打通信用体系；招商银行与滴滴合作联名卡，并在未来推出基于支付的消费体系；工行、农行、中行等在信用卡的基础上将消费金融载入旅游行业，推出网购分期、POS分期、专项分期等个人旅游消费信贷业务，等等。（3）自主推出网络消费信贷产品。商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据，因此银行可以通过对客户的消费习惯、信用等级等为客户提供多样化的创新信贷产品。

针对个人贷款用户体验要”快“的核心需求，近年来国内各商业银行推出了多种形式的网络消费贷款。该类贷款基于移动互联技术，根据客户以前的金融交易以及商业交易数据，借助决策引擎进行客户贷款审批。充分千年利用大数据分析是该类贷款最主要的特点，各类自助网络贷款创新产品中，目标客户框定、产品精准营销、客户额度审批等贷款产品的核心处理流程中，都充分融入大数据分析应用，通过对银行自身数据及与合作伙伴数据的整合分析，实现客户贷款需求的精准营销、精准授信和快捷业务办理。同时，自助网络贷款的办理渠道通常涵盖了网上银行、手机银行等自助终端，借款人可以借助网络自助操作，手续简单，资金通常可以即时到账，实现了线上申请、自动审批、线上签约、自动放款为一体的全自动贷款流程。

部分银行网络消费贷款

资料来源：

李扬，叶蓁蓁主编，曾刚，贺霞副主编.《中国普惠金融创新发展报告（2018）》.北京.社会文献科学出版社.2018（7）：069-075