普惠金融【025】个人普惠金融产品和服务创新【1】

农业银行沈阳辽中支行  周桐   学习笔记

在金融科技的推动下，商业银行个人普惠金融产品的创新也不断发展，主要集中在移动支付、自动网络贷款、互联网理财、智能客户服务等方面。

        一、移动支付

随着第三方支付的快速发展以及客户移动支付需求和应及场景的不断增加，国内商业银行近年来明显加大了移动支付领域的创新力度，以提高支付效率和拓展基础客户。商业银行、银联积极推广手机银行和移动钱包等支付产品，加快用户从PC端向移动端迁移。在远程支付领域，各大商业银行不断完善各自的手机银行产品，用户可以作用手机银行获取账户管理、投资理财、汇款支付等移动金融服务。在近场支付领域，商业银行参与到移动运营商、银联、第三方机构和终端生产商等主导的近场支付产业联盟中，与产业链运营主体达成合作，提供后台结算服务，等等。截至目前，商业银行的移动客户端已经有13种支付方式，除常见的短信、摇一摇、图片、音频和二维码识别支付方案外，还有类似银联快捷支付的“直付通”方式。此外，中国银行手机客户端的“声波支付”、交通银行的”无卡消费“、民生银行的指纹支付、兴业银行的可穿戴设备（手环）支付、平安壹钱包的超级蓝牙支付、平安银行的光子支付等，都是商业银行在移动支付领域的创新。

同时，国内商业银行也继续进行NFC支付的推广（注：NFC英文全称Near Field Communication，近距离无线通信）。招商银行发布了基于手机的涵盖线上、线下、大额、小额等各种应用场景的全功能移动金融产品”一闪通“，其中一项重要布局是与移动产业链多方合作，发力NFC用户可以在具备NFC功能的手机中绑定个人银行卡用于受理终端支付，浦发银行则联合中国移动，在北京、上海等地开展手机支付的地铁应用推广，将客户的手机卡、银行卡、地铁卡三合一，用户可以使用具备NFC功能的中移动定制手机，通过客户端软件申请中移动浦发联名卡并开通地铁功能。2015年12月，中国银联联合20多家商业银行发布了移动支付新品牌”云闪付“。2016年2月，Apple  Pay业务在中国上线，首期接入了32家银行发行的借记卡和信用卡。中国成为全球第五个、亚洲第一个上线该服务的国家。

资料来源：

李扬，叶蓁蓁主编，曾刚，贺霞副主编.《中国普惠金融创新发展报告（2018）》.北京.社会文献科学出版社.2018（7）：069-075